Los préstamos y créditos de consumo gozan de una gran popularidad entre la población. Estos préstamos ayudan a la gente a hacer grandes compras. Por ejemplo, un crédito le permite adquirir el coche, los electrodomésticos o los muebles, recibir el tratamiento en el hospital, irse de viaje, hacer las reformas del piso, abrir su propio negocio y muchas otras cosas. Puede haber muchas razones para formalizar un préstamo, pero antes de celebrar el contrato de crédito, es necesario leer todos sus términos.
A cada persona se le presenta una razón para solicitar un préstamo al menos una vez en la vida. Si queremos adquirir una vivienda, lo mejor de todo es usar un crédito hipotecario, pignorando este inmueble al banco para garantizar la devolución del préstamo. El banco le ofrecerá a cambio un interés hipotecario pequeño.
Si necesita una pequeña cantidad de dinero, puede formalizar un crédito instantáneo en línea. Con su ayuda le entregarán una cuantía de 1000 a 10000 pesos para cualquier finalidad sin obligarle a presentar documentos o pignorar sus bienes.
Si necesita préstamos intermedios, puede solicitarlos en los bancos, ya que éstos ofrecen un préstamo de hasta medio millón de pesos. El plazo del crédito se suele establecer fiel, de varios meses a varios años.
La garantía de estos créditos es personal, o sea, que usted tendrá que responder con sus ingresos actuales y futuros. Sin embargo, si solicita una cantidad demasiado grande, existe la probabilidad de que los bancos no le aprueben el préstamo si no tiene avalista. Deberá presentar a un avalista: por ejemplo, a un familiar o un amigo. O bien el acreedor le pide hipotecar el inmueble que posee.
¿Cómo elegir el crédito correctamente?
Algunos acreedores pueden ofrecer a los clientes un crédito personal. Hay que buscar la mejor oferta en el mercado. Debe elegir el préstamo que le convenga a usted.
Para elegir una buena opción, tiene que fijarse en una serie de factores determinados.
Cuantía y plazo del crédito
Antes que nada, debe estar seguro de que el crédito examinado le permite obtener la cantidad necesaria y tiene un plazo de devolución aceptable. El plazo mensual debe ser confortable para usted. No tome el crédito para un plazo demasiado grande, ya que los intereses serán más elevados. Además, los especialistas no recomiendan gastar más de un 40% de la renta en el pago de la deuda.
Valor del interés
La entidad de crédito suele deducirle al cliente una comisión por la formalización del contrato de crédito. Es el interés del capital de préstamo, que se deduce de cada pago y acaba conformando la cuantía anual.
Comisiones y pagos
La formalización del crédito siempre comporta unos gastos adicionales. Estos pagos son los más comunes, pero también puede haber otros:
- Comisión por el estudio o la investigación. Es el pago que la entidad cobra por estudiar la información sobre el cliente y consultar su solvencia. En esta etapa el acreedor recopila la información sobre el prestatario potencial y deduce si el cliente podrá pagar el préstamo o no. Asimismo, consulta a la oficina de crédito y efectúan otra operaciones.
Todo esto va encaminado a la recopilación de los datos que confirmen que el cliente es solvente y se le puede formalizar el préstamo.
¡Referencia! Algunas entidades cobran esta comisión incluso si declinan su solicitud.
- Comisión por la apertura del crédito. Nada más aprobarse el préstamo, al cliente se le cobra una cantidad global. Algunas entidades de crédito ofrecen incluir este pago en la cuantía total del crédito.
¡Atención! El cliente no deberá pagar la comisión por separado, ya que se incluirá en el préstamo, por lo que tendrá que transferir los intereses respectivos.
- Comisión por el pago anticipado. Estos gastos surgen si el cliente decide liquidar una parte de la deuda por anticipado. Si cree que recibirá una gran cantidad de dinero durante el periodo de vigencia del crédito, le conviene fijarse en que su contrato de crédito no contenga de este renglón del gasto.
- Comisión por el cierre anticipado del crédito. Si ha conseguido la cantidad de dinero suficiente para liquidar el préstamo en su totalidad y no quiere pagar intereses de más, debe recordar que algunos bancos cobran por la liquidación anticipada.
Se trata de comisiones estándares, pero también puede haber otros pagos. Antes de firmar el contrato de crédito personal, asesórese siempre en la entidad financiera y léase atentamente los términos del contrato para evitar gastos inesperados.
Valor total anual del crédito (САТ)
Este índice se expresa en el tanto por ciento. La entidad efectúa el cálculo y obtiene la cantidad a ser pagada en forma de cuotas y comisiones. Cálculo técnico. En la práctica se obtiene la cuantía de los intereses y comisiones a ser transferidas por el cliente. Se calculan por un periodo anual. Es un índice muy importante. Permite comparar los programas de crédito que ofrecen distintos acreedores y elegir el más adecuado.>/p>
Las entidades suelen ofrecer a la persona física el valor medio del САТ. Se calcula a base de los valores medios de la cuantía y el plazo del crédito. El САТ se determina para un caso concreto.
Requisitos para los prestatarios
Las entidades de crédito tienen un conjunto de términos estándares para cada prestatario potencial:
- haber alcanzado una edad mínima;
- tener un ingreso mensual;
- ser cliente habitual del banco (la persona física ya ha adquirido otros productos bancarios)
¡Importante! Prácticamente todos los bancos aprueban préstamos siempre que el cliente tenga un historial crediticio positivo. A las personas que tienen demoras o se encuentran en la lista negra, no les conceden el crédito.
Por muy pequeñas que sean sus demoras de préstamos corrientes o recién cerrados, es muy poco probable que le concedan un nuevo préstamo.
Antes de solicitar un crédito personal, compruebe que cumple los requisitos mínimos que dicha organización presenta al cliente. En caso contrario, tendrá que hacerse cargo de los gastos derivados del pago de las solicitudes enviadas a la oficina de crédito para recibir información sobre usted.