
Ипотека – кредит, который банк выдает своему клиенту на покупку, строительство или ремонт недвижимости.
Для получения ипотеки необходим первоначальный взнос не менее установленного банком процента от стоимости жилья. На остальную часть банк выдает кредит. Ипотеку можно оформить в государственном и коммерческих банках. Сумма ежемесячных платежей зависит от выбранного срока, суммы займа, первоначального взноса и процентной ставки. Отличается от потребительского кредита тем, что является целевым, а в качестве залога выступает приобретенная недвижимость.
Как оформить ипотеку?
Для начала стоит оценить свою финансовую устойчивость. Кредит на приобретение недвижимости выдается на длительный срок, поэтому важно иметь стабильное финансовое положение на протяжении этого времени. Ипотеку стоит брать, если уже есть накопления, которых достаточно для оформления кредита.
Чтобы определиться с типом недвижимости, обратитесь в сервисы по подбору жилья, агентства или изучите сайты с объявлениями. Чтобы определиться с банком, сравните кредитные программы. Для этого обратитесь к сотрудникам банков, либо закажите консультацию с выездом специалиста в любое удобное место. Достаточно оставить заявку, указав номер телефона, и дополнительную информацию о себе на сайте одного из выбранных банков, чтобы получить обратный звонок или совершить его самому.
Чтобы точно рассчитать бюджет, заранее узнайте о наличии комиссий и сборов со стороны кредитных организаций и агентств. Для расчета расходов по ипотеке можно воспользоваться ипотечными калькуляторами, которые есть на сайте банков. Они дают представление о том, в какую сумму обойдется кредит, и возможность спланировать дальнейшие действия. Укажите стоимость недвижимости, период оформления кредита, чтобы рассчитать ежемесячный платеж. Узнайте условия льготных программ, возможно ли оформить договор по сниженной ставке.
Как только банк и программа выбраны, подготовьте документы по списку, который даст менеджер. Как только все документы собраны, подайте заявку и получите по ней решение.
Основные требования для оформления
Необходимо иметь депозит, открытый не менее трех лет, на котором есть накопления для первоначального взноса. Он составляет от 10%, в зависимости от программы. Чаще всего встречается ипотека, первоначальный взнос по которой составляет 20%. Требование к возрасту для получения кредита на жилье зависит от программы. Например, есть возможность копить на жилье ребенку, пока ему не исполнилось 18 лет. Банки обращают внимание на платежеспособность заемщиков, поэтому важно подтвердить наличие стабильного дохода.
Для оформления ипотеки предусмотрен следующий список документов:
-
удостоверение личности с указанием ИИН;
-
свидетельство о заключении или расторжении брака;
-
справка о заработной плате с места работы за 6 месяцев, где указаны все удержания, которые предусмотрены законодательством;
-
выписка с индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев;
-
договор банковского займа и график погашения по кредитам, оформленным в других банках.
Заполняя анкету, укажите ИИН и другие данные из удостоверения личности. Требуется информация, касающаяся семейного положения, занятости. Укажите город проживания, адрес регистрации. Принимая заявку, банк может запросить дополнительные документы, на основании которых будет принято решение.
На что можно оформить ипотеку?
Ипотека оформляется на:
-
покупку нового и вторичного жилья;
-
строительство;
-
коммерческую недвижимость.
Подавая заявку в банк, для начала определитесь с категорией недвижимости и условиями для ее оформления. Например, в рамках некоторых программ для клиентов предусмотрена возможность купить жилье в новостройке. Также клиенты могут оформить ипотеку не только на покупку, но и сразу на ремонт. Многие клиенты обращаются на вторичный рынок, но необходимо учитывать риски со стороны продавцов. Помните, что в процессе онлайн консультации важно уточнить город проживания для определения точной стоимости за 1 кв. м.
Нужно ли страховка при ипотеке?
При выдаче ипотеки сотрудники банка предлагают заемщикам страхование жилья от возможных повреждений, страхование жизни, здоровья и рисков потери трудоспособности. Некоторые банки предлагают титульное страхование, защищающее от потери права собственности. Это актуально для покупки квартиры на вторичном рынке, когда при продаже может быть нарушен закон.
Страхование ипотеки защищает заемщика от потери недвижимости в случае болезни, потери работы или трудоспособности. Эти ситуации сложно предугадать, поэтому при оформлении жилищного кредита стоит отнестись к возможным рискам со всей серьезностью.
Страхование недвижимости
Страхование недвижимости дает банку гарантии в случае повреждений, уничтожения или утраты залога в виде недвижимости при непредвиденных обстоятельствах. Например, после приобретения дома может случиться пожар, который уничтожит его. А заемщик останется с непогашенным кредитом, который нужно выплачивать. Чтобы этого не допустить, предусмотрена страховка. Заемщик может отклонить предложение банка и выбрать другую страховую организацию.
Страхование недвижимости является обязательным. Однако сотрудники банка не могут настаивать на конкретной страховой организации, так как заемщик имеет право выбора в этом вопросе.
Страхование жизни и трудоспособности
Если заемщик потеряет трудоспособность, тяжело заболеет и так далее, выплата ипотеки станет невозможной. Такой вид страхования не является обязательным, однако если наступит страховой случай, он защищает заемщика от потери имущества.
После заключения договора страхования заемщик выплачивает определенную сумму в течение указанного периода. Но если наступает страховой случай, страховщик полностью погашает его долг перед банком. В случае болезни страховая компания выплачивает возмещение, которое будет равно сумме платежам за период, направленный на выздоровление. Жилье останется при заемщике.
