Персональный кредитный рейтинг. Как повысить и сохранить высокий уровень

Кредитный рейтинг является индикатором "финансового здоровья" потенциального заемщика. По законодательным нормам кредитные бюро обязаны предоставлять не только детальные кредитные отчеты, но и персональный кредитный рейтинг (ПКР) физических лиц, который аналогичен методикам банковского скоринга.

Персональный кредитный рейтинг представляет собой численный балл, который формируется кредитными бюро на основе анализа кредитной истории и различных персональных данных заемщика. Этот рейтинг помогает заемщикам понять, насколько высоки их шансы на получение кредита, и служит важным инструментом для самооценки перед подачей заявки на кредит.

Факторы, влияющие на уровень кредитного рейтинга, многочисленны и разнообразны. К ним относятся наличие и количество просроченных платежей, общее количество активных кредитов, наличие долгов, переданных на взыскание коллекторским агентствам, и многие другие аспекты финансовой деятельности заемщика.

Несмотря на то что персональный кредитный рейтинг несет в себе значимую информационную нагрузку, он не является абсолютной гарантией одобрения кредита. Каждый банк или микрофинансовая организация (МФО) использует собственные скоринговые системы и модели оценки рисков, которые могут учитывать множество других параметров, не включенных в стандартный ПКР.

Зачем нужно знать свой кредитный рейтинг?

Знание собственного кредитного рейтинга представляет собой важный аспект финансового планирования и управления. Персональный кредитный рейтинг служит показателем вашей надежности и привлекательности для кредиторов. Осведомленность о своем кредитном рейтинге позволяет вам оценить, насколько вы привлекательны в глазах кредитных институтов и каковы ваши шансы на получение кредита на выгодных условиях. Это знание особенно полезно, если вы планируете взять новый кредит, рефинансировать текущий долг или просто стремитесь поддерживать и улучшать свою кредитную историю.

При формировании ПКР учитывается множество различных факторов, которые могут быть разделены на две основные категории: поведенческие и аппликационные параметры. Поведенческие параметры включают в себя вашу историю кредитования, такую как общий объем долговой нагрузки, историю просрочек по платежам, частоту и своевременность выплат. Эти данные позволяют кредиторам оценить, как вы ранее управляли своими финансовыми обязательствами и насколько ответственно подходили к погашению долгов.

Аппликационные параметры, с другой стороны, относятся к вашему личному и профессиональному профилю. В их число входят такие аспекты, как количество иждивенцев, стаж и область вашей профессиональной деятельности, уровень образования и даже сфера работы. Эти параметры помогают кредиторам понять вашу общую социально-экономическую стабильность и потенциал для долгосрочного финансового успеха.

Понимание того, как формируется ваш ПКР и какие факторы оказывают на него влияние, дает вам возможность активно управлять своей кредитной репутацией. Регулярный мониторинг и улучшение этих параметров могут значительно улучшить ваши шансы на получение кредитов и других финансовых услуг на наиболее выгодных условиях, обеспечивая тем самым ваше финансовое благополучие и стабильность.

Как выглядит кредитный рейтинг? 

Кредитный рейтинг часто представляется в удобном и наглядном графическом формате, который включает в себя три основные зоны: красная зона обозначает низкий рейтинг, желтая — средний, а зеленая — высокий рейтинг. Это деление помогает быстро оценить уровень кредитоспособности заемщика.

Дополнительно в кредитном рейтинге указывается скоринговый балл, который может быть от 0 до 1000. Этот балл представляет собой количественную меру кредитоспособности, позволяя кредиторам и заемщикам понять, насколько высок риск невозврата кредита. Вместе с баллом в отчете присутствует классификация риска, которая помогает дополнительно оценить потенциальную надежность заемщика.

Каждый класс риска сопровождается кратким описанием, которое разъясняет его значение. Например, если в кредитном рейтинге указан балл 720 и класс риска обозначен как "Хорошо", это может означать, что из 100 заемщиков с таким рейтингом примерно 8 человек могут испытать трудности с возвращением кредита. Банки и кредитные организации часто считают заемщиков с таким классом риска достаточно надежными и охотно предоставляют им кредиты.

