Las finanzas en la actualidad son un instrumento, que muchas veces puede ser la clave para resolver un problema. Es por eso que no debemos temer usar herramientas como los productos ofrecidos por las entidades bancarias en distintos países, pues pueden ser la solución necesaria en un momento difícil. Sin embargo, a la hora de elegir qué producto necesitamos, es mejor estudiar de forma breve las opciones, para poder determinar cuál es la mejor variante en nuestro caso en particular.
Los microcréditos son uno de estos productos financieros, que pertenecen a la categoría de las microfinanzas. Las fondos obtenidos por esta vía van desde los 1.000 y hasta los 10.000 pesos mexicanos. En algunas ocasiones la suma puede ser mayor, pero debido a ello, existe la posibilidad de que la empresa requiera garantías adicionales. Gozan de gran demanda por su efectividad para resolver urgencias, y para otros casos en los que necesitamos dinero. Veamos de qué se trata.
¿Qué son los microcréditos?
Con microcréditos nos referimos a una variedad de préstamos de una pequeña cantidad, y un plazo de devolución corto, al que pueden acceder tanto personas con recursos, como personas que carezcan de ellos. No se necesita avales, ni ningún otro tipo de garantía. Su aparición en el área de las microfinanzas data de la década de los 80, y surgen como una alternativa a los créditos tradicionales de banco para aquellas personas que no cuentan con las finanzas suficientes para acceder a préstamos tradicionales.
Al ser un producto con pocos requisitos y de fácil acceso, no lo podemos encontrar en la banca tradicional. Es ofrecido solo por entidades prestamistas, y no por los sistemas tradicionales.
Por este medio se puede acceder a una cantidad mínima de dinero para la financiación y el desarrollo de un proyecto o de negocios pequeños, que ayudará a resolver un problema urgente, a empezar un emprendimiento, o a apoyar en algún caso específico la economía familiar.
Un microcrédito puede ser utilizado por el prestatario para:
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Devolver pequeñas deudas que sea necesario liquidar de forma urgente.
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Financiamiento de gastos inesperados en caso de que surjan situaciones urgentes, que necesiten ser resueltas de manera inmediata.
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Invertir en el desarrollo de negocios propios u otras actividades económicas con el fin de independizarse en el plano financiero.
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Comprar equipos e instrumentos para el desarrollo de actividades autónomas, o para una pequeña o mediana empresa.
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Incrementar el capital personal y poder invertir en el desarrollo de un nuevo proyecto, en negocios o actividades de interés, o en la posibilidad de autoempleo.
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Financiamiento de estudios, para aumentar su nivel profesional, y luego ganar más.
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Financiamiento de un viaje, unas vacaciones u otras actividades recreativas.
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Por emprendedores para ampliar su actividad económica.
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Considerar la variante de autoempleo, y probar trabajar por su cuenta.
Desde el punto de vista financiero, los microcréditos le ayudarán a mejorar su historial crediticio, su estatus de responsabilidad financiera aumentará oficialmente, y luego será más simple acceder a préstamos de mayor alcance. Esto será posible si toma medidas de ahorro con las finanzas personales, y cumple con todas las cuotas a pagar en el tiempo fijado.
Una gran ventaja de los microcréditos frente a otros créditos, es que se puede contratar en línea, sin necesidad de ir a la oficina del prestamista. El trámite será rápido, y el dinero entrará a su cuenta en solo unas horas en caso de aprobación de la solicitud y otorgamiento del dinero. Otros beneficios de los microcréditos son los siguientes:
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Podrá disponer del dinero en corto tiempo.
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Puede elegir los plazos de devolución de acuerdo a sus posibilidades económicas y la cantidad que puede devolver al banco cada mes.
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La empresa no le preguntará la finanlidad del dinero obtenido a través de esta vía. Podrá usarlo para cualquier cosa que necesite.
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Hay una amplia oferta, por lo que encontrará sin problemas una opción que le convenga.
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No necesita presentar nómina, comprobantes, ni aval de garantía.
¿Cuáles son los principales tipos de microcréditos?
El área de los microcréditos se puede dividir en diferentes categorías, en dependencia del objetivo con que sea solicitado el dinero, y la cantidad que desee obtener. Según la ley, el monto obtenido a través de esta vía, no debe ser mayor a la suma de 120 salarios mínimos mensuales. Entre los principales, podemos encontrar los siguientes:
Microcréditos personales: consisten en fondos pequeños de dinero, pensados inicialmente para que las capas más pobres de la población en países no tan desarrollados, tuvieran acceso a los productos crediticios. Pueden ser adquiridos por una persona en entidades prestamistas no tradicionales, los bancos, por lo general, no los ofrecen. No son superiores a los 10.000 pesos (existen créditos a través de los cuales se puede acceder a una cantidad mayor, pero son excepciones). Pueden ser utilizados tanto para financiar una urgencia, como para realizar un viaje, pagar por estudios, o comenzar algún negocio que quiera poner en desarrollo desde hace tiempo.
