Скоринг: что это и как он влияет на получение кредита

Кредитный скоринг - это механизм, который используется кредитными организациями для оценки потенциальных заемщиков. Существует три основных типа кредитного скоринга, каждый из которых служит различным целям и базируется на разных методах анализа.

• Анкетный скоринг. Этот вид скоринга происходит на начальном этапе заявки на кредит, когда потенциальный заемщик заполняет анкету, ответы в которой затем оцениваются специализированной системой. Вопросы в анкете могут касаться личных данных, финансового состояния, кредитной истории, а также множества других аспектов, которые помогают установить кредитоспособность лица. Каждый ответ оценивается определенным количеством баллов, и итоговый счет показывает, насколько высоки шансы заемщика на одобрение кредита.

• Скоринг для противодействия мошенничеству. Этот вид скоринга применяется для оценки финансового поведения и надежности заемщиков. Целью является идентификация потенциальных мошенников и злостных неплательщиков. Скоринговая система анализирует поведенческие паттерны, исторические данные о финансовых операциях и другие релевантные метрики, чтобы оценить вероятность финансового мошенничества со стороны заявителя.

• Коллекторский скоринг. Этот метод используется коллекторскими агентствами для определения стратегий взыскания долгов. Скоринг в этом случае определяет, каким образом наиболее эффективно взаимодействовать с должниками, будь то через телефонные звонки, SMS-уведомления или личные встречи. Система учитывает различные факторы, такие как предыдущее поведение в плане выплат долгов и реакции на предыдущие попытки связи, чтобы максимизировать шансы на успешное взыскание задолженности.

Каждый из этих методов скоринга позволяет кредитным организациям и коллекторским агентствам более точно оценивать риски и эффективность кредитных и взыскательских операций, обеспечивая при этом более высокую степень финансовой безопасности и ответственности.

Какие параметры учитываются при скоринге? 

При анализе платежеспособности потенциальных заемщиков кредитные организации проводят комплексный анализ, используя как текущие, так и архивные данные. Эти данные могут быть получены из различных источников, включая анкеты, которые клиенты заполняют самостоятельно, кредитные бюро, налоговые службы, социальные фонды, а также от мобильных операторов и других доступных баз данных. Важно отметить, что вся персональная информация используется исключительно с согласия клиента, которое он предоставляет при подаче заявки на кредит.

Хотя точные параметры и математический алгоритм, используемые для скорингового расчета, обычно остаются конфиденциальными — чтобы предотвратить возможность манипулирования системой мошенниками — существует ряд общих характеристик, которые универсально учитываются при оценке кредитоспособности:

• Демографические данные. Возраст и пол заемщика.

• Географическое положение. Место жительства заемщика.

• Семейное положение. Наличие супруга(ги), детей и других иждивенцев.

• Профессиональный статус. Текущее место работы, должность, рабочий стаж и общая занятость.

• Финансовая информация. Доходы и расходы заемщика.

• Кредитная история. Наличие активных кредитов, задолженностей, история предыдущих займов и их погашения.

• Имущество. Наличие и стоимость недвижимости, автомобиля и других значимых активов.

• Коммунальные и другие долги. Задолженности перед поставщиками коммунальных услуг, невыплаченные штрафы и алименты.

• Поведение в социальных сетях. Активность и характер публикаций в интернете, подписки на определенные группы и темы.

Все эти факторы в совокупности позволяют кредиторам сформировать полное представление о финансовой надежности и поведенческих аспектах потенциального клиента. Такой всесторонний подход помогает минимизировать риски и принимать обоснованные решения о предоставлении кредита.

Как банки используют скоринг

Банки и другие финансовые организации сталкиваются с необходимостью обработки большого количества кредитных заявок, поступающих от населения. Учитывая, что ручная обработка каждой заявки является крайне трудоемким и непрактичным процессом из-за ограниченных кадровых ресурсов, скоринговые системы играют ключевую роль в автоматизации и оптимизации этого процесса. Важно подчеркнуть, что сбор и обработка данных о потенциальных заемщиках происходит строго с их согласия и в соответствии с законодательством.

