La casa es un pequeño puerto seguro en nuestra vida tempestuosa. Sin embargo, no siempre tenemos dinero para comprar nuestro propio hogar. En este caso, podemos usar el crédito hipotecario.
Важно! Formalizar la solicitud de hipoteca es una decisión difícil e importante. Para empezar, es necesario decidir si es rentable comprar la vivienda a crédito. Luego hay que sopesar todas las ventajas e inconvenientes y elegir las mejores opciones de la multitud de propuestas.
Cada entidad bancaria ofrece distintas condiciones que varían todos los años.
Después de analizar la información de referencia de los ocho bancos más importantes de México, se puede elegir las opciones convenientes.
¿Qué es una hipoteca?
El crédito hipotecario es un tipo de préstamo afianzado por una garantía pignoraticia. Si el consumidor no puede cumplir con sus obligaciones ante el banco, la entidad tiene una justificación para conservar el inmueble en calidad de liquidación del pagaré.
¡Importante! Durante el periodo de vigencia del contrato, el prestatario no tiene derecho a vender o regalar el inmueble.
La hipoteca está encaminada única y exclusivamente a la compra de la vivienda, por lo que la cantidad máxima de la deuda equivale al precio total del inmueble.
La entidad financiera le concede el crédito al cliente, entregándole la cantidad de dinero que éste se compromete a devolver en pagos iguales junto con el tipo de interés. Todos los términos se recogen en el contrato.
Concepto de variables en la hipoteca
A la hora de buscar las ofertas convenientes, es necesario tener en cuenta las variables.
Periodo de concesión del crédito
¡Importante! El plazo de la hipoteca suele variar de 5 a 30 años.
Esta variable influye directamente en el tipo de interés y en el importe de pago mensual. De este modo, si se elige una hipoteca a largo plazo, los intereses son más grandes y el pago, respectivamente, más pequeño. Si el préstamo es a corto plazo, el tipo también es pequeño pero la liquidación mensual aumenta considerablemente.
En este caso, todo depende de las posibilidades financieras del cliente. Asimismo, la última palabra la tiene la entidad financiera que concede la hipoteca.
Los pagos mensuales juegan un papel crucial durante la celebración del contrato. Incluyen la devolución del importe prestado y los intereses. Aquí se podrán incluir los costos del seguro y los gastos adicionales relacionados con este tipo de financiación.
¡Importante! El prestatario puede transferir el prepago en concepto de los depósitos, pero para efectuarlo es necesario revisar los términos.
Gastos adicionales
Al formalizarse el crédito del inmueble, pueden surgir gastos imprevistos (valoración de la vivienda, cuota inicial, pago por la formalización). Estos gastos se añaden a la cantidad de la hipoteca y los intereses se suman a los pagos mensuales.
¡Atención! Los expertos recomiendan tener ahorrados los fondos necesarios para cubrir una décima parte de la cuota inicial y los gastos.
Obligaciones del seguro
Una de las condiciones más comunes de la hipoteca es el seguro. Su objeto puede ser la vida, la salud, el desempleo o los daños causados a los inmuebles.
¡Importante! El importe del crédito puede crecer considerablemente. Pero el seguro garantiza la tranquilidad. Por ejemplo, en caso de que el edificio resulte dañado a causa de un desastre natural.
Grado de interés
El coste del dinero prestado se regula con el tipo de interés. Cada banco lo regula por cuenta propia.
Los intereses cobrados son el principal factor que hay que tener en cuenta antes de formalizar la hipoteca.
El pago mensual está formado por los intereses, las comisiones y el importe principal de la deuda. Existen varios tipos de tasas:
- tasa fija, que no cambia durante todo el periodo de vigencia del contrato;
- tasa variable, que puede crecer o caer en función del tipo de interés de equilibrio interbancario.
¡Importante! Si el consumidor piensa presentar el informe anual, podrá restar de los depósitos anuales el tipo interés por el edificio. Hay que contar con la economía de estos fondos.
Tipos de tasas de interés
- Fijo.
- Variable.
- Mixto.
Tipo estable (fijo)
Es el más común en las entidades bancarias. Se establece en el momento de celebración del contrato y no varía durante todo el periodo de crédito.
Por ejemplo, la tasa fija es de un 9,5 a un 10% si se adquiere un inmueble con la hipoteca HSBC Low Payment por un plazo de cinco años.
Ventajas del tipo de interés fijo
Las ventajas son bastante numerosas:
- los intereses no cambian durante todo el periodo de concesión del crédito;
- se conoce la cantidad hipotecaria definitiva y los intereses;
- los pagos mensuales no se indexarán;
- los intereses no se gravan con impuestos;
- es posible efectuar la liquidación anticipada sin sufrir multas ni sanciones
- la hipoteca se concede por 5, 10, 15, 20 años.
La tasa fija se establece de acuerdo con las demandas del mercado financiero, por lo que los intereses no se podrán cambiar en caso de su caída.
¿Qué es lo que se requiere para obtener la hipoteca?
El acreedor dicta las siguientes condiciones:
- el prestatario debe tener más de 25 años;
- el cliente debe tener menos de 85 años para la fecha de expiración del contrato;
- tener un buen historial crediticio;
- tener una experiencia laboral mínima en el último lugar de trabajo;
- crédito obligatorio.
Documentación para la formalización de la hipoteca
La lista no es demasiado grande:
- documento de identidad (pasaporte, INE, cartilla militar);
- certificado de ingresos;
- confirmación de la dirección del cliente;
- solicitud de crédito;
- certificado del Buró de Crédito.
La documentación se puede presentar en cualquier sucursal del banco o enviar por correo electrónico.
Requisitos para el inmueble
El objeto del contrato de hipoteca debe satisfacer los siguientes requisitos:
- debe estar ubicado en la ciudad o en sus alrededores;
- no puede estar en pésimas condiciones;
- debe estar limpio desde el punto de vista legal;
- no debe participar en procesos de regulación territorial.
Requisitos para las comunicaciones
El edificio debe estar conectado a las siguientes redes de infraestructura:
- electricidad;
- suministro de agua;
- alcantarillado.
El pavimentado es obligatorio.
¿Qué habitaciones debe haber?
La planificación del inmueble incluye:
- un espacio para tomar la comida;
- dos habitaciones;
- un cuarto de baño;
- un aparcamiento.
La hipoteca es una buena posibilidad de adquirir su propio inmueble si no tiene dinero en efectivo. Este instrumento está difundido en todas partes. A la hora de comprar una vivienda a crédito, es necesario tener en cuenta muchos factores, estudiar las condiciones y las ofertas de distintas entidades financieras.