Microcréditos empresariales: son una opción para las micro o pequeñas empresas, que se encuentran en desarrollo, o en estado inicial del negocio, y necesitan dinero para ejercer su actividad. Puede usar este dinero para comprar equipos, herramientas, ambientar su local o pagar por la renta. Los microcréditos le darán soluciones inmediatas en situaciones complejas.
Crédito micro en grupo: en México y algunos otros países de América Latina, existe además la opción de acceder a un microcrédito en grupo. Es muy popular entre las capas más pobres de la población. Este singular producto financiero de fácil acceso, consiste en la formación de un colectivo (normalmente cinco personas), que en conjunto asumen la responsabilidad de los pagos de esta forma de financiamiento. Este tipo de microcrédito viene acompañado de requisitos especiales: las personas que quieren obtener el crédito deben ser conocidas entre sí, y de confianza. Los pagos se realizan de forma más seguida: una vez a la semana o dos veces al mes, y los prestatarios del grupo se reúnen para juntar el dinero, y en caso de que una persona no cumpla con sus obligaciones, los miembros restantes del grupo se harán cargo de compensar la cantidad faltante de sus propios fondos y ahorro. Esta es la principal desventaja de esta forma de crédito.
¿Cuáles son los principales requisitos para obtener un microcrédito?
Los micricréditos se incluyen en la categoría de préstamos rápidos, pues son variantes para recibir dinero, a las que podemos obtener acceso de forma rápida y simple. Por tanto, los requisitos generales a cumplir para acceder a este tipo de préstamos, son los siguientes:
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Tener más de 18 años y en ocasiones ser mayor de 21: Para que exista alguna garantía de que el microcrédito será devuelto, la persona debe contar con un historial crediticio.
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Ser titular de un teléfono móvil actual en el territorio mexicano.
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Contar con una dirección de correo electrónico a donde la empresa prestamista pueda enviar la información sobre el microcrédito que usted desea recibir.
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Ser residente en el territorio mexicano y contar con un documento de residencia.
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Tener una cuenta corriente en el banco, a donde recibir el dinero.
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Se debe tener constancia de la clave única de registro de la población.
Este tipo de préstamos no implica avales ni garantías, pero sí en ocasiones pueden revisar su historial de crédito. Es por eso que le recomendamos que si ha tenido algún problema con él, busque una empresa que ofrezca microcréditos personales sin checar buró de crédito. Así no tendrá dificultades para acceder al dinero necesitado.
Tenga en cuenta, que estas son solo las condiciones generales para solicitar un microcrédito, pero puede haber otras condiciones en dependencia de la empresa con la que quiera trabajar, y de la cantidad y el objetivo de su microcrédito. Le recomendamos consultar y aclarar todos los detalles con el representante de la empresa en cuestión.
Si cumple con los requisitos y desea solicitar un microcrédito, usted puede seguir los siguientes pasos:
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Encuentre en la red uno o varios microcréditos que se ajusten a las condiciones de su solicitud.
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Compare las diferentes opciones, y elija el crédito que sea más conveniente.
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Entre a la web del prestamista, y haga clic en el botón "Solicitar"
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Elija la cantidad necesaria y tiempo en el que desea devolverla.
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Complete los datos personales que le piden en el formulario (nombre, apellidos, dirección de correo electrónico, número de contacto, etc.)
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Envíe la solicitud a la empresa.
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Puesto que el proceso de valoración es rápido y se exigen pocos requisitos, usted tendrá respuesta en pocos minutos.
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Si la solicitud es aceptada, podrá disponer del dinero en su cuenta entre las 24 y 48 horas después de iniciado el proceso.
¿Cómo pagar un microcrédito?
Existen varias opciones para devolver el dinero prestado por la empresa financiera. Veamos las principales:
A través de tarjeta bancaria: Es el método más común y el preferido por los clientes de las instituciones bancarias. La transferencia se realiza en cuotas mensuales, que serán descontadas de la tarjeta que usted incluya en el contrato, en la fecha acordada, una vez al mes. Se puede pagar de forma automática, lo cual es muy conveniente, pues usted no tendrá cargos ni comisiones adicionales si alguna vez olvida pagar la cuota. Solo preste atención a que en su tarjeta siempre haya la cantidad de dinero necesaria para la operación.
Mediante transferencia a la cuenta del prestamista: Puede solicitar los datos de cuenta al gestor de la empresa, que siempre cuenta con la capacitación e información necesarias, y pagar las cuotas de forma manual.
En el sitio web de la empresa financiera: Al igual que realizamos una compra online, es posible acceder a su perfil de la empresa, y pagar manualmente por los servicios y la amortización.
Le recordamos que estas condiciones pueden variar, en dependencia de la empresa o sucursal en la que usted solicite el microcrédito en la Ciudad de México. Consulte todos los detalles con su asesor, y no olvide leer con atención todas las cláusulas con letra pequeña antes de firmar el contrato.
