Помимо потребительских кредитов, банки РК выдают кредиты для бизнеса. Они рассчитаны на индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся коммерческой деятельностью. Оформление производится в банковском отделении или онлайн – в зависимости от выбранного банка. Бизнес-кредиты доступны как для малого и среднего, так и для крупного бизнеса.
Что такое кредиты для бизнеса?
Кредит для бизнеса – это возможность получить деньги на открытие нового дела или продвижение уже запущенной коммерческой деятельности. Цели могут быть самыми разными:
- Приобретение коммерческой недвижимости;
- Приобретение коммерческого автотранспорта;
- Пополнение оборотных средств для микробизнеса;
- Рефинансирование кредитов, взятых в других банках;
- Реконструкция основных средств;
- Инвестиционные цели;
- Развитие фермерского хозяйства;
- Приобретение сельскохозяйственной техники и спецтехники;
- Пополнение оборотных средств для выполнения работ по государственным контрактам.
Компании, работающие на рынке ценных бумаг, могут получить средства на инвестиционные цели. Торговые организации получают средства на пополнение оборотных средств для последующего приобретения товаров. Тоже самое относится к производственным предприятиям. Например, пополнение оборотных средств поможет закупить сырьё для производственных нужд. На самостоятельный сбор средств может уйти слишком много времени, в то время как бизнес-кредиты для предпринимателей и юридических лиц помогут получить деньги в самое ближайшее время – от нескольких часов до нескольких дней, в зависимости от объёмов, целей и наличия залога.
Какие существуют виды бизнес кредитования?
Банки Республики Казахстан предоставляют следующие виды кредитных программ для бизнес-клиентов:
- Кредиты для развития аграрного бизнеса – для предприятий, работающих в сфере сельского хозяйства;
- Кредиты для растущего малого и среднего бизнеса, на инвестиционные цели и пополнение оборотных средств – не более 20 млн тенге на срок не более 24 месяцев;
- Разовые займы в тенге и долларах США – срок кредитования составляет до 84 месяцев, сумма определяется в индивидуальном порядке;
- Кредиты для индивидуальных предпринимателей. В качестве залога используется недвижимое имущество и движимое имущество – имеющееся или приобретаемое. В зависимости от банка сумма кредита составляет до 210 млн тенге или 700 тыс. долларов США;
- Займы под залог депозитов – без ограничения по сумме, на пополнение оборотных средств или на инвестиционные цели. Выдача осуществляется в течение одного дня. Ставка от 2,9% годовых, размер займа соответствует размеру депозита, валюта – тенге;
- Займы для рефинансирования кредита, взятого в другом банке – с индивидуальным графиком погашения на срок не более семи лет, ставка определяется индивидуально;
- Залоговые и беззалоговые микрокредиты для микробизнеса на пополнение оборотных средств – для индивидуальных предпринимателей, минимальный пакет документов;
- Овердрафт – быстрый кредит без залога, с минимальным пакетом документов, с выдачей в день обращения. Размер – до 30 млн тенге на срок до 30 дней, в зависимости от выбранного банка;
- Экспресс-кредиты – на срок не более 36 месяцев, в тенге или в российских рублях. Размер – до 3 млн руб;
- Автокредиты – возможность приобрести автотранспорт на вторичном рынке или в автосалоне. Максимальная сумма – не более 145 млн тенге на срок от 3 месяцев до пяти лет, ставка определяется индивидуально;
- Оборотные кредиты – только на пополнение оборотных средств, на срок от 3 месяцев до 3 лет;
- Государственные программы кредитования малого бизнеса – действующего или вновь открываемого, ставка от 5% годовых, в том числе с нефинансовой поддержкой и грантовым финансированием.
В зависимости от банка и выбранной кредитной программы максимальная сумма составляет до 3 млрд тенге. Максимальный срок кредитования на большинстве программ не превышает 7-10 лет.
Чем кредит для бизнеса отличается от обычного кредита?
Первое отличие – максимальная сумма, измеряемая миллионами и даже миллиардами тенге. Настолько крупные бизнес-кредиты выдаются под залог депозитов. Кроме того, в качестве обеспечения может выступать движимое и недвижимое имущество, уже имеющееся или приобретаемое на кредитные средства.
Второе отличие – цели кредитования. Если обычный кредит можно потратить на что угодно, то деньги с бизнес-кредита могут быть потрачены строго на определённые цели:
- На приобретение коммерческого автотранспорта, в том числе специального и сельскохозяйственного;
- На приобретение недвижимости – недвижимое имущество может использоваться для размещения производственных мощностей, офисов, складских и торговых помещений;
- На инвестиционные цели – для тех, кто работает в сфере банковских и иных операций, связанных с финансами, ценными бумагами, фьючерсами, акциями и многим другим. Сюда же входит инвестирование средств в другие проекты;
- На пополнение оборотных средств – когда нужны деньги на расширение бизнеса, закупку сырья и оборудования;
- На продвижение аграрного бизнеса – специальные кредиты для предприятий, занятых в сфере сельского хозяйства;
- На открытие бизнеса – для тех, кто только пытается запустить собственное дело и нуждается в большой сумме денежных средств;
Также бизнес-кредиты выдаются на покрытие кассовых разрывов и многие другие цели, связанные с ведением коммерческой и инвестиционной деятельности, в том числе на рынке ценных бумаг.
