Concesión de un crédito para fines personales

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es una especie de crédito otorgado por una entidad financiera a personas naturales, que suele ser usado para satisfacer necesidades económicas rápidas o de urgencia. Por un lado, los préstamos personales se caracterizan por no ser estrictos en la exigencia de un aval, garantías especiales y requisitos complicados, pero debido a eso las tasas de interés que se cobran pueden llegar a ser altas y las sumas de los préstamos son limitadas.

Es común que para obtener un préstamo personal es necesario proporcionar su información a la entidad financiera, tales como INE o IFE vigente, CURP, comprobantes de domicilio y de ingresos, correo electrónico. Aunque hay prestamistas que suelen otorgar créditos casi sin documentación y sin consultar su historial crediticio, solamente registrando su CURP y el número de celular en su sistema. Este tipo de préstamos normalmente tiene las mayores tasas que pueden subir hasta 6,000% anual y más.

Propósito de préstamos personales

La mayoría de las entidades financieras no requieren indicar el propósito del uso de préstamo en la solicitud. Aunque algunos prestamistas pueden pedir esta información, en general no influye a la tasa en el momento de contratación.  Al mismo tiempo hay que recordar que existen programas especiales para fines particulares, como educación, compra de casa o automóvil. Los objetivos de préstamos más comunes en México:

• Adelanto de sueldo;
• Gastos médicos;
• Viajes;
• Compra de bienes (electrodomésticos, equipo móvil, muebles, automóvil, vivienda);
• Reparación o renovación de vivienda o vehículo;
• Celebración de eventos especiales, como matrimonio, nacimiento de niños, graduación, etc.
• Apertura de un negocio

Tipos de préstamos personales

Cada entidad financiera tiene su propia clasificación de préstamos.

1. Por el tiempo que uno tiene que esperar la aprobación, se puede distinguir los préstamos regulares, rápidos e inmediatos. El trámite de un crédito regular puede tomar hasta unos días o semanas. Los préstamos rápidos normalmente no tardan más de 48 horas. Y el dinero del préstamo inmediato se puede obtenerlo ya dentro de unas horas después de solicitarlo.
2. Por el propósito se puede distinguir los créditos líquidos con el uso libre y créditos de consumo, los que se solicitan en una tienda con el fin de compra de un artículo particular, por ejemplo un celular nuevo o una nevera.
3. Por el tipo de respaldo se puede marcar los préstamos con o sin aval o garantía, préstamos prendarios, créditos automotrices y créditos hipotecarios. En caso de un préstamo prendario uno tiene que empeñar uno de sus artículos para obtener efectivo. Los autos comprados con un crédito automotriz funcionan como una prenda del préstamo. Lo mismo pasa con una hipoteca, una casa adquirida funciona como garantía de pago y en caso de no pagar las cuotas puede ser embargado.

Los préstamos personales sin objetivo particular son muy populares y se clasifican de la siguiente manera:

1. Préstamos sin Buró de Crédito o comprobantes de ingresos: en este caso la entidad financiera no verifica los ingresos e historial crediticio del solicitante. Normalmente este tipo de préstamos se otorgan en importes muy bajos de hasta $5,000 MXN y con plazos muy cortos, de 7 a 60 días. La mayoría de estos créditos también se clasifican como préstamos inmediatos.
2. Préstamos sin aval. En general el importe de este crédito no está limitado, aunque depende de ingresos y de la capacidad de pago del solicitante.
3. Préstamos prendarios. Este tipo de préstamo se puede conseguir en las casas de empeño, dejando uno de sus artículos como prenda.
4. Préstamos en línea. Este tipo de préstamo se contrata sin visitar la sucursal de la entidad financiera. La mayoría de los prestamistas tienen una aplicación móvil que permite aprobar una línea de crédito que se puede efectuar de nuevo siempre y cuando se liquide la deuda anterior. En general este tipo de servicio es rápido y fácil para comenzar y tiene muchos anuncios en las redes sociales.
5. Tarjeta de crédito. Este tipo de crédito lo proporcionan solamente los bancos, es una línea de crédito que se puede usar pagando una tasa de interés sobre las finanzas usadas.