Regulación legal de los microcréditos
El microcrédito financiero es un producto elaborado para dar apoyo económico al cliente en situaciones complejas.
Para garantizar el orden y el resultado exitoso de estas operaciones, en Ciudad de México, y en México en general, existen organizaciones encargadas de regular los préstamos, incluidos los microcréditos. Ocupa el primer lugar entre ellas la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), que es la encargada de velar por los intereses de la gente, y de mantener el orden entre prestamistas y prestatarios.
A nivel de gobierno, en el sitio web oficial, se hacen las siguientes advertencias para aquellos usuarios que desean acceder a la oportunidad de obtener un microcrédito u otro crédito rápido:
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A nivel de mercado en este momento, hay dos tipos de entidades financieras en las que, según su estado, se puede solicitar un microcrédito: las que tienen permiso de la ley, y las que trabajan de forma ilegal. CONDUSEF podrá reclamar solo a aquellas organizaciones que estén permitidas por el sistema.
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Si la empresa trabaja de forma ilegal, y no de acuerdo a un convenio, CONDUSEF no podrá hacer nada en caso de consecuencias negativas, y el impacto en su economía familiar será visible. Es por eso que se recomienda llevar a cabo una evaluación detallada de la empresa antes de pedir un microcrédito en alguna de sus oficinas.
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Las entidades cuya actividad está autorizada por el sistema, y permitida por el gobierno, en muchos casos han obtenido una evaluación negativa por parte del gobierno, pues no cuentan con la transparencia necesaria en sus operaciones.
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Si necesita establecer contacto con el representante de CONDUSEF, puede hacerlo llamando al número: 01 800 999 80 80.
El precio real de un microcrédito
Un microcrédito tiene muchos beneficios como producto financiero: proceso de solicitud simple y rápido, poca documentación, es posible hacerlo todo desde casa, y lo más importante; la oportunidad de resolver nuestro problema de manera operativa. Sin embargo, el concepto de microcrédito abarca ciertos aspectos, que no son precisamente un regalo y que deben ser valorados con cuidado antes de solicitar el crédito, pues hacen de él un producto bastante caro.
Tasas de interés
Aunque la cantidad que haya solicitado sea pequeña, la tasa de interés de un mirocrédito por lo general es más alta, que la de un producto financiero tradicional. Puede llegar a ser hasta un tercio de la suma del préstamo.
Esto ocurre por el riesgo que supone para la empresa la concesión de un crédito sin avales y sin la inclusión de otros tipos de garantía, empleo o nómina, y no es más que el pago por los servicios prestados. Igual, ya que se trata de una cantidad pequeña. normalmente no afecta la economía de los beneficiarios.
Amortización
Antes de firmar los documentos, preste especial atención a los plazos de amortización del crédito. Los microcréditos normalmente tienen poco tiempo para ser pagados, pues se trata de la concesión de una suma relativamente pequeña. El plazo puede ser de uno o dos meses en dependencia de lo acordado.
Consulte con el gestor, si es posible aplazar la devolución en caso de que tenga problemas económicos, analice todos los aspectos relacionados con la información anterior antes de tomar cualquier decisión.
La cuota de un préstamo está formada por el interés y por el dinero dirigido a cubrir el crédito obtenido. Estas cuotas se forman según el Sistema de Amortización Francés, que consiste en que al principio del plazo de devolución, la mayor cantidad de dinero de la cuota está dirigida al pago del interés, pues esta es la forma de pagar a la institución financiera por sus servicios. A medida que pasa el tiempo, la cantidad destinada al pago del interés disminuirá, y aumentará el dinero que paga la deuda. Este sistema le permite a la compañía financiera, obtener en primer lugar, el pago por sus servicios.
Comisiones adicionales
Si usted se retrasa con el pago, pueden aparecer comisiones añadidas al microcrédito, que aumentarán mucho los precios. Calcule bien sus posibilidades, y pregunte, hasta qué punto cuenta con el apoyo de la empresa, en caso de una situación difícil.
No olvide usar una calculadora en línea para comparar los diferentes préstamos. De esta forma podrá determinar los siguientes datos:
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Monto total de amortización.
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Tasa de interés del préstamo.
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Plazos de devolución.
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Si hace el cálculo en el simulador de la empresa donde desea solicitar el préstamo, podrá conocer los valores de las comisiones adicionales, interés variable y otros.
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Solo el simulador, y la comunicación con el gestor de la compañía, le permitirán determinar que opción le conviene realmente.
Costo de servicio
No debemos olvidar, que no para todos los créditos el servicio de la oficina es gratuito. A veces será necesario pagar por esto. Además, el crédito puede tener comisión de apertura, lo que aumenta significativamente su valor. Infórmese de todos los detalles como es debido, para que los gastos totales no lo tomen por sorpresa, y lo que es más importante; para poder seleccionar la mejor opción.
