Рефинансирование ипотеки

Что важно знать о рефинансировании ипотеки в Альфа-Банке?

Ипотека оформляется на покупку недвижимости. При этом она отличается от других кредитов длительными сроками, достигающими 30 лет. За время действия договора у заемщика могут возникнуть финансовые трудности или банки начнут предлагать более выгодные условия по ипотеке. В этом случае на помощь приходят программы рефинансирования. Для заемщика рефинансирование ипотеки позволяет заключить новый договор кредита на более выгодных условиях для погашения действующего кредита. По сути, такая операция является перекредитованием и практикуется среди банков. Она состоит из этапов:

1. На финансовом рынке появляются предложения перекредитования с более выгодными условиями, то есть под низкий процент. Важно выбрать надежный банк, который не будет начислять скрытых комиссий и выполнит все обязательства перед заемщиком. В этом плане Альфа-банк считается одним из лидеров российских финансовых учреждений.

2. Заемщик выбирает банк, где предложение перекредитования более приемлемые. На этом этапе важно рассчитать выгоду от заключения нового договора, это можно сделать с помощью онлайн-калькулятора или совместно со специалистом банка. Здесь учитывается не только пониженная ставка, но и дополнительные расходы: оплата оценки имущества, выписки, страхование.

3. Подается заявка и после одобрения подписывается новый договор, где прописаны все условия.

4. Новый банк перечисляет оставшуюся сумму кредита в старый банк, тем самым погашая ипотеку клиента.

5. Переоформляется залог на нового кредитора, так как долг перед предыдущим уже погашен. С этого времени, пока кредит не будет полностью погашен у нового кредитора, жилье будет выступать залогом у него.

После этого заемщик выплачивает ежемесячные взносы согласно графику в новое финансовое учреждение.

Альфа-банк предлагает воспользоваться такой схемой перекредитования тем, у кого действующая ставка высокая или осилить ежемесячный платеж стало сложнее. Для этого предлагаются разные пути решения вопроса:

• снижение ставки, соответственно, уменьшение переплаты;

• увеличение срока кредитования, а значит снижение размера ежемесячного платежа.

Таким образом, если ипотека стала непосильной или отражается на семейном бюджете, в Альфа-банке можно подобрать программу перекредитования. Считается, что снижение ставки на 1,5-2% годовых позволяет значительно сэкономить на переплате общей суммы кредита.

Предложения по рефинансированию ипотеки в Альфа-Банке

Для переоформления кредита Альфа-банк предлагает несколько программ:

• на общих условиях, доступных всем заемщикам, имеющих платежи по ипотеке у других банков;

• на льготных условиях для семей с детьми, родившимися после 2018 года.

От выбранной программы будет зависеть ставка и подаваемый пакет документов. Информацию о предложениях можно увидеть на сайте финансового учреждения, а также сразу же использовать калькулятор кредита для расчета платежа и переплаты. При желании клиенты могут подать заявки онлайн, получить в течение минуты предварительное одобрение, а через 1-2 дня банк даст окончательное решение по заявке. При этом к заявке можно прикреплять фото недвижимости, сэкономив на оценке, и все необходимые документы заемщиков и созаемщиков.

После одобрения нужно будет прийти в Альфа-банк для подписания договора. Первоначальный взнос оплачивать не нужно, так как он был уже внесен, когда заемщик оформлял первоначальную ипотеку. А вот сумма к получению по новому кредиту составит до 80% от оценочной стоимости. Поэтому жилье нужно будет заново оценить в аккредитованной Альфа-банком компании.

Особенности рефинансирования ипотеки в Альфа-Банке

У Альфа-банка есть свои особенности при кредитовании ипотеки других банков:

• заемщик может на сайте банка ознакомиться не только с условиями кредита, но и самостоятельно посчитать процент, так как есть информация по надбавкам на базовую ставку;

• пока залоговая квартира не переоформлена по кредиту в Альфа-банке, действует повышающая ставка в 2%;

• заявка на рефинансирование ипотеки подается онлайн, при этом не клиенты банка могут пройти простую регистрацию аккаунта;

• заемщик может создать оценочное портфолио, прикрепив фото жилья, — это дешевле, чем заказывать документ в специализированных компаниях;

• в течение минуты по заявке выносится предварительное одобрение, а затем в течение суток можно получить финальное;

• на сумму кредита влияет не только жилье (новостройка, вторичка, дом или земельный участок), но и его стоимость, так как банк выдает до 80% от оценки.

