Halyk Bank (Народный Банк Казахстан) предлагает несколько ипотечных программ на разные типы недвижимости, сотрудничает с крупнейшими застройщиками и дает возможность поучаствовать в льготной программе для молодых семей. Перед тем как взять кредит и подобрать ипотечную программу, необходимо провести предварительный расчет ежемесячных платежей. С его помощью можно понять, сможет ли клиент выплатить ипотеку на выбранных условиях, а также узнать размер переплаты и понять, что на нее влияет. Есть несколько параметров, которые можно рассчитать, используя ипотечный калькулятор:
- определить приемлемый срок кредитования;
- узнать, сумму переплаты по ипотеке;
- вычислить примерный ежемесячный платеж;
- получить предварительный расчет и график платежей;
Использование онлайн-калькулятора позволит заранее решить, какой ипотечный кредит и на какой срок можно оформить в банке. Для удобства расчетов мы подготовили 3 типа ипотечных калькуляторов. В каждом ипотечном калькуляторе используются общепринятые формулы банковского расчета. Его вычисления не точны только по одной причине — окончательная процентная ставка и другие условия отличаются от озвученных в банке в рекламном предложении по кредиту.
1 вариант. Расчет по стоимости недвижимости
Это простая версия калькулятора. В нем вы указываете размер кредита, срок и способ погашения. Когда такой онлайн инструмент на странице один, а видов ипотеки несколько, возможно потребуется указать программу или процентную ставку. Данные для рассчета:
- Стоимость недвижимости. В это поле внесите стоимость неджвижимости которую вы планируете приобрести. При планировании покупки учтите, что банк булет требовать первоначальный взнос в размере от 10 до 25% цены объекта.
- Первоначальный взнос. Сумма, которую вы должны внести самостоятельно при оформлении сделки;
- Срок кредитования. Это период, в течение будет выплачен ипотечный кредит. Максимальный срок кредитования в банках Казахстана - 25 лет.
- Процентная ставка. В нашем калькуляторе учитывается специфика региона для расчета ипотечного кредита. По умолчанию в калькуляторе стоит средняя процентная ставка по региону, где вы производите расчет. Есть минимальное и максимальное значение по стране. Если вы выберите показатель не соотвествующйи стране, то увидете соответсвующее уведомление.
- Тип платежа. В калькуляторе есть возможность указать параметр платежа: аннуитентный или диффиренцированный. Аннуитетные платежи, безусловно, являются удобными как для заемщика, так и для банка, но именно с ними клиента будет ожидать больший размер переплаты, который возникает из-за медленного погашения основной части долга (тела ипотеки)
2 вариант. Расчет по сумме кредита
Ипотечный калькулятор с досрочным погашением. Отличается от простого тем, что в нем сразу можно рассчитать ипотеку, увидеть изменение суммы долга с учетом досрочного погашения. Удобен, когда вы планируете уменьшать переплату. Данные необходимые для рассчета:
- Сумма кредита. Это деньги, которые вы получаете от банка на приобретение недвижимости без учета первоначального взноса. Обратите внимание на максимальный показатель, на который оформляется ипотека по условиям банков.
- Срок кредитования. Это период, в течение будет выплачен ипотечный кредит. Максимальный срок кредитования в банках Казахстана - 25 лет.
- Процентная ставка. В нашем калькуляторе учитывается специфика региона для расчета ипотечного кредита. По умолчанию в калькуляторе стоит средняя процентная ставка по региону, где вы производите расчет. Есть минимальное и максимальное значение по стране. Если вы выберите показатель не соотвествующйи стране, то увидете соответсвующее уведомление.
- Досрочное погашение. В этом блоке вы можете тип досрочного погашения, частичное или полное. Выбрать дату погашения и планируемые суммы.
