Автокредит или лизинг

22.10.2024
891
8 минут

Что такое автокредит?

Автокредит — это целевой займ, который позволяет человеку приобрести автомобиль, выплачивая его стоимость поэтапно. Процесс получения автокредита начинается с выбора нового автомобиля у дилера или подержанного у частного продавца, после чего заемщик заключает кредитный договор с банком. Банк переводит средства автосалону или частному продавцу, после чего заемщик получает автомобиль и график платежей для погашения задолженности. Для обеспечения возврата кредита оформляется залог на приобретенное транспортное средство, что позволяет банку минимизировать риски.

Автокредит или лизинг

Плюсы и минусы автокредита

Плюсы

  • Собственность с момента покупки. Заемщик становится полноправным владельцем автомобиля сразу после подписания договора. Это дает ему возможность свободно распоряжаться транспортным средством (кроме продажи и дарения), что является значительным преимуществом по сравнению с лизингом, где право собственности остается за лизингодателем на весь срок договора.

  • Гибкие сроки оформления. Автокредиты могут быть предоставлены на срок до 7-10 лет, что позволяет заемщику адаптировать выплаты к своему бюджету. Более длительный срок погашения снижает ежемесячные платежи.

  • Низкие процентные ставки. Автокредиты имеют более выгодные процентные ставки по сравнению со многими другими займами. Это может существенно снизить общую стоимость, позволяя заемщику сэкономить на выплатах. Низкие ставки особенно актуальны для новых автомобилей, поэтому покупать их с этой точки зрения выгоднее.

Минусы

  • Дополнительные обязательства. Заемщик обязан уплачивать имущественный и транспортный налоги, что может существенно увеличить общие расходы на владение автомобилем. Также потребуется приобрести полис ОСАГО и иногда - каско.

  • Проверка кредитоспособности. Для получения автокредита заемщик должен соответствовать ряду требований, включая наличие стабильного дохода и положительной кредитной истории. Это может стать препятствием для некоторых заемщиков.

  • Риск потери автомобиля. В случае невыполнения обязательств по кредиту заемщик рискует потерять свой автомобиль. Банк имеет право изъять транспортное средство, если заемщик не выполняет условия договора, что может создать значительные трудности.

Автолизинг - что это такое?

Лизинг — представляет собой долгосрочную аренду движимого имущества, таких как легковые и грузовые автомобили, специализированная техника и оборудование. Особенностью лизинга является возможность для арендатора выкупить имущество по остаточной стоимости по окончании срока действия контракта. Этот механизм становится особенно актуальным для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, позволяя им обновлять автопарки или приобретать дорогостоящую технику без необходимости сразу оплачивать полную стоимость.

В отличие от кредита, при лизинге право собственности на имущество остается за лизинговой компанией на протяжении всего срока действия договора. Такая структура делает лизинг более доступным вариантом для многих предприятий, особенно тех, кто нуждается в обновлении автопарка, но не готов вкладывать значительные средства в его приобретение. Это же касается и физических лиц, но надо отметить, что лизинг для них предоставляется реже.

Процесс оформления лизинга, как правило, значительно проще и быстрее, чем получение кредита. Минимальный пакет документов и быстрая процедура принятия решений позволяют арендаторам оперативно начать использование необходимых активов.

Тем не менее, лизинг имеет и свои недостатки. Поскольку имущество остается в собственности лизингодателя, любые изменения в ТС требуют согласования. Также существует риск изъятия имущества в случае невыполнения обязательств по другим кредитам лизингодателя. Наличие НДС на лизинговые платежи может увеличивать их общую стоимость, что делает лизинг не очень выгодным вариантом. Важно тщательно выбирать надежные лизинговые компании, чтобы минимизировать потенциальные риски и обеспечить благоприятные условия сотрудничества.

Чем отличаются автокредит и лизинг?

  • Право собственности. При лизинге автомобиль остается собственностью лизинговой компании до полного выкупа. Это ограничивает свободу его использования. В случае автокредита право собственности переходит к заемщику сразу после подписания договора.

  • Амортизация. ТС в лизинге подлежат ускоренной амортизации. Это позволяет избежать уплаты налога на прибыль при полном выкупе. Автокредиты не предоставляют такого преимущества, что может увеличить налоговую нагрузку на владельца.

  • Налоги. Лизинг предлагает возможности для налоговой оптимизации, включая налоговые вычеты и освобождение. Автокредит, как правило, не предоставляет подобных налоговых льгот, что может привести к более высоким налоговым обязательствам.

  • Обслуживание. Лизинговые договоры часто требуют, чтобы обслуживание автомобиля проводилось только в авторизованных сервисах лизингодателя. Это ограничивает выбор и увеличивает эксплуатационные расходы. В случае автокредита владелец автомобиля может самостоятельно выбирать сервис для обслуживания.

  • Процентная ставка. Автокредиты обычно предлагают фиксированную процентную ставку, которую можно снизить, предоставив автомобиль в залог. Лизинг включает "ставку удорожания", которая обычно выше, поскольку покрывает расходы лизинговой компании.

  • Категории клиентов. Автокредиты выдаются чаще всего физлицам. Лизинговые компании работают в основном с юридическими лицами.

Сходства и различия в договорах автокредита и лизинга

И автокредит, и лизинг предполагают наличие вознаграждения за пользование транспортным средством. В рамках лизинга клиент выплачивает арендную плату, а в случае автокредита — проценты по кредиту. Кроме того, оба типа договоров подразумевают четкий график платежей, что обеспечивает систематическое погашение задолженности на протяжении всего срока действия договора. Как лизинговые компании, так и банки заинтересованы в возврате заемных средств, получая прибыль через начисление процентов или включение выкупной цены в арендную плату.

