¿Qué es un préstamo en línea?
Los préstamos hoy en día es un método de financiación muy eficaz y seguro para los que necesitan conseguir dinero para cualquier finalidad.
Esencialmente, un préstamo es un financiamiento que se consigue en una de las entidades financieras a ciertas condiciones que incluyen la tasas de interés y la devolución consiguiente de la suma total por pagos mensuales. Este tipo de financiación está disponible para las personas particulares, o sea físicas, tanto como para las empresas, pymes y autónomos.
En México se destacan dos principales grupos de entidades financieras que ofrecen sus servicios y productos en línea. Las del primer grupo son las autorizadas y supervisadas por una autoridad financiera. Son las más seguras y confiables porque están bajo las leyes, normas y reglas del estado mexicano, incluso la CONDUSEF. Las del segundo grupo no están bajo ninguna autorización por lo que en caso de algún problema el cliente no tendrá la protección estatal. Todas las empresas que otorgan préstamos online son plataformas que tienen el área personal de cliente en la que hay que registrarse para acceder a los productos y servicios de cada entidad particular.
Para hacer una breve conclusión, los préstamos en línea en México son una forma de conseguir dinero de manera legal, rápida, eficaz y con cierto nivel de seguridad en forma de préstamo personal.
¿Cuáles son los principales tipos de préstamos en línea?
Los préstamos en línea más extendidos en uso son los de liquidez por su bajo monto y su corto plazo de la devolución que puede ser de menos de 15 días naturales. De todos modos se puede destacar la gran variedad de los préstamos y créditos en línea entre los cuales son los siguientes:
Préstamos personales en línea
Son los más prestados porque la gente, es decir, las personas físicas pueden solicitarlas en caso de la necesidad alguna. Tal necesidad puede ser otra deuda urgente, adquisición de un dispositivo o electrodoméstico, compra de un coche y etc. Puede ser a largo o corto plazo dependiendo de las preferencias personales del cliente.
Préstamos en línea para negocio
Los préstamos y créditos de este tipo están destinados a los propietarios de una empresa o pyme y los autónomos. Suelen ser solicitados para mantener o desarrollar un negocio entero o alguna parte suya, o sea un proyecto.
Préstamos en línea a corto plazo
Son los préstamos en línea confiables que se otorgan a condición de que el período de reembolso sea cuestión de unos días o varios años, que son 3 o 5 como máximo.
Préstamos y créditos a largo plazo
Los préstamos de este tipo se caracterizan por el período de la devolución de más de 5 años por lo que pueden aplicarse tasas de interés relativamente altas.
Préstamos en línea con aval
Este tipo de préstamos y créditos supone avalar alguna propiedad del cliente para que le concedan el dinero necesario. El aval puede ser un vehículo, un inmueble u otra propiedad que tenga el valor suficiente para el préstamo aunque sea posible usar el objeto avalado. En este caso, en la mayoría de los casos, no es necesario domiciliar una nómina oficial.
Préstamos en línea sin aval
Los préstamos y créditos de este tipo se conceden sin avalar ninguna propiedad aunque generalmente se requiere domiciliar una nómina que verifique los ingresos oficiales o tener un puesto de trabajo fijo oficial.
Préstamos en línea hipotecarios
Los préstamos y créditos hipotecarios pueden ser a corto y largo plazo y están destinados para los que expresan y tienen el deseo de adquirir una casa nueva, hacer reparaciones y reformas en una ya existente, comprar un electrodoméstico y etc. En caso de adquisición de un inmueble se solicita hasta 100% del coste de éste aunque en la mayoría de los casos, la deuda hipotecaria consiste en el importe solicitado, que suele ser hasta el 80% del coste de la casa, y el importe ahorrado.
¿Cuáles son las condiciones y requisitos para obtener un préstamo en línea?
Para obtener un préstamo o crédito en línea normalmente se establece una lista de requisitos que hay que cumplir. Esta lista se varía dependiendo de cada entidad aunque los requisitos universales son los siguientes:
-
Ser mayor de edad, o sea tener más de 18 años.
-
Ser residente de México con un domicilio en el territorio dentro del país.
