¿Qué es un préstamo sin nómina en España?
Como se sabe, un préstamo, generalmente, es cierta cantidad de dinero que se solicita a una institución financiera con la obligación de devolverlo con un interés.
Para completar la solicitud y firmar el contrato del préstamo con una entidad financiera legal y para excluir casos de fraude, siempre hay ciertas reglas tanto como términos y condiciones para seguir. Pero de todos modos Usted no podrá obtener préstamo sin que comunique sus datos personales acerca de su situación financiera. La lista de los requisitos se varía cada vez dependiendo del prestamista propio.
En algunas empresas especializadas en cuestiones de la otorgación de préstamos se tiene el requisito de presentar la información sobre la ganancia del cliente potencial lo que sirve para el prestamista del medio confiable de comprobar y demostrar la capacidad del prestatario de reembolsar el dinero sin demora alguna. Por otra parte, está claro que de vez en cuando una persona se queda en la situación de la necesidad de un préstamo urgente aunque por alguna razón está en paro. En este mismo momento aparece la posibilidad de solicitar el préstamo sin nómina.
Asumiendo todo lo expuesto, el préstamo sin nómina en España es el préstamo para solicitar el cual no es condición obligatoria que el prestatario presente el certificado de ingresos fijos (o sea, domicilie la nómina) para que su solicitud sea aprobada. Es decir, que si usted no tiene un puesto de trabajo corriente pero necesita que le preste dinero, la única posibilidad de conseguirlo es encontrar a un prestamista que admite préstamos sin nómina. Por otra parte, no hay ninguna entidad financiera que le apruebe la solicitud del préstamo al cliente sin que éste demuestre que tiene cualquier tipo de ingresos estables suficiente para devolver el préstamo.
¿Cómo funcionan los préstamos sin nómina?
Los préstamos sin nómina funcionan en su esencia como todo otro tipo de préstamos aunque poseen ciertos rasgos característicos.
Primero, no todos los prestamistas aprueban tal tipo de préstamo. De eso hay que leer las condiciones muy atentamente para estar listo para cualquier situación acerca del préstamo solicitado. Y aún es importante aclarar que sin nómina Usted sólo conseguirá micro préstamos y no financiación alguna. En la mayoría de los casos el límite máximo no superará 3.000 euros, rara vez el límite se aumenta hasta los 5.000 euros. De todos modos, generalmente la cantidad del dinero prestado sin nómina está entre los 50 y 1000 euros.
A pesar de eso, la tasa de los intereses aplicada a los préstamos sin nómina suele empezar desde los 5% aunque algunas entidades pueden ofrecer la tasa que sea menos que la dicha anteriormente pero, por si fuera poco, en las condiciones indican que la tasa de los intereses en caso de morosos será bastante alta.
Respecto al período del reembolso completo, éste será generalmente entre 30-90 días y 12 meses o más en algunos casos. Pero cuánto más se establezca el plazo de reembolso completo, más será la tasa de los intereses aplicada.
Por otra parte los préstamos sin nómina en España pueden ser para 2 tipos de clientes principales: para los que de verdad no tienen un puesto de trabajo fijo que les sirva de una fuente de los ingresos regulares, y para los que por alguna razón suya deciden no domiciliar la nómina aunque no estén en paro.
También al haber analizado los productos en el mercado financiero y dependiendo de los tipos de clientes explicados anteriormente, se puede llegar a la conclusión de que existen dos tipos de préstamos sin nómina. El primer tipo consiste en los micro préstamos para los que no expresan deseo de domiciliar nómina ni abrir la cuenta bancaria cambiándose del banco como lo exige el prestamista. Son micro préstamos a los que se aplica una tasa de intereses alta aunque al mismo tiempo las condiciones serán más flexibles en algunos puntos en comparación con los préstamos de nómina. El segundo tipo representa más microcréditos a corto plazo para los que será necesario mostrar que Usted tiene ingresos regulares. Pero las condiciones tendrán más deferencias (quizás sean más rígidas y a favor del prestamista) de lo acostumbrado.
¿Cómo solicitar un préstamo sin nómina?
Es obvio que lo primero y más importante que hay que hacer antes de solicitar el préstamo es asegurarse de la posibilidad de devolverlo a tiempo.
Si Usted se ha decidido a solicitar un préstamo sin nómina, lo primero que habrá que hacer es estudiar de alguna manera los productos y servicios de varios prestatarios. Habrá que elegir por lo menos dos opciones, estudiar sus condiciones generales y, en caso de que le convengan, enviar las solicitudes a cada uno.
Para completar y enviar la solicitud será necesario visitar la página web del prestamista y crear una cuenta personal en el portal del cliente. Para eso, a su vez, será necesario introducir los datos personales suficientes necesarios para el envío de la solicitud. Eso también significa la finalización de la registración en el área personal del cliente. Luego, al haber comprobado y verificado la solicitud, el especialista de la entidad financiera, a la que ha sido enviada la solicitud, se pone en contacto con el cliente para aclarar las condiciones parciales y negociar el caso. Entonces, al comparar todas las opciones y elegir una que más le complazca al prestatario, éste expresa su firma del contrato del préstamo normalmente enviando “Acepto” mediante el correo electrónico o SMS.
