Кепілді ұсынбай берілетін несиелер

Несиені рәсімдеу көптеген қаржылық мәселелерді шешуге мүмкіндік береді. Алайда кейбір жағдайларда банктер кепілді ұсынуды талап етеді. Кепілмен несиені мақұлдауды алу оңай, бірақ рәсім көп уақыт пен күшті талап етеді. Сонымен қатар, әрдайым кепіл ретінде ұсынуға болатын жеке меншікте мүлік бола бермейді. Қазақстанда кепілсіз несиені қайдан және қалай алуға болады?

Жылдам ресімдеу
Жылдам ресімдеу
Бірден ақша беру
Бірден ақша беру
Сапалы қызмет көрсету
Сапалы қызмет көрсету
Нәтиже кепілдігі
Нәтиже кепілдігі
Кепілді ұсынбай берілетін несиелер

Банк қарызының бір түрі - бұл кепілсіз несие. Бұл жағдайда қарыз беру кезінде қаржы ұйымы клиенттен қамтамасыз етуді талап етпейді.

Көптеген банктерде қарыз алушылар белгілі бір сомаға кепілсіз несиені ала алады. Бірақ Қазақстанда несие мекемелері арасындағы үлкен бәсекелестік оларды қарыз қаражатының мөлшерін ұлғайтуға мәжбүр етеді. Әр клиенттің өтінімі жеке қаралады, кепілсіз несиенің лимиті қарыз алушының төлем қабілеттілігіне сәйкес белгіленеді.

Несие беру туралы шешім қабылданар алдында банктер клиенттің қаржылық жағдайын бағалау үшін скоринг-бағдарламаны пайдаланады. Несие мөлшері негізінен клиенттің табысымен анықталады. Сонымен қатар, жалпы еңбек өтілі мен клиенттің соңғы орнында жұмыс істеу кезеңі маңызды рөл атқарады. Сондай-ақ банктер клиенттің білімі мен мамандығына, ол тұратын және жұмыс істейтін аймақтағы экономикалық ахуалға назар аударады. Мұның бәрі болашақта оның төлем қабілеттілігіне әсер етуі мүмкін.

Банктерде кепіл болмаған кездегі несиелендірудің стандартты түрлері. Әдетте бұл қолма-қол ақшамен берілетін қарыз.

Кепілді талап етпейтін несиелер бірнеше топқа бөлінеді:

  1. Тұтынушылық несиелер: өтінішті қарау үшін бірнеше күн кетеді. Қарызды мақұлдау кезінде оның мөлшері бірнеше ондаған мың теңгені құрайды, несиелендіру мерзімі – алты ай және одан да көп. Орташа пайыздан жоғары пайыздық мөлшерлеме бойынша беріледі.
  2. Экспресс-несиелендіру: аз сома беріледі. Қарыз алушыға және құжаттар пакетіне қойылатын талаптар ең аз. Өтінімдер жеткілікті түрде тез қаралады. Көбінесе экспресс-несиелендірумен МҚҰ айналысады. Пайыздық мөлшерлеме жоғарылайды, бұл несиелік мекеменің берілген қаражатты кері қайтып алмау қаупінің жоғары болуымен байланысты.
  3. Сауда нүктелеріндегі қарыздар, интернет-дүкендерден несиеге сатып алу: мұндай компанияларда кепілді ұсыну мүмкін емес.

Несиелік карталар, шын мәнінде, кепілсіз несие болып табылады, бірақ банктер оларды жеке ұсынысқа қосады.

Егер кепіл болмаса, несие бойынша лимитті ұлғайту және ол бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін жоғары табысы бар кепілгерлерді табуға болады. Мысалы, жұбайыңызды, достарыңызды, жақын туыстарыңызды кепілгер болуын сұрау.

Кепілмен және кепілсіз несие: айырмашылықтар

Несиенің түріне оны беру шарттары байланысты болады. Несиені таңдауға төмендегілер әсер етеді:

  • талап етілетін сома және несиелендіру мерзімі;
  • несиелік тарих;
  • табыс деңгейі;
  • меншікте жылжымайтын мүліктің және басқа да мүліктің болуы.

Несиені кепілмен және кепілсіз алуға болады. Клиент ең қолайлы нұсқаны таңдау үшін осы түрлердің арасындағы айырмашылықтармен танысуы керек.