-
Tener el documento de identidad válido, por ejemplo, el Número de Identificación Personal.
-
Ser titular de una cuenta bancaria en uno de los bancos mexicanos o, a veces, estar listo para la apertura de la cuenta en el banco con el que colabora el prestamista.
-
No tener enfermedades físicas ni mentales que puedan limitar o poner en duda la conciencia del cliente.
-
Mostrar y demostrar una capacidad de pago suficiente para que el pago mensual sea equivalente o no supere los 40% de todos los ingresos totales.
Por otra parte, siempre es mejor, y en algunas veces hasta es un requisito obligatorio, que usted tenga un historial crediticio limpio sin casos de pagos atrasados. Además, muchos prestamistas piden indicar la finalidad del préstamo personal tanto como la antigüedad laboral.
Está claro también que los requisitos para los particulares y para las empresas son diferentes. Para obtener el financiamiento para negocios es necesario entre otros presentar el plan del proyecto financiado, mostrar el perfil del propietario del negocio y la breve característica de la actividad de la empresa. También la lista de los documentos se amplía con los que muestran la solvencia del negocio y sus ingresos.
A pesar de eso, habrá que comunicar los datos personales entre los cuales se encuentran normalmente los siguientes:
-
nombre y apellidos,
-
sexo, nacionalidad,
-
número de teléfono,
-
correo electrónico,
-
documento de identidad (pasaporte, NIP, etc.),
-
dirección postal,
-
nómina u otros.
Es importante mencionar, que todas las instituciones financieras tratan los datos personales conforme con la política de los datos de carácter personal y los comprueban y verifican con minuciosidad. Por consiguiente, es necesario que la información personal comunicada al prestamista sea verdadera y actual.
Métodos de obtener un préstamo en línea
El método principal de obtener un préstamo en línea es mediante el sitio web oficial o la aplicación móvil (la app) de la empresa. En otras palabras, es necesario registrarse en el portal del cliente comunicándole al prestamista la información personal.
Mediante el sitio web
Hay que primero visitar la página web principal y encontrar el botón "registrarse en la página web" o el recuadro de la introducción de los datos del inicio de la sesión. Luego estará disponible el formulario de la solicitud que hay que rellenar y enviar para que los especialistas del prestamista se pongan a estudiarla y tomar la decisión.
Mediante la app
Ante todo, hay que recordar que no todos los prestamistas tienen la app que es una plataforma cómoda para tener el acceso constante a los productos en uso o disponibles para usar del prestamista. De todos modos, si la entidad financiera tiene la app, será necesario primero descargar e instalarla. Para eso habrá que abrir la tienda de apps (Google Play Market o App Store) y en el recuadro de búsqueda introducir el nombre del establecimiento financiero elegido. Luego en la lista de las aplicaciones hay que elegir la que pertenezca y corresponda al prestamista y pulsar "descargar" o "instalar". Después de la instalación la app estará disponible en su dispositivo móvil en la lista de todas las aplicaciones o en una de las pantallas del inicio. Al abrirla, será posible registrarse en el área de cliente siguiendo los pasos del formulario e introduciéndoselas la información personal necesaria.
De todos modos, una vez enviada la solicitud, los profesionales de la institución financiera la analizan y comprueban y verifican los datos del prestatario, después de lo que se toma la decisión de la aprobación o no aprobación del préstamo. Esta decisión final se le comunica al prestatario mediante el correo electrónico. En caso de que haya sido aprobada la solicitud por parte del prestamista, al prestatario se le envía la información precontractual y luego, si el cliente la acepta, se firma el contrato del préstamo y el dinero llega a la cuenta del prestatario.
Para los clientes habituales el proceso de conseguir un préstamo es más fácil ya que en muchas entidades financieras existen las ofertas de preaprobación.
Métodos de pago de préstamos en línea
Los métodos de pago los hay varios aunque su elección, al final, depende exclusivamente del prestamista. Entre los métodos se encuentran generalmente:
-
Pagar con tarjeta de débito o tarjeta de crédito haciendo transferencias de los pagos mensuales.
-
Pagar haciendo transferencias bancarias desde la cuenta del prestatario.
