Что такое микрокредит и как он работает?
Микрокредит – это небольшой краткосрочный займ, предоставляемый микрофинансовыми организациями (МФО) гражданам для решения срочных финансовых проблем. В отличие от банковских кредитов, микрокредиты доступны широкому кругу заемщиков, включая тех, у кого может быть плохая кредитная история или нет постоянного дохода.
Микрокредит представляет собой финансовую услугу, аналогичную классическим банковским займам, которая включает в себя выдачу денежных средств на условиях обязательного возврата, оплаты процентов и соблюдения установленных сроков. Это значит, что клиент должен вернуть полученные средства в строго оговоренный срок, а также уплатить определённую сумму в виде процентов или вознаграждения, которая заранее устанавливается между сторонами соглашения.
Главное отличие микрокредитов от традиционных банковских займов заключается в том, что кредитором выступает не банк, а небанковская финансовая структура — микрофинансовая организация (МФО). Эти организации специализируются на предоставлении финансовых услуг лицам, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться услугами стандартных банков. Такая система особенно распространена в странах с развивающимися рынками, где большая часть населения может не иметь доступа к банковским продуктам из-за недостаточной кредитной истории или других финансовых ограничений.
В Казахстане статистика показывает, что более 90% поданных заявок на микрокредиты получают одобрение. Это свидетельствует о том, что микрофинансовые организации устанавливают низкий порог требований к заемщикам, делая финансовые услуги доступными для широкого круга населения. Такая практика способствует финансовому инклюзиву, предоставляя возможности для малого бизнеса и частных лиц, которые стремятся реализовать свои проекты или решить текущие финансовые задачи.
Законодательство о микрокредитовании
Микрокредитование в Республике Казахстан регулируется строгими законодательными нормами, в центре которых находится договор между микрофинансовой организацией и заёмщиком. Договорное соглашение обязательно включает в себя следующие ключевые пункты:
-
Указание сумм, которые будут выданы заёмщику и которые тот должен вернуть.
-
Правила, по которым будет происходить погашение задолженности.
-
Размер регулярных платежей, которые включают процентную ставку, комиссионные и страховые взносы.
Перед подписанием договора микрофинансовая организация обязана предоставить заёмщику проекты графиков погашения долга, которые могут быть разработаны с использованием аннуитетной (с выплатами равными частями) или дифференцированной (с уменьшающимися платежами) схем.
Важными аспектами регулирования микрокредитования являются также законодательные ограничения, установленные Национальным Банком Казахстана:
-
Максимальная процентная ставка, установленная законом, не должна превышать 56% годовых.
-
Максимальный период просрочки задолженности установлен в 180 дней, после чего запрещается начислять пеню и применять штрафные санкции.
Отдельное внимание заслуживает негосударственная Ассоциация ФинТех, которая устанавливает отраслевые стандарты для участников рынка. Одно из основных правил, установленных Ассоциацией — максимальная сумма возврата не может превышать 350% от первоначальной суммы займа.
В случае возникновения просрочки погашения задолженности, возврат средств происходит в следующем порядке:
-
Сначала погашается основной долг за прошедшие периоды, а затем проценты.
-
Затем уплачиваются неустойки, включая все виды штрафных санкций, предусмотренные договором.
-
После этого происходит погашение текущих платежей — сначала основная сумма долга, потом проценты.
-
В последнюю очередь выплачиваются комиссионные и страховые взносы.
-
Также учитываются издержки, связанные с взысканием просроченной задолженности.
Микрофинансовая организация имеет право переуступить права требования по просроченной задолженности третьим сторонам, включая другие МФО, коллекторские агентства или организации, созданные в соответствии с законодательством о секьюритизации и проектном финансировании. Если в качестве залога выступает жильё, переуступка возможна только специализированной организации, у которой не менее 50% доли принадлежит государству.
Кроме того, МФО не имеет права в одностороннем порядке повышать процентную ставку. При внесении любых изменений в условия договора, включая порядок погашения, платёжные реквизиты и другие детали, заёмщик должен быть уведомлён письменно. При досрочном погашении задолженности штрафные санкции не применяются, а вознаграждение выплачивается только за время фактического пользования заемными средствами.
Онлайн-кредитование
В Казахстане более двадцати микрофинансовых организаций предоставляют возможность получения кредитов онлайн без необходимости личного присутствия клиента в офисе. Процесс получения таких кредитов начинается с посещения сайта кредитора, где заявитель заполняет специальную форму и даёт согласие на обработку своих личных данных. В стандартный пакет данных, которые необходимо предоставить, входят:
-
ФИО заявителя.