3 вариант. Во сколько мне обойдется недвижимость
Ипотечный калькулятор с тонкими настройками. Отличается от 2-х предыдущих тем что в нем можно рассчитать ипотеку учитывая налоговую нагрузку на недвижимость, обязательное страхование и дополниетльные расходы, например комиссия за оформление документов или комиссия ипотечного брокера. Удобен, когда вы планируете произвести максимально точные расчеты. Данные необходимые для рассчета:
- Стоимость недвижимости. В это поле внесите стоимость неджвижимости которую вы планируете приобрести. При планировании покупки учтите, что банк булет требовать первоначальный взнос в размере от 10 до 25% цены объекта.
- Первоначальный взнос. Сумма, которую вы должны внести самостоятельно при оформлении сделки;
- Срок кредитования. Это период, в течение будет выплачен ипотечный кредит. Максимальный срок кредитования в банках Казахстана - 25 лет.
- Процентная ставка. В нашем калькуляторе учитывается специфика региона для расчета ипотечного кредита. По умолчанию в калькуляторе стоит средняя процентная ставка по региону, где вы производите расчет. Есть минимальное и максимальное значение по стране. Если вы выберите показатель не соотвествующйи стране, то увидете соответсвующее уведомление.
- Дополнительные данные.
Как пользоваться ипотечным калькулятором Halyk Bank?
Чтобы использовать ипотечный калькулятор, необходимо:
- Выбрать один из ипотечных продуктов Halyk Bank для своих клиентов. Для этого нужно зайти на сайт в раздел «Ипотека». В нем представлены все действующие программы.
- Подобрать подходящий вариант жилья, чтобы знать его стоимость.
- Внести в поля ипотечного калькулятора основные параметры из предложения по кредиту: процентная ставка, стоимость жилья, срок возврата.
- Остается только провести расчет.
В результате калькулятор определит: ежемесячный платеж, общую сумму выплат и переплату по кредиту. Если полученные цифры устраивают, то можно подавать заявку с выбранными параметрами. В противном случае можно изменить срок, первоначальный взнос или выбрать жилье с иной стоимостью. Процентная ставка в Halyk Bank зависит от нескольких факторов:
- Выбранного предложения. Halyk Bank предлагает тарифы со ставками от 3,6% годовых на новостройки, от 15% по общей программе.
- Стоимость недвижимости и ее тип. Более приемлемые ставки устанавливают на новостройки, так как они быстро растут в цене, находятся в развивающихся районах и ликвидны.
- Количество кредитов. При рассмотрении заявок на ипотеку в банке запрашивается история обращений в финансовые организации. Если у клиента много незакрытых кредитов от разных банков, то ему будет трудно вносить все регулярные платежи.
- Первоначальный взнос. Тем, кто готов сразу внести крупную сумму, предлагают лучшие условия. При этом Halyk Bank включил в свою линейку предложения, которые не предусматривают внесение первоначального взноса, но ставка по ним будет выше, чем по остальным.
- Тарифная политика банков. Она утверждается Комитетом финансовой организации и действует в течение определенного времени на все кредиты. Раз в несколько месяцев ставки пересматривают, исходя из текущей экономической обстановки. Если ваш кредит был получен до изменения ставок, то график платежей останется прежним, условия не поменяются.
- Портрет клиента. Его собирают в момент подачи заявления для получения решения по кредиту на недвижимость. Банку потребуется информация о доходе, месте трудоустройства, контактных лицах, имущественном и семейном положении. Любая мелочь может повлиять на ставку. Например, если возраст заемщика позволяет, то он сможет откликнуться на предложения для молодых семей со сниженной ставкой.
- Ключевая ставка. Нацбанк Казахстана регулярно меняет ключевую ставку, последний раз это произошло 25 марта 2022 года, тогда ее установили на уровне 14%.
- Подтверждение дохода. Если клиент не может доказать банку, что он получает достаточную сумму для обслуживания кредита на недвижимость, ему увеличивают процентную ставку.
- Участие в зарплатном проекте. Для клиентов, получающих зарплату в Halyk Bank, есть возможность оформить ипотеку по сниженной ставке. Ипотека для банка становится менее рискованной.