Титульное страхование
Если клиент приобретает жилье на вторичном рынке, ему может быть предложено оформление титульного страхования. На вторичном рынке встречаются договоры, нарушающие законодательство, из-за которых заемщик оказывается в непростой ситуации.
Встречаются случаи, когда купленная недвижимость оказывается с долговым обязательством. Или из квартиры могут быть выписаны лица, имеющие на нее законное право. При аннулировании сделки недвижимость будет возвращена продавцу, однако возврат денег покупателю стоит под вопросом. В таком случае страховая компания выплачивает возмещение, закрывающее остаток долга по ипотеке.
Чтобы при наступлении страхового случая не получить отказ в возмещении, необходимо уведомить страховую компанию в установленном порядке, предусмотренном договором. Страховое возмещение выплачивается только при своевременной уплате страховых взносов.
Какие льготные программы кредитования есть?
Отбасы банк предлагает своим клиентам доступное жилье в рамках нескольких программ кредитования. Они предусматривают особые условия для многодетных, неполных семей, военнослужащих, очередников акимата и других категорий граждан.
«Нұрлы Жер» – срок займа до 25 лет, ставка до 5% (ГЭСВ от 5,2%). Позволяет купить жилье с чистовой отделкой в строящемся объекте и получить налоговые льготы. В первую очередь рассматриваются очередники акимата, а после – остальные вкладчики. Для получения определенной суммы ознакомьтесь с ценами за 1 кв. метр, на которые влияет город проживания.
«Военный продукт» – льготные кредиты для военнослужащих без обязательного накопления на депозите. По предварительному займу нужно внести от 15% до 50% годовых, процентная ставка от 3,5% до 8% сроком до 25 лет. По промежуточному займу первоначальный взнос составляет 50%, ставка вознаграждения 6% до 25 лет, а сумма – до 90 млн тенге.
«Бақытты Отбасы» – программа, в которой могут участвовать многодетные, неполные семьи и воспитывающие детей с инвалидностью. Первоначальный взнос составляет 10%, ставка вознаграждения 2% (ГЭСВ от 2,1%), а срок кредитования – 10 лет. Возможно покрытие первоначального взноса с помощью жилищного сертификата от акимата. Минимальная сумма займа – 10 млн тенге, максимальная – 15 млн тенге. На ее размер влияет город, в котором планируется покупка.
«Свой дом» – программа с первоначальным взносом от 20%, ставкой от 3,5% до 7% годовых с последующим снижением до 5%. Максимальная сумма займа – 90 млн тенге.
Последствия просрочки
Если просрочка наступила по причине потери трудоспособности, источника дохода, а страхование оформлено не было, должника ждут штрафы и есть риск потери жилья. Сначала банк начисляет штрафы и пени в течение 90 дней в размере 0,5%. Если за это время заемщик не осуществил погашение долгов по ежемесячным платежам и штрафам, банк приступает к досудебному и судебному взысканию. Результатом может стать арест счетов и продажа жилья. Главная задача заемщика – не допустить потери жилья. Но банк не может изымать залог, если долг без неустойки составил менее 10% от его стоимости.
Чтобы этого не допустить, на этапе заключения договора оформите страховку. Если не хотите дополнительных расходов, в случае возникновения трудностей с выплатой ипотеки сообщите об этом в банк. Напишите заявление в свободной форме, принесите руководству банка, приложив документы и получите входящий номер заявления. Обязательно сохраните второй экземпляр. Банк может приостановить начисление процентов. Если в течение 15 дней банк не дал ответа, суд может признать добросовестность заемщика.
Банк может предложить реструктуризацию ипотеки – кредитные каникулы или обновление графика погашения. Если не хотите обращаться в суд, рефинансируйте ипотечный кредит в другом банке, обратитесь к банковскому омбудсмену или медиатору.
Преимущества и недостатки ипотеки
Ипотека имеет массу преимуществ и недостатков. Покупка собственного жилья является признаком стабильности, поэтому ипотеку выбирают из-за:
-
возможности не дожидаться накопления нужной суммы для покупки недвижимости, а оформить кредит и выплачивать его, живя в собственной квартире или доме;
-
погашение ипотечного кредита занимает длительное время, что позволяет выплачивать каждый месяц по небольшой сумме;
-
стоимость аренды, которая зачастую выше или равняется сумме ежемесячных платежей, что затрудняет процесс накопления;
-
снижения процентной ставки после выплаты определенной части ипотечного кредита;
-
государство ежегодно начисляет премию в размере 20% от суммы накоплений, но не более 200 МРП.
Несмотря на преимущества ипотеки, есть и недостатки, связанные с рисками:
-
клиент банка может потерять источник дохода или трудоспособность, из-за чего есть риск лишиться жилья при отсутствии страховки;
-
оформляя страховку, заемщики несут дополнительные расходы, к которым могут быть не готовы;
-
требуется финансовая дисциплина, позволяющая вовремя вносить платежи на протяжении длительного времени;
-
переплата за большой срок.
Не стоит забывать о льготных условия, в рамках которых отдельные категории граждан имеют возможность получить жилье по сниженным процентам. Многие граждане РК арендуют квартиры, из-за чего возникают трудности с накоплением. Однако, льготы, премии государства, возможность копить деньги, объединив депозиты членов семьи, позволяют накопить на первоначальный взнос. Купив собственную квартиру или построив дом, остается только вовремя вносить платежи. Таким образом, жители Казахстана вместо выплаты ежемесячной аренды, живут в своих квартирах, параллельно погашая по ним долги перед банком.