Для окончательного одобрения потребуется представить в Альфа-банк все документы, которые можно направить через онлайн-кабинет. Практически все общение с клиентом банк перевел на дистанционное обслуживание. И не имеет значения, является ли заявитель клиентом банка сейчас или только станет им в будущем. А вот кредит выдается по прежнему в офисах, то есть после окончательного одобрения нужно будет прийти с оригиналами документов в отделение и подписать договор. 

Условия рефинансирования ипотеки в Альфа-Банке

В настоящее время Альфа-банком предлагаются две программы рефинансирования ипотеки. Основная выдается на следующих условиях:

• срок: от 3 до 30 лет;

• базовая ставка: 19,3%;

• сумма: от 600 тыс. до 70 млн рублей.

Для семей с детьми, родившимися после 2018 года, условия схожи. Отличия только в ставке, составляющей 6% годовых.

По ипотеке установлена базовая ставка, которая увеличивается в следующих ситуациях:

• на 2% при отказе от страхования титула;

• на 2% при отказе от страхования жизни;

• на 4% при отказе от страхования жизни и титула;

• временная на 2% на момент, пока заемщик не оформит регистрацию ипотеки на Альфа-банк;

• на 1%, ели недвижимость относится к категориям: дом и земельный участок;

• на 0,5%, если заемщик ИП или собственник бизнеса.

При этом ставки могут суммироваться, поэтому будущий заемщик может примерно посчитать процент, сложив риски банка. На сайте финансового учреждения есть онлайн-калькулятор, позволяющий рассчитать примерный платеж, используя все варианты перекредитования банка. Однако он учитывает лишь базовую ставку, поэтому по нему нельзя просчитать надбавки, например, при отказе от страховок. Но можно сразу же подать заявку, пройдя пять шагов регистрации личного кабинета. На решение уходит до 1-2 дней.

Что банк требует Альфа-Банк от заемщиков?

Получить ипотеку в Альфа-банке могут заемщики, подходящие под следующие требования:

• возраст: от 21 до 70 лет (на конец срока договора);

• гражданство: российское, белорусское и украинское;

• стаж работы: на последнем месте не менее 4 месяцев, а общий не менее одного года.

Для повышения шансов принятия заявки можно привести не более трех созаемщиков, к которым выдвигаются аналогичные требования. От них не зависит ставка на кредит, но с их помощью можно поднять сумму и повысить шансы на одобрение. В отличие от других банков, здесь не требуют в обязательном порядке иметь регистрацию по месту жительства или по месту пребывания.

Какие документы нужно предоставить?

В обязательном порядке предоставляются основные документы на заемщика:

• паспорт гражданина РФ, для иностранных граждан — паспорт иностранного гражданина или иной подтверждающий личность документ;

• для мужчин до 27 лет: военный билет;

• СНИЛС;

• иностранным гражданам в качестве второго документа нужно представить на выбор: визу или миграционную карту.

Рефинансирование ипотеки возможно с привлечением созаемщиков. Им нужно предоставлять тот же пакет документов, что и заемщику.

В качестве подтверждения дохода принимаются:

• трудовые книжки;

• выписки из ПФ РФ о состоянии индивидуального счета застрахованного;

• выписки по счету зарплатной карты;

• справки о доходах с места работы;

• трудовой договор о совместительстве;

• пенсионное удостоверение и выписки по счету;

• справки с госорганов о получении пенсии.