Более продолжительные сроки кредитования – ещё одно отличие бизнес-кредитов от обычных кредитов. В зависимости от выбранного банка и программы, они могут составлять до 10 лет. Ставка фиксированная или определяется индивидуально для каждого клиента. Кредит может быть выдан в тенге, российских рублях или долларах США.
Выдача крупных сумм, исчисляемых сотнями миллионов и даже миллиардов тенге, немыслима без залога. В качестве залогового имущества чаще всего выступают коммерческая недвижимость и автотранспорт. Также возможна выдача кредитов под залог размещённых в банках депозитов – они используются для проведения банковских и иных операций, а также для деятельности на рынке ценных бумаг.
Сроки рассмотрения достигают нескольких дней – крупные суммы требуют более детального изучения всех возможных рисков. В процессе рассмотрения определяются сроки кредитования и процентная ставка по кредиту. Более мелкие кредиты, исчисляемые сотнями тысяч тенге, могут быть выданы в самое ближайшее время – например, в течение 3-4 часов с момента подачи заявки. Оформление в большинстве случаев производится в офисах, но в некоторых случаях возможна выдача микрокредитов в режиме онлайн – через личный кабинет предпринимателя или юридического лица в банке.
Расширенный пакет документов – ещё одна особенность бизнес-кредитования. Банки требуют предоставления множества бумаг, подтверждающих доходность бизнеса и платёжеспособность клиента. Залоговый кредит потребует предоставления документов на залоговое имущество. Также предусмотрено оформление разнообразных страховок для страхования рисков. Деятельность банков, выдающих кредиты для бизнеса, контролируется Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Оно выдаёт лицензии на проведение банковских и иных операций, в том числе на выдачу кредитов.
Преимущества и недостатки
Главное преимущество кредитов для бизнеса – возможность получить крупную сумму на открытие собственного дела или его расширение. Ими пользуется как микробизнес, так и крупные предприятия Казахстана. Прочие преимущества:
- Возможность получения средств для покрытия кассовых разрывов;
- Возможность получить деньги на пополнение оборотных средств;
- Возможность покупки товаров через факторинг;
- Возможность рефинансирования бизнес-кредитов в других банках для уменьшения размера ежемесячных выплат, экономии на комиссии и получения дополнительных средств;
- Индивидуальный график ежемесячных выплат.
Недостатки – длительное рассмотрение заявок на получение крупных сумм, большой пакет документов у большинства программ.
Основные требования для оформления
Воспользоваться бизнес-кредитами могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. В некоторых банковских продуктах предусмотрен минимальный срок действия бизнеса – не менее одного года со дня основания. В стартовых программах это ограничение отсутствует. Перечень документов:
- Выписка из банковского счёта;
- Согласие на обработку персональных данных;
- Согласие на предоставление сведений из бюро кредитных историй;
- Решение организации о необходимости получения кредита;
- Документы на залоговое имущество;
- Выписка по кредитам в других банках (для рефинансирования);
- Выписка по депозиту;
- Лицензии для предприятий, занимающихся лицензируемой деятельностью;
- Справка об отсутствии ссудной задолженности;
- Акт сверки по уплаченным налогам;
- Справка об отсутствии задолженности по налогам;
- Финансовая отчётность для организации;
- Документация на приобретаемое имущество.
Точный перечень документов будет озвучен сотрудником банка в соответствии с выбранной кредитной программой. При необходимости, банк может потребовать предоставления дополнительных документов в рамках оценки возможностей клиента и его организации.
Какие льготные программы кредитования есть?
Банки Казахстана готовы предложить широкий выбор льготных программ. Они направлены:
- На развитие малого бизнеса;
- На развитие более крупных предприятий;
- На развитие сельского хозяйства;
- На развитие региональных бизнес-программ;
- На финансирование туристического бизнеса;
- На финансирование предприятий, работающих в сфере обрабатывающей промышленности.
Также предусмотрены кредитные программы, нацеленные на пострадавшие от введения режима чрезвычайного положения предприятия.
Способы получения денег
Деньги в рамках бизнес-займов зачисляются на расчётные счета индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
Как погасить задолженность?
Погашение задолженности осуществляется путём перевода средств с расчётного счёта организации или индивидуального предпринимателя на расчётный счёт банка.
Полная стоимость бизнес кредита (ГЭСВ)
Аббревиатура ГЭСВ расшифровывается как "годовая эффективная ставка вознаграждения". В отличие от годовой процентной ставки, этот параметр учитывает дополнительные платежи. К ним относятся:
- Платежи по страховым взносам;
- Плата за ведение кредитного счёта;
- Платежи за проверку документов;
- Плата за услуги оценщика имущества;
- Комиссии, взимаемые банками.
Параметр ГЭСВ показывает реальную переплату по кредиту за год, в отличие от годовой процентной ставки.
Последствия просрочки бизнес-кредита
Просрочка платежа по кредиту чревата наложением штрафов. Одновременно с этим банк начисляет пени. Злостным неплательщикам грозят санкции в виде изъятия залогового имущества в пользу кредитной организации. Также законодательство предусматривает принудительное взыскание средств для оплаты задолженности. Вместе с задолженностью по кредиту необходимо оплатить пени и штрафы.