-
Серия и номер паспорта.
-
Номер мобильного телефона.
-
Адрес регистрации или фактического проживания.
Дополнительно для увеличения шансов на одобрение и улучшения условий кредита некоторые микрофинансовые организации могут запросить информацию о месте работы, размере ежемесячного дохода, составе семьи и другие данные. Каждый элемент информации, который заявитель вносит в анкету, потенциально повышает вероятность положительного решения по кредиту.
Расцвет онлайн-кредитования в Казахстане тесно связан с прогрессом в области финансовых технологий, в частности с развитием машинного обучения и искусственного интеллекта. Современные технологии позволяют с точностью до 80% предсказывать вероятность своевременного возврата заемных средств, что значительно превосходит результаты анализа даже самых опытных финансовых аналитиков.
Основой для оценки платёжеспособности служит система кредитного скоринга, которая опирается на широкий спектр данных, доступных в открытом доступе. Это включает в себя рейтинги из кредитных бюро, информацию о просроченных платежах и сведения о лицах, разыскиваемых за финансовые преступления.
Благодаря применению новейших технологий в системах кредитного скоринга проверка заемщиков стала более строгой. Это значительно сократило количество мошеннических кредитов. Современные скоринговые системы анализируют не только предоставленные данные, но и поведенческие факторы, такие как скорость заполнения анкеты, количество исправлений, число попыток подачи заявки и другие детали, которые могут указывать на потенциальный риск мошенничества.
Онлайн-кредитование делает доступ к финансам значительно более удобным и доступным. В большинстве случаев заявки рассматриваются от нескольких минут до часа, и решения принимаются автоматизированными алгоритмами, что позволяет выдавать кредиты даже в нерабочее время, включая выходные и праздничные дни.
Особенности микрокредитования
Особенности микрокредитования в Казахстане заметно отличаются от традиционных банковских услуг, что обусловлено спецификой работы микрофинансовых организаций. Наименование «микро» происходит из-за значительно уменьшенных лимитов займов по сравнению с классическими банковскими кредитами. По законодательству Казахстана максимальная сумма микрокредита ограничена 8000 месячными расчётными показателями, но фактически выдаваемые суммы обычно намного меньше. Например, новым клиентам обычно доступны суммы до 180 тысяч тенге, в то время как постоянные клиенты могут рассчитывать на займы до 250–500 тысяч тенге. Для предпринимателей и юридических лиц лимиты установлены на уровне от 1 до 10 миллионов тенге, что зависит от их платежеспособности.
Существенным отличием микрокредитования являются повышенные процентные ставки по сравнению с банковскими кредитами. В Казахстане максимальная годовая ставка составляет 56%, тогда как в соседней России процентная ставка может достигать 1% в день. Такие высокие ставки объясняются большим риском, связанным с ускоренными процедурами проверки платежеспособности заемщиков.
Одной из ключевых особенностей микрокредитования является низкий порог требований к заёмщикам. Многие микрофинансовые организации готовы предоставлять средства даже тем, кто имеет неблагоприятную кредитную историю. Залог, как правило, не требуется, за исключением случаев, когда речь идет о крупных суммах.
Большая часть микрокредитов в Казахстане является краткосрочными: примерно 40% из них выдаются до получения следующей зарплаты, пенсии или стипендии сроком от одной до пяти недель. Ещё примерно 50% займов предоставляется на срок от одного до шести месяцев, а оставшиеся выдаются на более длительный срок — от полугода до трёх лет.
Процесс получения микрокредита минимизирован по бюрократии: для его оформления зачастую достаточно только паспорта гражданина Казахстана. Документы, подтверждающие доходы, договоры поручительства и описи залогового имущества необходимы лишь в исключительных случаях.
Гибкость условий также выделяет микрокредитование среди других финансовых услуг. Клиенты могут самостоятельно выбирать сумму займа и сроки его возврата в пределах установленных лимитов, а микрофинансовая организация предлагает соответствующую процентную ставку, основываясь на этих параметрах. Это позволяет оптимизировать сумму переплаты и делает микрокредиты привлекательным вариантом для многих заемщиков.
Часто задаваемые вопросы
Какие плюсы и минусы микрокредитов?
Микрокредитование предоставляет доступ к финансам для широкого спектра населения, включая социально уязвимые группы, такие как студенты, пенсионеры, нетрудоустроенные и сезонные работники. Эта система отличается минимальными требованиями к заемщикам, что позволяет быстро реализовать личные планы без необходимости проходить сложные и утомительные процедуры одобрения.