Понимание своего кредитного рейтинга и того, как он формируется, позволяет заемщику более ответственно подходить к управлению своими финансами, а также планировать будущие займы и кредитные обязательства. Это знание также помогает в переговорах с банками при оформлении кредита, так как заемщик может лучше аргументировать свою позицию, основываясь на понимании своего финансового положения и риска для кредитора.

Где можно получить свой персональный кредитный отчет?

Персональный кредитный отчет можно получить в следующих местах:

• на нашем сайте, используя сервис "Персональный кредитный рейтинг" (бесплатно).

• в ПКБ: через сайт www.1cb.kz и мобильное приложение.

• в ГКБ: на сайте id.mkb.kz.

• через электронный портал правительства: www.egov.kz.

• в ЦОНах по месту жительства.

• в отделениях АО «Казпочта».

Согласно законам Казахстана, каждый житель имеет право бесплатно получать свой полный кредитный отчет раз в год. При повторном запросе в течение одного года взимается плата в размере 400 тенге.

Персональный кредитный отчет содержит данные обо всех финансовых обязательствах заемщика, как текущих, так и прошедших. Он включает информацию о сумме кредита, сроках кредитного договора, дополнительном обеспечении, платежах за последние 24 месяца, а также о просрочках.

С 2022 года кредитные отчеты содержат данные за последние 5 лет. Однако просрочки, произошедшие 15-20 лет назад, не исчезают. Они будут видны в полном отчете, который кредитные бюро обязаны предоставлять по запросу заемщиков, а также банков, МФО, коллекторов и других лиц. Банки и другие организации могут запросить кредитную историю заемщика только с его письменного согласия.

Информацию в кредитные отчеты вносят не бюро, а банки, МФО и компании, предоставляющие товары и услуги в кредит. Также, вносить данные в кредитный отчет могут другие лица на основе соответствующих договоров.

Проверять свою кредитную историю следует регулярно, как минимум раз в полгода, чтобы убедиться в корректности данных и отсутствия «чужих» кредитов. Мошенники могут оформить фиктивные займы на граждан, воспользовавшись их персональными данными.

Как повысить свой кредитный рейтинг? 

Улучшить свой кредитный рейтинг возможно через ряд действий, которые напрямую влияют на изменение вашего скорингового балла. Важно последовательно выплачивать кредиты согласно установленному графику, что благотворно отражается на вашем кредитном рейтинге.

• Своевременные платежи. Регулярно и своевременно вносите платежи по всем кредитам. Установите напоминания на вашем телефоне о дате каждого планового платежа, учитывая, что деньги должны поступить на счет кредитора минимум за 5–7 рабочих дней до установленного срока. Это предотвратит возможные задержки из-за выходных или праздничных дней.

• Досрочное погашение кредитов. Если финансовые условия позволяют, рассмотрите возможность досрочного погашения кредита. Это не только уменьшит вашу долговую нагрузку, но и положительно скажется на вашей кредитной истории. Уточните в банке, правильно ли было оформлено погашение, чтобы избежать ошибок в будущем платежах.

• Обращение при проблемах с задолженностью. Если возникают сложности с платежами, не скрывайтесь от кредитора. В Казахстане с октября 2021 года действует унифицированный правовой режим по урегулированию проблемной задолженности для физических лиц. Вы можете получить консультацию и помощь, позвонив в call-центр Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

• Снижение общей долговой нагрузки. Управляйте своими общими долгами разумно. Избегайте брать новые кредиты, если у вас уже есть значительные долги, и ваше финансовое положение нестабильно. Рассчитайте, чтобы ежемесячный платеж по займу не превышал половины вашей зарплаты. Также полезно иметь финансовую подушку безопасности, равную как минимум шести месячным зарплатам.

• Стратегическое планирование будущих займов. Если вы планируете в будущем взять крупный кредит, например, на покупку жилья или открытие бизнеса, начните с небольших займов сейчас. Это позволит вам построить положительную кредитную историю и доказать свою надежность как заемщика. Важно не допускать просрочек и вовремя погашать кредиты.