
Что такое рефинансирование кредита?
Это процесс оформления нового кредита для погашения действующих. Позволяет объединить несколько займов, равномерно распределить ежемесячные платежи. Сумму или срок кредита можно увеличить, взяв новый кредит, если банком будет одобрена заявка на рефинансирование.
За рефинансированием обращаются с целью улучшения условий выплаты по кредиту. Это возможность сэкономить деньги и установить единую дату погашения по всем займам. Из-за высокой ежемесячной нагрузки риск просрочить платеж увеличивается, заемщика ожидают штрафы. Равномерно распределенная сумма погашения на весь период снижает риск.
В случае ипотеки стоит сначала изучить текущие условия кредитования и возможность снижения ставки. Для этого почитайте договор и документы банка на официальной странице. Возможно, получится уменьшить переплату в текущем банке, что может оказаться более выгодно.
За рефинансированием не всегда стоит обращаться в банк, в котором у вас есть кредиты. Чаще всего в ответ на заявку клиентам приходит отказ, поэтому стоит изучить рынок и выбрать программу в другом банке. Обратите внимание на условия, процентную ставку, которую вам предлагают. При наличии нескольких кредитов в разных банках сравните общую сумму переплаты. Если условия подходят, есть шанс облегчить процесс погашения.
Есть и другой способ снизить размер переплаты –досрочное погашение. Но оно возможно при наличии нужной суммы или ее части. Не всем заемщикам такой вариант подходит, поэтому многие стараются рефинансировать кредит в банке.
Изучая рынок, внимательно ознакомьтесь с предложениями сначала в текущем банке, чтобы не упустить возможность сэкономить деньги по действующим условиям. Если таких предложений нет, изучайте другие варианты. Банки обращают внимание на кредитную историю, надежность клиента. Важно своевременно погашать ежемесячные платежи и не допускать просрочек.
Как оформить рефинансирование?
Чтобы рефинансировать кредит, подайте запрос по форме банка в режиме онлайн или, посетив отделение. Процесс оформления заявки занимает немного времени. На это уходит минут 15, у пользователей есть возможность не спеша изучить документы. Подавая заявку, просмотрите предложения разных банков. Не спешите отправлять запрос сразу, сравните несколько продуктов, выберите наиболее удачный вариант.
Откройте договор по кредиту, обратите внимание на процентную ставку, сумму ежемесячного платежа и переплаты. В графике погашения ознакомьтесь с тем, какая часть направлена на погашение кредита по основному долгу, а какая – на выплату процентов. Если срок кредита составляет несколько лет, в первые годы вознаграждение занимает большую часть всего кредита.
Как только стала ясна сумма переплаты, найдите предложения других банков. Они предлагают кредитные калькуляторы , они заметно облегчат расчеты и сравнения. В банках могут ограничены максимальная и минимальная суммы кредита и срок погашения. Если кредит предстоит полностью погасить в ближайшее время, скорее всего придет отказ. То же самое касается небольших сумм, которые банку невыгодно рефинансировать.
Что сделать перед заключением договора на рефинансирование:
- Отберите несколько предложений, которые кажутся наиболее привлекательными.
- Изучите банк или микрофинансовую организацию, предлагающую рефинансирование кредитов– есть ли лицензия, что пишут в отзывах. Проверка лицензий осуществляется на сайте Агентства по регулированию финансового рынка.
- Внимательно изучите требования к заемщикам, возможно вы не подходите для программы рефинансирования в одном из банков.
- Ознакомьтесь с правилами, изучите документы – нет ли неожиданных сюрпризов в виде дополнительных выплат, которые окажутся невыгодными.
- Оцените, подходит ли предлагаемая ставка и не превышает ли она действующую. Проверка правильности расчетов возможна через онлайн калькулятор.
- Узнайте, будет ли удобно погашение кредита на новых условиях. Изучите на каких условиях возможно досрочное погашение.
- Если есть вопросы, на которые не были найдены ответы, воспользуйтесь контактами менеджеров банка. Они есть на сайте. Сейчас банк предлагает разные способы связи, среди которых есть мессенджеры или бесплатные звонки.
- Для экономии времени воспользуйтесь сервисом Finanso, изучив программы рефинансирования от разных банков.
- Пройдите регистрацию и подайте заявку на рефинансирование.
Процесс подачи заявки осуществляется онлайн, но возможно и посещение отделения, если потребует банк. Для этого нужно пройти идентификацию, дав сайту или приложению доступ к камере. Подготовьте удостоверение личности и другие документы, которые предусмотрены правилами. В некоторых случаях банк запрашивает дополнительные данные, обязательные для предоставления.
Следуйте инструкции и заполните анкету, проверив данные в конце. Помните, что ошибочно заполненные данные снизят возможность получения одобрения. Ваша заявка должна содержать достоверную информацию, в противном случае банк вправе отказать в рефинансировании.
Когда выгодно рефинансировать кредит?
В течение времени клиентами могут быть оформлены разные кредиты, из-за которых ежемесячный платеж увеличивается и становится неудобным для погашения. Рефинансирование выгодно, если процентная ставка по нему ниже текущей. Обычно за этой услугой обращаются в другой банк или МФО. По кредиту в валюте рефинансирование позволяет снизить процентную ставку или перевести сумму в тенге.
Если у вас уже есть несколько кредитов и нужен еще один, попробуйте обратиться за рефинансированием и увеличить сумму кредитования. Также можно увеличить срок, уменьшив сумму ежемесячного платежа. Это выгодно, если ежемесячная нагрузка слишком большая и вы можете выплачивать кредит дольше, чем планировали изначально.