Одним из значительных преимуществ микрокредитов является стимулирование предпринимательской активности. Примером может служить инициатива Мухаммеда Юнуса, который основал в Бангладеш банк, специализирующийся на микрофинансировании малого бизнеса, что способствовало экономическому росту региона. Подобные практики наблюдаются и в Казахстане, где микрофинансовые организации активно поддерживают мелких предпринимателей и специалистов с ограниченными финансовыми возможностями, особенно в сельских районах.
Микрокредиты также играют важную роль в решении срочных финансовых вопросов, таких как лечение, ремонт автомобиля или оплата штрафов, предоставляя средства без долгого ожидания, характерного для традиционных банковских продуктов. К тому же возвращение займов в установленные сроки может помочь в восстановлении кредитной истории, что в будущем открывает доступ к более традиционным финансовым услугам.
Однако стоит отметить, что микрокредитование не лишено недостатков. Основным из них является высокий риск влезть в долговую яму из-за высоких процентных ставок, что может привести к необходимости брать новые займы для покрытия текущих расходов. Национальный банк Казахстана пытается минимизировать этот риск, устанавливая ограничения на максимальные ставки и сроки начисления пени.
Следует также учитывать, что при наличии минимальных требований микрофинансовые организации часто ограничивают максимально доступные суммы займов, что может быть недостаточно для значительных покупок или запуска бизнеса. В случае просрочек платежей микрофинансовые организации могут быстро передавать долги коллекторским агентствам, что дополнительно создает стресс и психологическое давление для заемщиков, а также может привести к ограничениям доходов и другим административным последствиям.
Как выбрать оптимальный микрокредит?
Выбор оптимального микрокредита требует тщательного анализа и сравнения предложений от различных микрофинансовых организаций. Вот несколько ключевых аспектов, на которые стоит обратить внимание, чтобы избежать лишних сложностей и обеспечить максимально выгодные условия займа:
Репутация микрофинансовой организации. Важно выбирать организации с устойчивой репутацией, которые ценят свое имя и стремятся поддерживать добрые отношения с клиентами. Крупные игроки на рынке, особенно входящие в состав международных финансовых групп, часто предлагают возможность реструктуризации долга, изменения сроков погашения или введения кредитных каникул в случае возникновения у клиента финансовых трудностей.
Прозрачность графиков погашения. Необходимо тщательно изучить предлагаемые графики погашения долга. Важно, чтобы в них были четко указаны все сроки и размеры регулярных платежей, включая комиссионные и страховые взносы. Если информация предоставляется не полностью или ее скрывают, это может служить сигналом о потенциальной недобросовестности микрофинансовой организации.
Гибкость условий займа. Оптимальный микрокредит должен предоставлять возможность самостоятельно выбирать ключевые параметры кредита, такие как сумма и срок погашения. Это позволяет адаптировать займ под свои текущие финансовые потребности и минимизировать переплаты.
Наличие специальных предложений. Некоторые микрофинансовые организации разрабатывают выгодные программы для определенных категорий клиентов, таких как начинающие предприниматели, стабильно работающие компании или социально незащищенные группы населения, включая пенсионеров и студентов. Такие программы могут включать льготные условия кредитования.
Соответствие законодательным требованиям: Важно удостовериться, что микрофинансовая организация работает легально и соответствует всем требованиям Национального банка. Наличие всех необходимых лицензий и регистраций является ключевым фактором надежности и законности деятельности микрофинансовой организации.
Используя эти критерии как основу для выбора микрокредита, можно значительно уменьшить риски и повысить шансы на получение займа на наиболее выгодных условиях.
Стоит ли брать микрокредиты?
Микрокредит является ценным финансовым ресурсом, который обеспечивает доступ к необходимым средствам в критических ситуациях. Этот инструмент поддерживает развитие малого бизнеса и предоставляет средства для решения неотложных задач. Несмотря на определенные недостатки, законодательство Казахстана принимает меры для минимизации потенциального негативного воздействия микрокредитов на заёмщиков.
В наши дни получить микрокредит стало проще благодаря возможности оформления онлайн. Теперь для получения денежных средств не требуется посещать офис финансовой организации, что экономит массу времени. Благодаря применению передовых технологий заявка может быть обработана и средства переведены на банковскую карту в течение всего часа, делая процесс не только скоростным, но и удобным для каждого пользователя.
Похожие статьи
В этом блоке мы подобрали для вас статьи по схожей тематике