Кепілмен және кепілсіз несие деген не?

Несиелендіру екі түрде ұсынылады - кепілмен және кепілсіз. Кепілмен қарыз алу кезінде қамтамасыз ету талап етіледі - несиенің қайтарылмау қаупін азайтуға бағытталған құқықтық шара. Егер қарыз алушы қарыз қаражатын уақытында төлеуден бас тартса немесе мүмкіндігі болмаса, өндіріп алынатын мүлік қамтамасыз ету болып табылады.

Кепілсіз несиені банкте және микроқаржылық ұйымдарда қамтамасыз етуді ұсынбай рәсімдеуге болады.

Айырмашылықтары қандай?

Кепілмен несиені рәсімдеу кезінде қарыз алушы банкке бағалы мүлік түрінде қамтамасыз етуді ұсынады: жылжымайтын мүлік (жеке үй, пәтер, бөлме, жер учаскесі, саяжайлар және т. б.), автомобиль, бағалы қағаздар, арнайы техника және басқалар.

Мүліктің кепіл мәртебесіне сәйкес келетін өтімділігі болуы тиіс. Берілген қарыз мөлшері кепілге қалдырылған мүлік құнының шамамен 70–80 % құрайды.

Кепілдік несиенің айырмашылығы - ұзақ мерзімге үлкен соманы рәсімдеуге болады. Бұл ретте қарыз алушыларға өз табысын анықтамалар мен қағаздарды ұсынумен растаудың қажеті жоқ. Және табысты растаусыз несиегер үшін тәуекел азаяды: ол клиент несиені қайтаратындығы туралы кепілдікті алады.

Олай болмаған жағдайда, егер қарыз алушы өзіне алған несиелік міндеттемелерін орындамаса, банк немесе басқа несие мекемесі кепілзатты нарықтық бағамен сатуға және ақшаны өзіне алуға құқылы.

Кепілсіз қарыз кезінде қамтамасыз ету талап етілмейді. Әдетте, кепілсіз несиелер жылдам қарыздармен ұсынылады: олар аз мөлшерде және қысқа мерзімге беріледі (2-3 күнге немесе ең көбі бір жылға). Тіркелу үшін клиентке ең аз құжаттарды жинау керек.

Көбінесе микроқаржылық компаниялар кепілсіз несие берумен айналысады. Олардан несие алу өте қарапайым: сізге бар болғаны МҚҰ-ның ресми веб-сайтына кіріп, сауалнаманы толтырып, өтінім жіберу керек. Өтінімді қарау үшін бірнеше минут кетеді.

Бүгінгі таңда кепілсіз несиелерді ұсынатын көптеген микроқаржылық компаниялар бар. Олар пайызсыз қарызды ұсына отырып, жаңа клиенттерді тартады.

Артықшылықтары мен кемшіліктері

Кепілмен несие берудің артықшылықтары мыналармен негізделеді:

  1. Пайыздық мөлшерлемелер төмендетілді, өйткені несие ұйымдарының тәуекелі де төмендейді.
  2. Несиені өтеу үшін көп уақыт беріледі.
  3. Кепілгерлер мен табыс туралы анықтама өте сирек жағдайларда талап етіледі.
  4. Қарызды үлкен мөлшерде рәсімдеуге болады.
  5. Несиелік тарихқа банк іс жүзінде назар аудармайды десе болады.

Қарыздың осындай түрінің кемшіліктері:

  1. Қарыз алушының құны несие мөлшерінің 120–130 % жабатын меншігінде мүлкі болуы керек.
  2. Егер мерзімі өтіп кеткен болса, банк мүлікті кейіннен сату үшін алып алады.
  3. Кепілдікті қамтамасыз етуді заңды түрде дұрыс рәсімдеу үшін көп уақыт, ақша және күш жұмсауға тура келеді. Қарыз алушыдан көптеген анықтамалар мен қағаздар талап етіледі.
  4. Несиелендіру мерзімін ұзарту мүмкін емес.
  5. Сақтандыруды міндетті түрде рәсімдеу керек.

Қамтамасыз етусіз қарыздың артықшылықтары:

  • Несие беру меншікте мүліктің болуына байланысты емес.
  • Ол жеткілікті түрде тез әрі оңай рәсімделеді.