Если кредиты изначально оформлены в одном банке, дата погашения может быть единой по всем займам. Но если банки, предоставляющие займы, разные, погашать кредиты не всегда удобно, особенно если они долгосрочные. Рассмотрим основные причины, по которым стоит обратиться к рефинансированию:
- большая сумма ежемесячного платежа по кредитам, повышающая риск просрочки;
- высокая процентная ставка;
- нет возможности осуществить досрочное погашение;
- наличие нескольких кредитов в разных банках;
- неудобный срок погашения;
- нужны деньги на другие цели и вы рассматриваете возможность оформления заявки на кредит.
Обращаясь за рефинансированием, помните о главной причине и цели. В основном, это возможность сэкономить и облегчить условия кредита. Некоторые организации могут предложить оформить дополнительный кредит, если это изначально не было в планах. Подумайте, действительно ли это нужно, или можно обойтись без новых займов. Если ваша заявка получила одобрение, соблюдайте новые условия договора.
Основные требования для оформления рефинансирования
Требования к заемщикам можно разделить на несколько категорий:
- Возраст. Вы можете получить кредит по достижению совершеннолетия, но не всегда это доступно с 18 лет. Обратите внимание на минимально допустимый возраст заемщика. Некоторые банки принимают заявки от лиц, которым не менее 21 года. Также стоит ознакомиться с максимальным возрастом, при котором возможно оформление рефинансирования на момент погашения.
- Доход. Наличие средств для погашения займа доказывает вашу надежность для банка, поэтому важно иметь стабильный доход. Обратите внимание на тип этого дохода. Узнайте, можно ли обратиться к рефинансированию при отсутствии рабочего места, но при наличии пенсии, стипендии или других источников.
- Гражданство. Многие банки предлагают рефинансирование только гражданам Республики Казахстан по удостоверению личности. Если вы не имеете гражданства в РК, ищите банки, которые предлагают рефинансирование для иностранцев с видом на жительство.
- Кредитная история. Справки в банк предоставлять не нужно, программа или менеджер произведет проверку самостоятельно. Банки уделяют большое внимание кредитной истории заемщиков и относятся внимательно к этому пункту. Есть и микрофинансовые организации, предлагающие рефинансирование даже при плохой кредитной истории. Если это ваш случай, обратите внимание на их условия.
Большое количество предложений на рынке создает ощущение сложного выбора, но стоит понимать, что исключить неподходящие варианты, не затрачивая время на их подробное изучение, вполне реально. Для начала сформируйте ваш портрет как заемщика, ответив на каждый пункт требований.
Если вы являетесь гражданином РК старше 21 года, на протяжении нескольких месяцев имеете стабильный официальный доход и вовремя выплачиваете кредиты, найти подходящее предложение гораздо легче. Пенсионеры, студенты, иностранные граждане и другие потребители, которые не попадают под эти критерии могут затратить больше времени на поиски подходящих предложений.
Поэтому, предварительно ознакомившись с программой рефинансирования, сразу проверьте, подходит ли она вам с точки зрения требований к заемщикам. Сумма ежемесячных платежей должна быть оптимальной, поэтому подумайте заранее, стоит ли увеличивать срок займа.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Главное преимущество – объединение всех кредитов в один. Это решает несколько проблем – дата погашения, сумма кредита, возможность снижения процентов. Да, вы оформляете заем, чтобы погасить другие кредиты. На первый взгляд это может показаться бесполезной затеей, но такой подход облегчает процесс погашения займов.
Если рефинансирование помогает снизить риски и привлекает удобством, это решение удачно для клиента. В случае значительной экономии заемщик получает выгоду.
Досрочное погашение по сравнению с рефинансированием кажется выгоднее. Помните, что это возможно при наличии свободных средств, направляемых заемщиком на погашение кредита без ущерба для собственного бюджета.
Преимущества в рефинансировании:
- снижение процентной ставки;
- уменьшение размера ежемесячных платежей;
- объединение всех кредитов в один, что уменьшает риск просроченных платежей;
- изменение валюты погашения кредита.
Недостатки у рефинансирования тоже есть. Это переход в другой банк с другими условиями, которые надо запомнить и выполнять. Выбор требует внимательного анализа и сравнения одного банка с другими, на это уходит больше времени, чем при стандартном оформлении кредита.
Важно рассчитать все так, чтобы не понести дополнительных незапланированных затрат. Определите точные суммы переплаты по договорам. Для этого можно заполнить заявку на рефинансирование, а на этапе подписания договора внимательно ознакомиться с установленными условиями.
Рефинансирование может быть просто невыгодным. Например, если срок погашения по кредитам меньше полугода. Если сумма кредита от первоначальных условий не доставляет неудобств и большая часть вознаграждения уже выплачена, выгода от рефинансирования небольшая.
Правовое регулирование рынка
Деятельность банка и других финансовых организаций контролируется Агентством по регулированию и развитию финансового рынка. Вы можете проверить наличие лицензии у банка или микрофинансовой организации на его официальном сайте. Если права заемщика были нарушены, он может отправить жалобу. Это делается онлайн — заполняется форма и отправляется заявка.
Примененные меры воздействия и санкции фиксируются там же. Если банк изменил договор в одностороннем порядке, неверно указал данные и допустил иные нарушения, пользователи могут увидеть подробную информацию об этом.
Для принятия решения по кредиту вы можете воспользоваться онлайн калькуляторами. Так вы получаете возможность проверить правильность расчетов банка по ГЭСВ и графику платежей имеющихся или новых кредитов. Агентство защищает права потребителей и обрабатывает обращения граждан, которые столкнулись с нарушениями со стороны финансовых организаций.
Одной из его задач является повышение финансовой грамотности населения. Это осуществляется путем информирования людей об их правах. Предоставление доступной информации о работе финансового регулятора позволяет гражданам получать актуальную информацию из официального источника.