Системы кредитного скоринга постоянно совершенствуются и расширяют критерии оценки кредитоспособности. Так, помимо анализа уровня доходов заемщика, банки учитывают множество других факторов, таких как наличие налоговой задолженности, ограничения на выезд за границу, а также использование мобильной связи и активность в социальных сетях.

Например, информация от мобильных операторов, доступная через кредитные бюро, позволяет оценить, как часто и на какие суммы заемщик тратит деньги на мобильную связь, какие сайты он посещает, использует ли роуминг и сколько контактов у него заблокировано. Для проведения такого рода анализа требуется согласие заемщика, полученное в письменной форме или через SMS-авторизацию.

Скоринг, основанный на активности в социальных сетях, включает анализ того, сколько времени человек проводит онлайн, на какие группы подписан и какие материалы публикует. Этот вид анализа помогает выявить потенциальные риски, связанные с финансовым поведением клиента, хотя его вес в общей скоринговой системе может быть не так велик. Тем не менее адекватное поведение в социальных сетях может добавить заемщику дополнительные баллы к его кредитному рейтингу.

Что такое «антифрод»

Антифрод — это комплексная система, предназначенная для анализа и оценки кредитных заявок, которая активируется с момента их поступления. Она основана на ряде строго определенных правил, позволяющих детально изучать каждую заявку. В процессе такой проверки может использоваться информация от мобильных операторов, включая частоту и длительность звонков, а также срок использования номера. Это делается с целью выявления, насколько давно и постоянно заемщик использует свою SIM-карту, что может помочь выявить, приобретена ли карта специально для получения кредита или используется на регулярной основе.

Важно осознавать, что наличие у клиента текущих задолженностей по кредитам в других финансовых учреждениях может нивелировать любые положительные данные, предоставленные мобильными операторами. Поэтому, даже если информация о мобильной связи клиента является благоприятной, она может не оказать значительного влияния на решение о кредитовании, если имеются другие негативные факторы.

Тем не менее, если у заемщика присутствует стабильная кредитная история и высокий официальный доход, использование данных от мобильного оператора для скоринга может не потребоваться. В некоторых случаях, однако, банки находят необходимым включить эту информацию в оценку, чтобы принять более обоснованное и точное решение по кредиту.

Система скоринга представляет собой уникальный инструмент, который кредитные организации используют для повышения точности своих кредитных оценок. Параметры этой системы часто держатся в секрете, чтобы предотвратить возможность их манипуляции как со стороны конкурентов, так и недобросовестных заемщиков, обеспечивая тем самым безопасность и эффективность кредитного процесса.

Как улучшить свой скоринг 

Для повышения своего скорингового балла, который является ключевым фактором в процессе одобрения кредитов, важно демонстрировать кредитную ответственность. Это включает в себя не только своевременную оплату кредитов, но также регулярную оплату коммунальных услуг, алиментов, штрафов и налоговой задолженности. Правильное управление этими финансовыми обязательствами помогает укреплять вашу кредитную репутацию и увеличивать скоринговый балл.

Для того чтобы убедиться, что все платежи по кредитам вносятся в установленные договором сроки, рекомендуется регулярно проводить проверку своей кредитной истории. В Казахстане для этого можно обратиться в одно из двух кредитных бюро: Государственное кредитное бюро или Первое кредитное бюро. Проверить свою кредитную историю также можно в Центрах обслуживания населения или через портал виртуального правительства.

Кроме того, из персонального кредитного отчета можно узнать, какие финансовые организации запрашивали вашу кредитную историю без вашего согласия, а также проверить, не зарегистрирован ли на ваше имя неавторизованный кредит. Следует помнить, что каждый гражданин имеет право получить свой кредитный отчет бесплатно один раз в год.

Важно подчеркнуть, что оформление кредита – это значительная ответственность. Перед этим шагом необходимо тщательно проанализировать все "за" и "против", оценить свои финансовые возможности и возможные риски. Это поможет избежать финансовых трудностей в будущем и способствует улучшению вашего скорингового рейтинга.