Кемшіліктерден мыналарды атап өтуге болады:

  • Үлкен ақша сомасын және ұзақ мерзімге алу мүмкін емес.
  • Жоғары пайыздық мөлшерлеме.

Микроқаржылық компаниялардың көпшілігі жаңа клиенттерге пайызсыз несиені рәсімдеуді, тұрақты клиенттерге – жеңілдікпен несие алуды ұсынады.

Несиені қалай таңдауға болады?

Несиені рәсімдеуді жоспарлай отырып, өз мүмкіндіктеріңізді және әртүрлі факторларды ескеріңіз:

  • Артық төлемеу үшін қарыздың нақты сомасын анықтаңыз.
  • Пайыздық мөлшерлемеге ерекше назар аударыңыз.
  • Өзіңіздің төлем қабілеттілігіңізді объективті түрде бағалаңыз. Егер сіз несиені уақытында өтей алатыныңызға күмәніңіз болса, кепілдік несие нұсқасынан бас тартыңыз: мерзімі өтіп кеткен жағдайда сіз өз мүлкіңізден айырылып қаласыз.
  • Үнемі бір МҚҰ-да кепілсіз несиені рәсімдей отырып, сіз несие көлемін ұлғайтуға мүмкіндік аласыз. Көптеген МҚҰ-да адалдық бағдарламалары жұмыс істейді: олар тұрақты клиенттер үшін пайыздық мөлшерлемелерді төмендетеді және несие лимитін арттырады.
  • Несие алу мерзімін материалды мәселелерді шешудің жеделдігімен байланыстырыңыз: кепілмен несие ұзақ уақыт рәсімделеді, кепілсіз несие алу үшін бір сағаттан аспайтын уақыт керек.

Қазақстанда кепілсіз несиелер қандай шарттармен беріледі?

Қазақстандағы көптеген несиелік ұйымдардың кепілсіз қарызды беруге қойылатын талаптары ұқсас.

Несиелендіру шарттары

Несиелендіру келесі шарттар бойынша жүзеге асырылады:

  • қарыз алушының Қазақстан Республикасының азаматтығы болуы қажет;
  • клиентте тұрақты табысының болуы;
  • жас шектеулері - 23 жастан 75 жасқа дейін;
  • несие бойынша мөлшерлеме - жылдық 45% дейін (СЖТМ - 27-ден 56 % дейін).

Қажетті құжаттар

Несие беру үшін қарыз алушы мына құжаттарды ұсынуы тиіс:

  • Қазақстан азаматтары үшін - ЖСН бар жеке куәлік;
  • басқа елдердің азаматтары үшін - көрсетілген ЖСН бар Қазақстан Республикасында тұруға ыхтиярхат (бұл жағдайда қарыз тұруға ықтиярхаттың қолданылу мерзімінен аспайтын мерзімге беріледі);
  • егер несие сомасы 500 000 теңгеден асатын болса - несиегердің қалауы бойынша тағы бір қосымша құжат.

Несиені рәсімдеу

Несиені рәсімдеу үшін сізге қажетті құжаттар пакетін жинау қажет болады. Олардың тізімін білу үшін банктің ресми сайтындағы несиелер туралы бөлімде ақпаратты оқып шығыңыз немесе банк менеджеріне телефон арқылы қоңырау шалыңыз. Дайындалған құжаттармен бірге несие ұйымының филиалына барыңыз. Қызметкер сізге несие алуға өтінімді толтыруға көмектеседі және оны қарауға жібереді.

Егер банк қарызды мақұлдаса, сізге тек шартқа қол қойып, сіздің жеке шотыңызға несие қаражатының есептелуін күту ғана қалады. Әдетте ақша бір жұмыс күні ішінде аударылады.

Төлемдерді енгізу

Несиені бірнеше жолмен төлеуге болады.

Назар аударыңыз, егер сіз банк кассаларына төлем жасасаңыз, қосымша комиссия алынады.

Қарызды комиссиясыз төмендегідей төлеуге болады:

  • интернет-банкинг арқылы;
  • «Мобильді банкинг» қосымшасы көмегімен;
  • арнайы терминалдар арқылы;
  • онлайн банктің сайтында «Жеке кабинетте».

Сізге көмек керек пе