-
Los pagos mensuales se cobran automáticamente el mismo día de cada mes.
Entre otras formas se encuentran los siguientes:
-
Hacer los pagos mediante cajero automático.
-
Hacer los pagos directamente en una de las oficinas del prestamista si las hay.
De todos modos, el gráfico de pagos y cantidad de cada uno está descrito en la parte correspondiente de las condiciones del préstamo.
¿Cómo pagar los morosos de crédito en línea?
Los morosos, o sea los pagos atrasados o incumplidos, llevan a la aplicación de las comisiones y penalizaciones tanto como empeoran significativamente el historial crediticio del cliente especialmente si son repetitivos. Eso también puede ser la razón de la tasa de interés más alta aplicada a los préstamos y créditos siguientes.
En todo caso, en la situación de los morosos, primero mejor ponerse en contacto con el prestamista para enterarse de la una de las comisiones y penalizaciones. Es importante también obtener la información sobre cómo pagar todo lo necesario. Al haberse enterado de la cantidad del dinero habrá que pagarlo de la misma manera según la que se realizan los pagos mensuales.
Ventajas e inconvenientes de préstamos en línea
Los préstamos en línea se aventajan en muchos puntos entre los cuales se encuentran los siguientes más lógicos:
-
Se puede conseguir préstamos y créditos online, o sea sin papeleo y sin presentarse en ningún tipo de buró de crédito u oficina.
-
La solicitud es digital y no requiere mucho tiempo en rellenar y enviarla.
-
Es posible gestionar las finanzas y usar los productos y servicios desde la aplicación móvil.
-
Es bastante seguro y muy rápido ya que desde el momento de la firma del contrato de préstamo hasta la llegada del dinero a su cuenta bancaria no pasa más de unos minutos aunque en general el proceso completo puede llevar 24 horas como máximo desde el momento en el que ha sido enviada la solicitud.
-
Las condiciones son claras y transparentes, están reguladas y vigiladas por las comitivas correspondientes.
-
Están disponibles para las personas particulares, empresas, autónomos y pymes.
-
Las tasas de interés aplicadas a los préstamos en línea se regulan conforme con los índices establecidos por el estado mexicano.
-
Es posible en algunos casos hacer el pago anticipado parcial o total tanto como reemplazar o posponer el pago.
-
La capacidad de pago puede ser demostrada con una nómina o cualquier otro documento en el que se indica la cantidad de los ingresos totales mensuales suficientes para pagar el préstamo solicitado.
Por otro lado, sin embargo, se puede notar algunos inconvenientes entre los cuales son:
-
No todas las entidades son seguras por lo que es necesario prestar mucha atención a la con la que se firma el contrato.
-
La tasa de intereses aplicados puede ser bastante alta dependiendo del tipo y las condiciones del préstamo, lo mismo pasa con las comisiones y penalizaciones en caso de los morosos o incumplimiento de las condiciones del préstamo.
-
De vez en cuando las condiciones pueden ser bastante estrictas especialmente a los que están registrados en las listas de los morosos o cuyo historial crediticio no es tan sano.
-
En algunos casos se aplica la comisión por apertura del préstamo o la cuenta bancaria para el contrato el préstamo.
-
La solicitud puede ser muy detallada lo que necesita bastante tiempo para rellenar.
Asumiendo todo lo expuesto, se puede llegar a la conclusión de que los créditos y préstamos en línea confiables en México son un método de conseguir una financiación segura, sencilla, rápida y a condiciones flexibles.
Regulación legal de los préstamos en línea en México
Las dos leyes principales establecidas para garantizar la seguridad y confiabilidad de los préstamos personales en línea son la Ley para Regular a las Instituciones de Tecnología Financiera y la Ley Fintech. Estas dos leyes se publican en el Diario Oficial de México y están disponibles para todos. Sin embargo, las plataformas financieras siguen las reglas y normas establecidas por la política de seguridad de los datos personales por lo que el cliente le otorga al prestamista el acceso a sus datos personales y el derecho de usarlos de acuerdo con los propósitos del préstamo y, al mismo tiempo, en cualquier momento en el que haya detectado el uso inapropiado de su información principal, puede denegarle este derecho y requerir que el prestamista elimine todos los datos personales comunicados.