Цели заключения договоров являются основным различием между автокредитом и лизингом. Лизинг ориентирован на временное использование автомобиля с минимальными расходами, при этом последующий выкуп не является обязательным. Напротив, автокредит направлен на немедленное приобретение автомобиля с правом собственности, а покупатель в конце должен полностью погасить долг и выкупить машину.

Предмет сделки также отличается: в лизинге объектом является сам автомобиль, который остается собственностью лизингодателя до завершения договора. В случае автокредита предметом сделки выступают денежные средства, предоставляемые для покупки автомобиля, который сразу становится собственностью заемщика.

Наконец, субъекты сделки тоже разные: лизинг может предоставляться как специализированными лизинговыми компаниями, так и частными лицами, в то время как кредиты выдают исключительно банки, что создает дополнительные условия и требования для заемщиков.

Что лучше оформить - автокредит или лизинг?

Покупка транспортного средства в кредит может быть более выгодной для тех компаний, которые хотят сразу возместить НДС со стоимости автомобиля, что существенно снижает начальные затраты. Он также подходит бизнесам на упрощенной системе налогообложения или тем, кто платит единый сельскохозяйственный налог, особенно если планируется длительное использование транспорта. В таких случаях автокредит позволяет максимально сократить налоговые выплаты в первый год. Также автокредит больше подходит физическим лицам, поскольку банки постоянно разрабатывают новые программы, которые позволяют гражданам покупать машины на выгодных условиях.

С другой стороны, лизинг может оказаться лучшим выбором для компаний, работающих на общей налоговой системе, поскольку он предоставляет возможность оптимизировать налоговую нагрузку через вычитание арендных платежей. Лизинг также подходит для тех, кто нуждается в автомобиле срочно или имеет высокую кредитную нагрузку, так как не предполагает долгосрочных кредитных обязательств.

Часто задаваемые вопросы

Какими законами регулируется лизинговая деятельность?

  • Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) является основным законодательным актом, регулирующим лизинг в стране. В частности, параграф 6 Главы 34 устанавливает общие положения о лизинге, включая определение этого понятия, а также права и обязанности сторон, условия передачи имущества и завершения сделок. Эти положения формируют правовую основу для всех лизинговых отношений и определяют ключевые принципы, которым должны следовать участники рынка.

  • Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 октября 1998 года № 164-ФЗ детализирует и дополняет положения Гражданского кодекса, уточняя правила проведения лизинговых операций. Этот закон охватывает процедуры заключения, изменения и расторжения договоров, а также устанавливает условия передачи имущества, регулирует особенности сделок с участием иностранных сторон и определяет порядок взаиморасчётов и условия страхования имущества. Закон играет важную роль в установлении прозрачных и справедливых оснований для ведения лизинговой деятельности.

  • Постановления и приказы Правительства и федеральных органов исполнительной власти дополняют и уточняют базовые законы, адаптируя их к меняющимся экономическим и правовым условиям. Эти нормативные акты могут касаться конкретных аспектов лизинговой деятельности - налоговых льгот или особенностей лизинга для отдельных категорий имущества.

Какие программы автокредитования существуют?

  • Экспресс-кредиты предназначены для тех, кто стремится быстро приобрести автомобиль. Основная особенность таких программ заключается в ускоренном процессе оформления и минимальном наборе документов. Однако скорость оформления часто сопровождается более высокими процентными ставками и короткими сроками погашения. В результате это увеличивает общую сумму займа.

  • Автокредиты без первоначального взноса — идеальный выбор для покупателей, не имеющих возможности внести первый взнос. В таких случаях банки, как правило, устанавливают более высокие процентные ставки, что связано с повышенными рисками для кредиторов.

  • Классический автокредит представляет собой наиболее традиционный вид займа, предлагающий фиксированные процентные ставки и предсказуемые сроки погашения.

  • Программа Trade-in позволяет использовать старый автомобиль в качестве части первоначального взноса. Это существенно снижает общую сумму, необходимую для оплаты нового авто, и упрощает процесс покупки.

  • Факторинг подходит для покупателей, которые могут быстро накопить необходимую сумму. Этот вид кредитования требует значительного первоначального взноса и позволяет погасить оставшуюся часть стоимости в короткие сроки.

Что будет в случае отказа от страховки при автокредите?

  • Повышение процентной ставки. Страхование снижает риски для банка в случае угона или повреждения автомобиля. Если заемщик отказывается от него, банк может увеличить процентную ставку, чтобы компенсировать потенциальные потери, связанные с утратой залогового имущества.

  • Уменьшение лимита кредитования. В случае отказа от страховки банк может снизить максимально возможную сумму кредита. Это делается для снижения рисков, так как меньшая сумма займа означает меньшие потенциальные убытки для кредитора в случае возникновения проблем с возвратом долга.

  • Увеличение первоначального взноса. Банки могут требовать более высокий первоначальный взнос от заемщиков, отказавшихся от страховки.

  • Требование предоставления дополнительного залога. В некоторых случаях кредитор может потребовать предоставить дополнительное имущество в залог, если заемщик отказывается от страхования автомобиля. Это может быть недвижимость или другие ценные активы.

  • Ограничение выбора автомобилей. Банк имеет право ограничить перечень моделей автомобилей, которые заемщик может приобрести в кредит, если он отказывается от страховки.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы