Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico emitida por entidades financieras, en la mayoría de los casos por bancos.
Una tarjeta debe tener los siguientes elementos en el lado frontal:
El nombre del procesador de pagos, los más grandes son Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, China Union Pay
El nombre del banco emisor de la tarjeta de crédito
El chip que sirve para seguridad de pago en tiendas físicas, es obligatorio para las tarjetas de crédito o débito de todas marcas emitidas en México desde 2013
El número de la tarjeta de crédito
El nombre del titular de la tarjeta que debe coincidir con los documentos de identidad, aunque no siempre cabe completo y puede ser cortado
La fecha de caducidad hasta la que está válida la tarjeta de crédito
La indicación si la tarjeta de crédito funciona sin contacto
Los elementos del reverso son:
La banda magnética que contiene los datos de la tarjeta y funciona con lector especial, aunque esta tecnología se hace poco popular los últimos años
Espacio para la firma del titular
El número de control, o el código CVV / CVC
El número de teléfono del banco, su dirección u otros contactos
Hay tarjetas de crédito que por seguridad no tienen números de tarjeta u otros detalles del cliente. Los datos de este tipo de productos bancarios se encuentran en la banca electrónica que se puede acceder a través del sitio web del emisor de la tarjeta o por la app móvil.
El número de la tarjeta es el único número que puede tener una longitud entre 13 y 18 dígitos, aunque lo más típico son 16. Este número se encripta en forma especial de acuerdo con una norma internacional ISO / IEC 7812 y nunca se repite gracias al algoritmo que usan la mayoría de los bancos del mundo. El contenido de estos números de tarjetas se puede leer fácilmente sabiendo el significado de cada parte.
El número de identificación de la tarjeta normalmente está imprimido o estampado en la frente de la tarjeta, aunque algunas entidades pueden indicarlo en la parte de atrás donde está la banda magnética. Algunos bancos, como BBVA, ofrecen tarjetas de crédito sin número y fecha de caducidad impresos para garantizar mayor seguridad en caso de robo o extravío de la tarjeta.
Si la tarjeta de crédito no tiene los números, para hacer transacciones en sitios web o tiendas en línea se puede encontrar los números de tarjeta en la app móvil o en la banca electrónica. Hay que tener en cuenta que los números de tarjetas son distintos de los números de cuentas, porque una cuenta puede tener más de una tarjeta de crédito o débito vinculada o aún múltiples usuarios.
El número de cada tarjeta es único y está generado en un formato particular de acuerdo con la norma ISO / IEC 7812, gracias a esto la mayoría de las tarjetas de crédito funcionan para compras en diferentes países.
Los primeros 6 dígitos es el número de identificación del banco (BIN), contiene información sobre la industria (financiera, petrolera, aerolíneas, servicios sociales y tal), sobre el procesador de pagos (VISA, Mastercard, American Express, Diners club, etc.), país y nombre del banco emisor. Este índice también se llama IIN (issuer identification number), que es lo mismo.
Los siguientes 6-11 dígitos contienen información sobre el tipo de la tarjeta (débito o crédito), moneda y cualquier otra información sobre el producto bancario que el emisor quiere incluir en el número de identificación con el fin de sistematizar sus productos.
El último dígito sirve para comprobar que el número de la tarjeta es correcto y se calcula de acuerdo con una fórmula que se llama algoritmo Luhn. Un número de pruebas es necesario para mayor seguridad del proceso de compras en línea.
En la frente de la tarjeta de crédito se encuentra el nombre y apellido del titular que debe coincidir con los datos en los documentos de identidad. Algunos emisores ofrecen tarjetas de débito prepagas sin nombre, en este caso en lugar de la información sobre el titular se encuentra el nombre del producto bancario o cualquier otra información que decide el banco para identificarlo.
Esta serie de tarjetas en la mayoría de los casos no funciona para pago en línea. Además, las tarjetas sin datos del titular a menudo no funcionan en el extranjero.
El dígito de control, o el código CVV (Card Verification Value), es un código de 3 o 4 dígitos en el reverso de la tarjeta al lado del espacio para la firma. Este código se necesita para las compras por internet. El propósito del dígito de control es evitar fraudes con tarjetas bancarias en casos cuando alguien obtiene acceso al número de la tarjeta y al nombre del titular.
Ciertas entidades financieras, por ejemplo BBVA, Citibanamex, Banorte, Scotiabank u otros, en lugar de las tarjetas de plástico recomiendan usar las tarjetas virtuales con el código CVV dinámico que se genera en la aplicación móvil del banco. El CVV dinámico se cambia cada unos minutos, y como la tarjeta no existe en plástico, es imposible robarla y hacer uso del dinero sin permiso del dueño.
Este identificador de la tarjeta de crédito es muy importante para proteger su cuenta contra el robo y fraudes. El CVV aparece impreso en la tarjeta y no puede ser cambiado. Así que una vez comprometida la tarjeta, por ejemplo dejada sin atención en un sitio público, no debería ser utilizada. Se recomienda bloquear la tarjeta y solicitar un reemplazo. Por lo general los dígitos de la tarjeta de crédito siguen siendo los mismos después del reemplazo, pero el CVV se cambia al nuevo aleatorio.
La fecha de caducidad es el mes y el año cuando se expira la tarjeta. Este indicador también se usa para seguridad de transacciones en línea para confirmar que el usuario realiza el pago con su propia tarjeta y no inventa un número aleatorio.
Normalmente la tarjeta funciona hasta el último día del mes indicado, y unos meses antes de aquella fecha los emisores ofrecen reemplazar el plástico. Las condiciones pueden ser diferentes, algunos lo hacen sin costo adicional, otros cobran comisión, algunos emisores cambian el número de tarjeta, otros lo dejan el mismo.
Cuando la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito está cerca, los emisores suelen informar a sus clientes sobre las condiciones y opciones de reemplazo anticipadamente.
Si por alguna razón tiene sólo el número de la tarjeta de crédito y quiere identificar a qué país o banco pertenece, se puede utilizar el BIN - los primeros 6 dígitos en la cara de la tarjeta. Cada emisor de la tarjeta tiene el BIN único, así que se puede usar la búsqueda por internet, pero este proceso puede ser largo y complicado.
Recomendamos usar el servicio de Finanso que permite identificar el emisor mediante el número de la tarjeta de crédito. Introduzca el Número de Identificación Bancaria (BIN), los primeros seis dígitos de la tarjeta bancaria, y haga clic en “Encontrar”.
De esta manera se facilita la búsqueda y permite encontrar la información más detallada sobre la entidad financiera a la que pertenece la tarjeta de crédito, incluso la industria, país, tipo de tarjeta y banco.
Cuando el número de la tarjeta no está estampado, sino que está impreso en la cara o reverso de la tarjeta, con el uso intenso a veces se borra la información. En este caso la tarjeta sigue siendo válida y se puede usarla para compras en tiendas físicas con un terminal punto de venta donde no tiene que introducir el número. Pero en caso de compras en línea, no se puede pagar sin indicar el número correcto. ¿Qué se puede hacer en este caso?
Se puede consultar el número en la banca electrónica o en cualquier sucursal de su banco. Lo más rápido es usar la app móvil que tiene todos los datos de sus cuentas y tarjetas.
El cliente puede solicitar el reemplazo de la tarjeta, pero esto puede tener un costo adicional. Esto tiene sentido en caso si realiza muchas compras en sitios web y necesita a menudo introducir su número de tarjeta de crédito.
Hay entidades financieras que ofrecen una tarjeta virtual asociada con la tarjeta plástica sin comisión adicional, estas tarjetas tienen número y CVV distinto de la tarjeta principal y sirven solo para pagar en línea. Esta serie de tarjetas es muy recomendada por su seguridad máxima y la mejor protección de los fondos de clientes.
Hay tres principales tipos de tarjetas que tienen el principio diferente y sirven para el propósito particular.
Tarjetas de débito. Son tarjetas vinculadas a las cuentas de ahorro y permiten usar el dinero depositado anteriormente. Algunos bancos aparte del dinero depositado permiten incluir una línea de sobregiro que permite pagar montos un poco mayores de lo que tiene en la cuenta con una pequeña comisión y devolviendo esta diferencia durante cierto periodo de tiempo.
Tarjetas de crédito. Son tarjetas vinculadas a una línea revolvente de crédito. Las tarjetas de crédito tienen una fecha de corte, el día del mes indicado en el contrato cuando cierra el estado de cuenta. Y también es importante saber la fecha límite de pago, que es el día cuando el cliente debe pagar la cuota mínima calculada por la entidad para no generar intereses o penalizaciones. En general las tarjetas de crédito participan en ofertas especiales del comercio y están incluidas en sistemas de recompensas. Además, muchas tienen un periodo sin interés durante el cual se puede usar el dinero del banco sin ninguna comisión. Al mismo tiempo, no se recomienda utilizar todo el saldo de la tarjeta pagando solo la cuota mensual mínima. De esta forma se generan intereses, que en caso de tarjetas de crédito pueden llegar hasta 100% anual y más.
Tarjetas de prepago. Funcionan como tarjetas de débito, pero a menudo el emisor no es un banco, sino entidades financieras más pequeñas, por ejemplo, monederos electrónicos o tiendas departamentales. Las tarjetas de prepago en general no tienen la opción de sobregiro.
Para saber cuál tipo de tarjeta tiene, se puede entrar en la app móvil o en el banco en línea. Normalmente se indican el tipo de tarjeta, tarifas y condiciones en la página principal. Si no tiene acceso a la banca electrónica, se puede consultar esta información en la sucursal de emisor.
También se puede distinguir las tarjetas por las industrias y los sistemas de pagos. El procesador de pagos normalmente está indicado en el plástico, pero si no tiene la tarjeta a mano, se puede identificar el tipo por el primer dígito del número que indica la industria:
Aerolíneas
Asignaciones aéreas, financieras u otras futuras industrias
Viajes y entretenimiento, que también incluye tarjetas de viajes American Express y Diners Club
Las tarjetas Visa
Las tarjetas Master card
Las tarjetas Discovery
Sector petrolífero
Telecomunicaciones / Sanidad
Dígito reservado para cada país
Esta información también puede ser útil en caso si necesita hacer transferencia de dinero a la tarjeta de otra persona. Las transferencias dentro de un sistema de pagos en general cobran menos comisión y se acreditan más rápido. Las transferencias entre sistemas de pago diferentes pero dentro de una entidad también cuestan menos y en la mayoría de los casos son casi inmediatas. Para transacciones interbancarias y de procesadores de pago diferentes se recomienda utilizar el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) desarrollada por el Banco de México para la mayor comodidad de pagos.
El código CVV sirve para que no sea posible utilizar una tarjeta sin tenerla. De esta manera se garantizan la seguridad de sus fondos y los protegen contra el robo fácil en caso si alguien copia o hace una foto de los datos de la cara de la tarjeta. Algunos bancos permiten consultar esta información en la banca en línea, otros ofrecen siempre usar el CVV dinámico creado por generador en las aplicaciones móviles.
El PIN, o de otra manera se llama el NIP de la tarjeta, es el número de seguridad secreto que habitualmente contiene 4 dígitos. Este código se usa para usar los cajeros automáticos y acceder a algunos servicios en línea, por ejemplo, registrarse en la banca electrónica por primera vez. El PIN se recibe en la sucursal del emisor junto con la tarjeta y se recomienda no guardarlo juntos con la tarjeta para evitar robo de dinero.
Si por alguna razón piensa que su PIN fue comprometido, no es necesario solicitar el reemplazo de la tarjeta de crédito, se lo puede cambiar en cajeros automáticos o por la app móvil de su banco.