По залоговому объекту потребуется также собрать полный пакет документов:

• правоустанавливающие документы (свидетельство о госрегистрации, договор приобретения жилья, выписка ЕГРН или ЕГРП);

• отчет об оценке или создать оценочный портфель в личном кабинете;

• если по брачному договору супруги раздельно владеют долями, необходимо представить этот документ;

• нотариальное согласие супруга;

• при наличии несовершеннолетних — одобрение органов опеки.

Для первоначального решения по ипотеке достаточно подать онлайн-заявку, указав в ней основные свои документы и заполнив анкету. После согласования заявления нужно будет провести оценку или создать оценочное портфолио. В кабинете Альфа-банка прикрепляются сканы документов по залогу. Проводится проверка заявителя, залогового имущества, затем выносится окончательное одобрение. Оригиналы документов нужно будет принести на подписание договора. Именно на эту дату нужно рассчитывать срок действия справок, так как документы, подтверждающие доходы и трудовую деятельность заемщика, действительны до 45 дней. Окончательная ставка может измениться, если заемщик отказывается от страхового полиса. 

Требования к рефинансируемому кредиту

Альфа-банком выдвигаются требования для перекредитования жилищного займа стороннего банка:

• подать заявку можно только, если заемщик провел три полных оплаты по кредиту, то есть спустя 4 месяца после подписания договора;

• цель кредитования должна быть четко определена в договоре и быть связана с покупкой жилья или капремонтом, при этом рефинансированию не подлежат займы на машино-места;

• залогодателем должно выступать только совершеннолетнее лицо;

• износ жилья — не менее 65%;

• по договору кредита нет задолженностей;

• банк выдает кредиты до 80% от оценки, поэтому требуется новая оценка, а получаемая сумма не может быть более 80% от оценочной.

Оформлять рефинансирование выгоднее всего, когда в итоге ставка понизится хотя бы на 1,5-2%. Учитывая длительные сроки и большие суммы, переплата в таком случае будет ощутимо ниже.

Какие у банка штрафы за просрочку?

В российских банках практикуется взимание неустойки при выходе на просрочку. Ее размер составляет 0,01%, начисляемый на остаток долга. Помимо этого, продолжают начисляться проценты, установленные договором. Таким образом, эффективная ставка становится выше и увеличивается переплата.

С первого дня просрочки банки направляют данные в НБКИ, где формируется кредитная история клиента. Поэтому обо всех, даже малейших, просрочках становится известно другим финансовым учреждениям. Рефинансирование ипотеки проходит практически на таких же условиях, что и обычные кредиты под залог жилья. Поэтому, если клиент более месяца игнорирует требование оплаты, финансовое учреждение передает заявление в суд, а затем проводит торги. Деньги, полученные от реализации залогового имущества, поступают на погашение штрафов, процентов, основного долга и расходов, понесенных на организацию торгов.

Страхование позволяет частично или в полном размере покрыть ипотеку, но в определенных случаях:

• титульное страхование применяется только для вторичного жилья и спасет, если после сделки объявится неучтенный собственник, например, наследник или несовершеннолетний, права которого были ущемлены;

• полис на защиту жизни и здоровья может покрывать большой список рисков, у каждой компании свой набор и с ним лучше ознакомиться заранее, выбрав самый оптимальный вариант по покрытию рисков.

Поэтому, если случай попадает под страховой, клиент, для погашения ипотеки, может использовать полис, не дожидаясь штрафов. Но здесь порой нужно доказать банку и страховой компании наступление страхового события, приложив, например, справку об инвалидности, сокращении на работе или смерти заемщика.

Нужно ли переоформлять страхование?

Ипотека дает возможность сейчас купить жилье, жить в нем, а расплатиться за него постепенно, порой в течение многих лет. Поскольку это длительные сроки, то и риски снижения заработка, невозврата денег для финансового учреждения возрастают. В этом случае на помощь приходит страхование, которое учитывает риски обеих сторон.

Условия полиса действуют до того момента, пока ипотека не будет полностью погашена. В договоре прописывается не только застрахованное лицо, объект, но и получатель выплат, которым числится банк-кредитор. Когда проходит процедура рефинансирования, у предыдущего кредитора долг полностью закрывается, а значит условия перед ним считаются выполненными. Соответственно, необходимость в страховом полисе отпадает.