A pesar de eso, en México existe un órgano legal que lleva el nombre de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) cuyo objetivo principal consiste en informar a los prestatarios potenciales sobre las características de los créditos disponibles para conseguir en línea para excluir el caso de engaño y fraude por ninguna de las partes del préstamo. Esta comisión, para controlar y regular la actividad de los establecimientos financieros que están bajo su vigencia, ha elaborado y ha establecido una serie de disposiciones para cumplir por lo que las operaciones sean claras y transparentes y sin cláusulas abusivas ni induzcan a los errores. Para asegurarse de que el prestamista sea seguro y esté bajo la vigencia de CONDUSEF fue creado el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) donde se puede encontrar los datos de contacto de cada empresa registrada en CONDUSEF.
Otra comitiva similar que regula y vigila la actividad de las entidades financieras es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Precio real de un préstamo en línea
El precio real de un préstamo o crédito personal en línea, tanto como el de los préstamos y créditos tradicionales se calcula incluyendo los varios parámetros dependiendo del tipo de préstamo entre los cuales son los siguientes:
Importe solicitado
Es, lógicamente, el dinero que se solicita para satisfacer la necesidad obteniendo el financiamiento para una finalidad particular.
Tasa de interés anual
Esencialmente, es la cantidad total de los intereses aplicados al importe solicitado cuya suma final depende del mismo importe. La TIA está dividida e incluida en cada pago mensual. Sin embargo, existe la probabilidad de que la tasa de interés aplicada a un préstamo en línea solicitado sea parte de las promociones y ofertas especiales.
CAT
El Costo Anual Total, o abreviando CAT, según los términos y condiciones establecidos por el Banco de México, incluye todos los gastos relacionados con el préstamo e inherentes a él. Es decir, este índice sirve para que las instituciones financieras vigiladas por las comitivas estatales correspondientes no apliquen los gastos adicionales, que están descritos en adelante, al coste total del préstamo. Los cálculos del CAT son diferentes respecto a cada tipo de crédito en particular hasta usando la tarjeta de crédito puede salir menos que pagando con la tarjeta de débito o de cualquier otra manera.
Plazo de devolución
Es el período durante el que se piensa reembolsar el precio total del préstamo solicitado. Puede incluir cuotas mensuales, trimestrales, semestrales u otros dependiendo de los términos y condiciones del préstamo de cada institución financiera particular.
Gastos adicionales
Este grupo de gastos que forma parte del precio final del préstamo es opcional. Puede consistir en los impuestos, comisiones y seguros aplicados al préstamo. La comisión puede ser por la apertura del préstamo o crédito, la capacidad de pago no comprobada con una nómina o que no es suficiente, la apertura de la cuenta bancaria y etc. El seguro puede incluirse como condición obligatoria para garantizar la devolución del préstamo en cualquier caso de situaciones, incluso accidentes cuyas consecuencias son el fallecimiento o incapacidad parcial o total.
Importe aportado
Este parámetro está para las deudas hipotecarias y consiste en los ahorros personales del cliente para pagar la parte del coste de la vivienda adquirida. La cantidad del importe aportado no está limitada y puede ser de cualquier porcentaje del precio del inmueble.
Score
El score crediticio es un puntaje que tiene el perfil del prestatario en el reporte del buró de crédito. Está basado en la información personal que puede incluir la antigüedad laboral, el uso de la tarjeta de crédito, historial crediticio (puntualidad de pago, deudas corrientes y anteriores), y etc. Este parámetro se refleja en el coste final del préstamo influyendo en la cantidad de la TIA aplicada. Es decir, cuanto más el score, mejores condiciones se le ofrecen al prestatario.
Promociones y ofertas especiales
Las promociones y ofertas especiales son método de conseguir las condiciones del préstamo más flexibles y cómodos respecto al plazo de la devolución, importe solicitado y tasa de interés. En la mayoría de los casos está dedicada a la atracción de los clientes nuevos a que usen los productos y servicios de un prestamista particular.