Общее определение понятия «финансовая услуга» представлено в п. 2 ч. 1 ст. 4 ФЗ РФ «О защите конкуренции». Согласно упомянутой норме, под этим термином подразумеваются услуги, оказываемые в банковской сфере, в области страхования, на рынке ценных бумаг и т. д., которые связаны с привлечением и размещением денежных средств организаций и граждан.
Наибольшее количество финансовых услуг оказывается банками. Сюда можно отнести:
СПРАВКА. К организациям, оказывающим финансовые услуги, относятся не только банки. В данной сфере также работают страховые, лизинговые, брокерские и многие другие компании.
Под дебетовой картой подразумевается банковское платежное средство, при помощи которого пользователь может производить безналичные расчеты, а также при необходимости снимать деньги в банкомате.
Дебетовая карта, как и другие виды банковских карт, защищена магнитной полосой или чипом. На лицевой стороне указана комбинация из 16 цифр, дата выпуска платежного средства и имя владельца (если она именная). На задней части размещен код безопасности и место для подписи.
Главная особенность дебетовой карты, отличающая ее от кредитной, заключается в том, что по ней можно пользоваться только своими денежными средствами. В случае с кредитной картой клиент имеет возможность расходовать деньги банка.
Основная функция дебетовых карт заключается в том, чтобы ее пользователи могли производить безналичные расчеты. Это может быть:
ВНИМАНИЕ! Многие банки предоставляют держателям дебетовых карт кешбэк, предполагающий возврат части стоимости товаров, купленных безналичным способом.
Еще одной достаточно популярной финансовой услугой, оказываемой многими банковскими учреждениями, является ипотечное кредитование.
Под ипотекой подразумевается оформление в банке долгосрочного кредита на покупку жилья. При этом обеспечением по такой ссуде чаще всего становится сам объект недвижимости, приобретаемый на заемные средства. Это может быть:
В России сфера ипотечного кредитования регулируется положениями ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
При оформлении такого вида ссуды между банком и заемщиком заключается договор об ипотеке, по которому одна сторона является залогодержателем (кредитор), а вторая – залогодателем (должник).
Принцип работы ипотечного кредитования можно представить в виде следующей классической схемы:
Как правило, после заключения договора с банком необходимо сразу внести первоначальный взнос, то есть процент от общей стоимости жилья. Его размер варьируется в пределах от 10 до 30 %.
ВАЖНО! Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса. Однако при таком варианте устанавливается повышенный процент, что приводит к большой переплате по кредиту.
С точки зрения экономической теории, под бизнесом подразумевается инициативная деятельность, осуществляемая хозяйствующими субъектами с целью извлечения прибыли. При этом все риски и ответственность, вытекающая из такого рода деятельности, полностью ложится на владельцев бизнеса.
Бизнес охватывает самые разные сферы, а именно: производственную, коммерческую, консультационную, банковскую и многие другие.
В экономике бизнес делится на три основные категории:
Одной из весьма популярных финансовых услуг, оказываемых банками, является выдача гражданам и юридическим лицам кредитов.
В общем значении под кредитом подразумевается передача во временное пользование определенной суммы денежных средств, которые в будущем должны быть возвращены вместе с процентами. При кредитовании участвуют две стороны:
Также в отдельных случаях может участвовать третья сторона (например, поручитель).
В банковской сфере встречается достаточно широкое разнообразие кредитов, а именно:
Как известно, безработным лицам достаточно сложно оформить кредит, так как основное требование большинства банков это наличие официального места работы. Однако это все же возможно сделать, руководствуясь следующими советами:
ВНИМАНИЕ! Прежде чем взять кредит, безработному лицу следует оценить свое положение и убедиться в том, что в будущем он сможет вернуть долг вместе с процентами. Важно понимать, что просрочка по ссуде может привести к весьма неприятным последствиям.
Банки далеко не каждому заявителю готовы выдать кредит. Можно назвать ряд причин, при наличии которых кредитор может отказать в предоставлении заемных средств:
Одной из разновидностей банковских продуктов является кредитная карта. Это платежное средство, при помощи которого клиент имеет возможность рассчитываться за товары и услуги за счет денежных средств, предоставленных банком.
Для каждой карты такого типа банк устанавливает определенный лимит, то есть это максимальная сумма ссуды, на которую может рассчитывать заемщик. В каждом отдельном случае размер кредитного лимита отличается. При этом на его величину влияют следующие факторы:
СПРАВКА. Основное назначение кредитной карты заключается в приобретении товаров в кредит безналичным путем. Однако при желании клиент может снять с нее наличные деньги, но стоит иметь в виду, что в этом случае нужно будет заплатить высокую комиссию.
Схема работы кредитной карты достаточно проста. Имеет она следующие особенности:
Некоторые пользователи ошибочно путают кредитную карту с картой рассрочки. Однако это не совсем идентичные понятия. Между ними есть некоторые различия.
Так, карта рассрочки представляет собой платежное средство, при помощи которого клиенты могут приобретать тот или иной товар, оплачивая его по частям. В среднем, оплату можно «растягивать» на период от 2 до 12 месяцев. При этом держателю такой карты не нужно уплачивать проценты и какие-либо другие комиссии.
Карта такого вида также имеет определенный лимит, в пределах которого ее владелец может совершать покупки в рассрочку. В дальнейшем в рамках оговоренного периода времени он должен погасить этот долг.
ВАЖНО! Для добросовестных плательщиков, своевременно вносящих оплату, банк может увеличить лимит по карте рассрочки.
Под банковским вкладом подразумевается определенная сумма, которую физические или юридические лица размещают в банке с целью получения дохода в виде процентов.
При открытии вклада между вкладчиком и банком заключается договор депозита, в котором подробно прописываются следующие моменты:
С точки зрения сроков размещения вклада, выделяют две основные их разновидности:
Банковские вклады работают по следующей схеме:
Под автокредитом подразумевается банковская ссуда, целью оформления которой является приобретение транспортного средства. Такой кредит носит целевой характер и должен быть потрачен строго по назначению.
Как правило, при оформлении автокредита приобретаемый автомобиль остается в залоге у банка. Данное обременение снимается только после полного погашения задолженности, включая начисленные проценты.
Микрозайм представляет собой финансовую сделку, при которой гражданину предоставляется небольшая сумма на короткий период, по окончании которого он обязан вернуть этот долг.
СПРАВКА. Выдачей микрозаймов занимаются МФО и МКК, деятельность которых регламентируется положениями ФЗ РФ от 02.07.2010 № 151.
Главной особенностью микрозаймов, отличающей их от обычного кредита, являются упрощенные правила выдачи денег и более суровые условия возврата заемных средств (процент в данном случае будет в разы выше банковской ставки).