Однако, возникает новый договор кредитования у займодателя, который перекредитовал ипотеку. Предмет залога — все та же квартира, но сменился залогодержатель. Поэтому заемщику нужно будет оформить новое страхование на залоговое имущество, указав в полисе новый банк. У Альфа-банка свой список аккредитованных страховых компаний, с которым можно ознакомиться на сайте финансового учреждения или уточнить в любом его отделении.

На размер стоимости влияет сумма кредита, а также набор страховых событий. Поэтому стоит обратиться в несколько компаний, чтобы провести расчеты и уточнить информацию по пакету услуг. Необязательно при подписании договора рефинансирования сразу же оформлять страховку, но и затягивать с ней не нужно, так как ее отсутствие повышает ставку на 2-4% годовых. 

Если полис был получен после подписания договора кредита, то для снижения ставки стоит сразу же после оформления страховки предоставить ее в банк. На рассмотрение и предоставление новых условий у финансового учреждения может уйти несколько дней.

Преимущества рефинансирования ипотеки в Альфа-Банке

Альфа-банк и его программы рефинансирования обладают следующими преимуществами:

• в качестве объекта недвижимости принимаются не только новостройки и вторичка, но и дом с земельным участком;

• заемщик может снизить ставку за счет приобретения полисов страхования;

• заявки принимаются не только от физических лиц, но и от тех, у кого есть собственный бизнес;

• подать заявку могут как действующие клиенты финансового учреждения, так и потенциальные, для которых доступна регистрация личного кабинета;

• предварительное одобрение — в течение одной минуты, финальное уже на следующие сутки;

• для погашения долга заемщики пользуются мобильным приложением, то есть посещать отделения банка или искать банкоматы не нужно;

• большая часть операций проводится онлайн, а в офисе только подписываются документы;

• онлайн-калькулятор кредита помогает рассчитать ежемесячный платеж, выбрать подходящую сумму для перекредитования и узнать примерную переплату;

• доступная сумма нового кредита зависит от оценки и составит до 80% от стоимости объекта недвижимости;

• можно получить до 70 млн рублей на срок до 30 лет;

• минимальные требования к пакету документов, поэтому большую часть справок можно подавать в качестве электронных выписок.

Рефинансирование старого кредита будет выгодным, если снизится общая переплата или будет уменьшен ежемесячный платеж. Все зависит от целей кредитования для конкретного клиента. Поэтому важно все просчитать, а поможет в этом онлайн-калькулятор и специалист банка.

Что важно знать о рефинансировании ипотеки в Альфа-Банке?

Рефинансирование кредита, действующего в другом финансовом учреждении, будет выгодным не только  при снижении ставки на 1,5-2%, но и зависит от других параметров. Нужно учитывать, что при оформлении нового кредита под залог недвижимости новым кредитором будут запрошены не только стандартные документы на заявителя, но и на жилье: оценка, выписки и прочее. А это дополнительные расходы, которые понесет заемщик один раз. Здесь можно сэкономить, сформировав оценочный портфель дистанционно в сервисах банка.

Затем ежегодно нужно будет оплачивать страхование. Если отказаться от полиса, ставка повышается, а значит сама процедура рефинансирования становится бесполезной. Отказываться от страховки не стоит и по причине того, что она охватывает многие риски, связанные с жизнью и здоровьем клиента, а также сохранностью залога.

Выплачивать первоначальный взнос уже не нужно, так как он был внесен при покупке жилья. В случае рефинансирования банком учитывается только оставшийся долг с процентами. Для этого требуется принести договор кредита и справку по ипотеке от кредитора. В ней должны быть указаны сумма долга, начисленные проценты, реквизиты финансового учреждения и прочее. Однако здесь есть подвох в том, что ставка начисляется ежедневно и к моменту погашения ипотеки Альфа-банком будет переведена неполная сумма долга. Подвох в том, что не учитываются начисления, следующие за днем получения такой справки. В этом случае клиенту потребуется внести разницу сумм из своего кармана.