De otra manera, si el prestatario elige una entidad que ejerce su actividad como un agente entre el prestatario y el prestamista, entonces, será necesario registrarse en el portal de la dicha entidad y enviar la solicitud al haberla completado. Después de eso, el especialista de tal organización estudia el caso, analiza las opciones en las empresas financieras con las que colabora, y hace una lista de los prestamistas que aprueban la solicitud. Esta lista se la comunican al cliente para que elija una que más le convenga y luego firman el contrato de préstamo. En este caso las condiciones parecen menos negociables porque el prestatario no se pone en contacto con el prestamista directamente sino que la entidad agente funciona por parte del prestamista ante el prestatario y, viceversa, como un prestatario respecto a los prestamistas.
En ambos casos el tiempo durante el que se toma la decisión de la aprobación del préstamo suele ser en la mayoría de los casos entre 24 y 48 horas desde el momento de recibir la solicitud.
¿Cuáles son los principales requisitos para obtener un préstamo sin nómina?
La lista de los requisitos obligatorios para que se le otorguen el préstamo sin nómina al cliente tradicionalmente incluye lo siguiente:
Ser mayor de edad, o sea tener más de 18 años;
Ser residente de España y tener domicilio fijo en el territorio del país;
Ser propietario de una cuenta bancaria en uno de los bancos de España s la que Usted tiene acceso mediante la banca online o vía el portal del cliente;
Tener el Documento Nacional de Identidad (D.N.I.) o Número de Identidad Extranjero (N.I.E.);
Ser propietario de los datos personales introducidos;
Presentar una fuente de ingresos estables y regulares para mostrar su confiabilidad y capacidad respecto a la devolución;
Indicar el correo electrónico y el número de teléfono cuyo propietario es Usted;
No tener enfermedades físicas ni mentales que limiten o pongan en duda la conciencia ni habilidades del prestatario.
Lo más importante es que para que el préstamo solicitado sea aprobado se admite que Usted no tenga un puesto de trabajo fijo. Es decir, que Usted no se ve obligado a presentar ningún tipo de nómina. Aunque eso no significa que no haya que presentar ningún documento que refleje los ingresos.
A veces en ciertos casos los préstamos sin nómina se aprueban aún si el cliente está en la lista de los morosos como ASNEF aunque en estos casos la tasa de intereses aplicada podrá ser aumentada por si acaso. Además, los prestamistas en este caso estudian y calculan la deuda total y analizan la capacidad de soportar otra más, lo que se calcula basándose en que la suma mensual para pagar las deudas no supera unos 40% de los ingresos.
En ciertos casos el prestamista también tiene derecho a obligar al cliente a que indique el propósito del préstamo para otra vez asegurarse de la confiabilidad del prestatario.
Algunos prestamistas ponen la condición según la que el prestatario se verá obligado a tener la cuenta en el banco con el que colabora el prestamista para que éste haga la transferencia bancaria del dinero prestado a esa tal cuenta tanto como para que el prestatario reembolse dinero mediante las transferencias o ingresos regulares a esta cuenta. De eso si el cliente no posee cuenta en el momento de solicitar el préstamo y expresa un deseo determinante de firmar el contrato del préstamo con el prestamista, será necesario abrirla.
Y otro punto necesario para mencionar, como los préstamos sin nómina corren más riesgo respecto al proceso de la devolución, los prestamistas prestan toda la atención respecto a estudiar el caso de cada cliente y verificar su identidad, confiabilidad y seguridad. Por eso los datos personales introducidos deben ser actuales, verdaderos y pertenecientes al cliente mismo y no a la parte tercera.
Métodos de obtener un préstamo sin nómina
Para solicitar el préstamo sin nómina hay dos formas: buscar personalmente las entidades financieras que admiten préstamos sin nómina o encontrar una organización que está asociada con otros prestamistas para que ésa analice su situación y encuentre un prestamista en el cual Usted podrá solicitar el dinero y que le apruebe la dicha solicitud.
La primera forma se considera más duradera y difícil porque Usted se verá obligado a registrarse en el portal del cliente de cada prestamista y enviar la solicitud para acceder a la lista completa de los requisitos tanto como tener la posibilidad de estudiar las condiciones del préstamo.
Respecto a las organizaciones que funcionan como plataforma de búsqueda de un prestamista que más le satisfaga, será necesario encontrar uno o dos, ya que normalmente tales empresas cooperan con muchas entidades financieras a la vez. El principio de su trabajo se basa en el análisis completo de la situación de cada cliente en cuestiones de su situación financiera personal y las condiciones preferibles del préstamo. Al haber recopilado todos los datos necesarios, tal empresa los envía a varias entidades financieras asociadas y luego al obtener la respuesta positiva, se lo comunica al cliente que podrá elegir entre ellas. Es más fácil porque Usted de una vez accede a la lista de las entidades listas para aprobar la solicitud del préstamo para comprar sus condiciones y elegir lo más adecuado y satisfactorio.