Cómo solicitar un préstamo personal

1. Para solicitar un préstamo primero tiene que pensar qué monto necesita y cuánto puede pagar al mes o a la quincena. Se recomienda pedir el mínimo necesario para cubrir las necesidades y no aumentar su carga financiera demasiado. Además, no se recomienda solicitar préstamos con tasa de interés alta para los fines no urgentes.
2. Los trabajadores que reciben su nómina en uno de los bancos pueden tener ofertas de créditos de nómina de aquel banco. Normalmente los créditos de nómina tienen condiciones preferenciales.
3. También puede usar una búsqueda de créditos que le ayudará a seleccionar los productos actuales en el mercado sin cobrar ninguna comisión.
4. Al final tiene que elegir entre las opciones encontradas basándose en los requisitos de cada producto, el tiempo necesario para aprobación, tasa de interés y el Costo Anual Total.
5. Hay que completar solicitudes en el sitio web de cada prestamista elegido para ver qué monto máximo le pueden aprobar.
6. Después de recibir todas las respuestas puede seleccionar la opción con mejores condiciones. Se recomienda prestar atención a los métodos de pago disponibles, comisiones adicionales y posibilidad de pagos anticipados sin penalización.

Los requisitos más comunes para obtener un préstamo personal

Los requisitos básicos que piden en la mayoría de las entidades financieras son los siguientes:

1. Un documento de identificación personal
2. Tener nacionalidad mexicana
3. Ser mayor a 18 años
4. Un comprobante de domicilio no menor a 1 año de antigüedad: recibo de agua, luz, gas o teléfono.
5. Demostrar los ingresos mensuales y tener como mínimo un año de antigüedad en un mismo lugar de trabajo
6. Tener un buen historial crediticio

Dónde obtener un préstamo personal

En México los préstamos personales pueden ser solicitados en diferentes tipos de entidades financieras tales como:

• bancos como BBVA o Santander
• sitio web de la entidad financiera
• plataformas online
• cajas de ahorro
• establecimientos o tiendas departamentales
• casas de empeño

Vale destacar las plataformas en internet, que en los últimos años han venido tomando mucha popularidad en países de Latinoamérica, y México no ha sido la excepción.

Cómo desembolsar un préstamo personal

Existen diferentes formas de desembolsar un préstamo. Los más populares son los siguientes:

• Transferencias electrónicas por servicio SPEI usando el código CLABE
• Pagos en las tiendas como 7-eleven, Walmart, Waldo´s, farmacias y más
• Pagos por Oxxo u otras billeteras electrónicas
• Por el sitio web de la entidad financiera
• Cajeros electrónicos de los bancos
• Con tarjetas de débito

Ventajas y desventajas de préstamos personales

Ventajas

• Son rápidos, se puede recibir dinero en menos de una hora
• Son flexibles, se puede elegir el monto, el plazo, la temporalidad de pagos y muchos otros parametros
• Se puede solicitar un préstamo personal sin comprobantes de ingresos
• Se puede solicitar un préstamo con un historial crediticio malo

Desventajas

• Las tasas de interés pueden ser extremadamente altas
• A menudo hay muchas comisiones adicionales
• Se aplican intereses moratorio en caso de no pagar a tiempo

Legislación

Todas las entidades financieras mexicanas están reguladas por varias instituciones de México, los principales son:

• La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
• La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
• El Banco de México (BANXICO)

Las leyes más importantes que regulan el mercado financiero mexicano son:

• Ley de Ahorro y Crédito Popular
• Ley de Instituciones de Crédito
• Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas
• Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
• Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
• La Ley Fintech

El costo total de un préstamo personal

El Costo Total de un crédito es el valor real que deberá devolver a la entidad financiera al final del plazo de crédito. Aparte del importe del préstamo y los intereses anuales incluye las comisiones del prestamista, por ejemplo, por la apertura y administración de crédito, por disposición de efectivo u otros.