- Выплата комиссии. Halyk Bank берет 1% от цены жилья за организацию займа, если отказаться от этого условия процентная ставка значительно вырастет. .
Сколько в среднем переплачивают за ипотеку Halyk Bank?
Средняя переплата за ипотечный кредит зависит от срока его возврата. Чем дольше клиент будет выплачивать деньги, тем больше будет переплата. При этом ежемесячный платеж наоборот — уменьшается от увеличения периода выплаты.
Быстрее всего понять, в какую сумму обойдется ипотека, можно при помощи онлайн-калькулятора. Чтобы получить примерные данные, нужно рассчитать кредит на покупку жилья со средними параметрами:
- стоимость недвижимости — 20 000 000 тенге;
- первоначальный взнос — 20%;
- ГЭСВ — 18%;
- тип платежа — аннуитетный (наиболее распространенный вариант);
- срок возврата — 10 лет (120 мес).
При таких параметрах сумма кредита составит 16 000 000 тенге, а переплата 18 595 626. Расчет указывает, что сверх стоимости жилья придется отдать 116%, а недвижимость обойдется в 38 595 520 тенге с учетом первого взноса. Если увеличить срок кредита до 15 лет (180 мес.), то переплата возрастет до 30 380 392 тенге. При выплате за 20 лет (240 мес.) — 43 262 839 тенге. Таким образом, можно рассчитать любой ипотечный кредит и понять, сколько придется отдать за выбранную недвижимость.
Как правило, при выплате ипотеки приходится сверху отдавать от 100% к сумме основного долга. Так происходит из-за высокой процентной ставки. Дешевле покупать недвижимость с государственной помощью, например, по программе «7-20-25». В этом случае Народный банк требует иметь первоначальный взнос и предлагает вернуть ипотеку за 25 лет (300 мес.) со ставкой ГЭСВ от 7,2% годовых.
Даже если сумма кредита на покупку недвижимости будет той же, что и в первом расчете, за 10 лет придется переплатить свыше нее всего 6 491 240 тенге, что в процентном выражении всего 41% от размера тела ипотеки. Максимальная переплата за 25 лет составит 18 540 359, что сопоставимо с условиями по кредиту на 10 лет со средней процентной ставкой.
Что выгоднее: большой первоначальный взнос или досрочное погашение?
Чаще всего ипотечные кредиты возвращают в период от 7 до 10 лет. Это связано с тем, что большинство заемщиков стараются вернуть его как можно скорее, чтобы не рисковать жильем. И это правильно — досрочное погашение, направленное на сокращение срока кредита, помогает быстрее расплатиться с банком. У него есть несколько преимуществ:
- все досрочные платежи направляются на погашение тела ипотеки;
- сокращение основного долга приводит к тому, что расчет процентов происходит на меньшую сумму;
- срок кредита влияет на переплату по нему, поэтому его сокращение ее уменьшает;
- пока один человек собирает сумму для первоначального взноса на вкладе, другой уже может пользоваться своей недвижимостью и не платить за аренду жилья.
Копить сумму первого взноса для приобретения недвижимости стоит только в том случае, если процентная ставка по вкладу выше, чем ГЭСВ по ипотеке. Этот вариант подойдет также тем, у кого имеется квартира для проживания.
Идеальный вариант — комбинировать повышенный первоначальный взнос с досрочным погашением. В этом случае ипотека будет выгоднее, так как появляется возможность:
- сократить сумму кредита;
- снизить переплату за счет погашения раньше срока.
Выгода от выбора этого варианта будет больше. К тому же высокий первый взнос позволит взять кредит на более выгодных условиях и на максимальный срок. Досрочное погашение позволит сократить сумму долга и уменьшить переплату.
При этом клиент получит минимальный размер ежемесячного платежа, а также сохранит часть накоплений для досрочных взносов на вкладе. При возникновении финансовых трудностей риск потери недвижимости ниже, ипотека будет погашена в любом случае.