¿Cómo pagar los morosos del préstamo sin nómina?
En caso de que Usted por razón alguna entiende que no tiene la posibilidad de ingresar el dinero suficiente para hacer el pago necesario a tiempo, lo primero recomendable para hacer será ponerse en contacto con el prestamista y enterarse de la posibilidad de prorrogar el plazo de la devolución. Eso le podrá ahorrar cierta cantidad de dinero porque las condiciones en caso de prórroga suelen ser más flexibles y leves.
Los pagos atrasados, o sea los morosos, aparecen en dos casos principales: cuando el prestatario conscientemente no paga a tiempo aún a sabiendas de que le hagan penalizaciones, y cuando por las razones o faltas técnicas el pago no llega a su destinatario. Lo último, a su vez, puede tener lugar si el prestatario no indica la referencia de pago cuando los pagos se hacen mediante transferencias bancarias.
De todos modos, en caso de los morosos el prestamista lo primero que hace es le pone a Usted penalizaciones y comisiones de acuerdo con las condiciones del contrato de préstamo. Las mencionadas penalizaciones y comisiones incluyen la tasa de intereses bastante alta que se calcula dependiendo de la suma principal del préstamo y puede ser añadida normalmente cada vez o en raros casos cada día desde el cumplimiento de la fecha del pago.
Primero será necesario calcular o enterarse de la suma para pagar. Para esto Usted podrá estudiar las condiciones prestando atención a la parte correspondiente, o ponerse en contacto con el prestamista, es decir con uno de sus especialistas, para que haga las calculaciones y le comunique la suma para pagar. Si los pagos se hacen mediante la transferencia bancaria, entonces será necesario hacer la transferencia bancaria de toda la cantidad necesaria a la cuenta del prestamista indicando la referencia para que el pago sea encontrado correctamente. Si los pagos se amortizan automáticamente de su cuenta bancaria, Usted habrá de ingresar a la cuenta correspondiente la suma total necesaria para devolver el dinero prestado y pagar las penalizaciones o comisiones.
Ventajas y desventajas de un préstamo sin nómina
Como todos tipos de préstamo, respecto a los préstamos sin nómina, estos se aventajan en lo siguiente:
Se las puede solicitar incluso a condición de que Usted no tenga un puesto de trabajo corriente y, por consiguiente, no pueda domiciliar la nómina;
Suelen ser los préstamos online, rápidos y a plazo corto lo que los convierte en una solución perfecta en caso de que haya aparecido la necesidad de un micro préstamo urgente, es decir en cuestión de 24 horas;
Se necesitan menos documentos lo que significará la falta de papeleo;
Son préstamos rápidos, seguros y con condiciones transparentes;
A veces se aprueban aún a sabiendas de que el prestatario está en el registro de ASNEF;
Admite la devolución completa del préstamo con anticipación, lo que a veces se hace sin comisiones extra, aunque hay que estudiar atentamente las condiciones establecidas para tal caso;
Es posible que aprueben préstamos con un aval, que puede ser representado con un vehículo, propiedad o vivienda, o avalista.
A pesar de lo expuesto,acerca de los préstamos sin nómina se aclaran las siguientes desventajas:
Como para el prestamista por falta del certificado de ingresos del cliente no es tan evidente su confiabilidad y capacidad de devolver el préstamo, la tasa de los intereses con la que se presta el dinero será relativamente alta;
Las condiciones del préstamo sin nómina serán menos flexibles respecto a la cantidad de dinero (que suele ser a eso de los 5.000 euros por lo general) y el plazo total de la devolución (que suele ser, a su vez, 12 meses en promedio);
En caso de los pagos atrasados se aplican comisiones y penalizaciones relativamente altas;
En caso de que el prestatario no tenga cuenta bancaria en el banco necesario y se verá obligado a abrirla, tendrá que esperar su préstamo hasta que se cree la cuenta y obtenga el acceso a ella.
Asumiendo todo lo expuesto anteriormente respecto a los pros y contras, se puede llegar a la conclusión de que los préstamos sin nómina es un medio de obtener dinero rápidamente, por ejemplo, en caso urgente, aunque la tasa de los intereses aplicada suele ser comparativamente más alta que solicitando préstamos con nómina. Las condiciones pueden parecer más cómodas y flexibles ya que a veces se obliga a comunicar menos información y en la mayoría de los casos los prestamistas admiten préstamos sin nómina a los prestatarios que están en la lista de los morosos en las comitivas correspondientes como ASNEF. Además, es muy importante leer las condiciones y estar listo para pagar penalizaciones y comisiones altas en caso de morosos.
Regulación legal de los préstamos sin nómina en España
Los préstamos sin nómina en España se realizan de acuerdo con la legislación elaborada para la regulación del sector financiero.
Las más importantes son la Ley 22/2007 de 11 de julio, que controla la comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, y la Ley 16/2011 de 24 de junio, elaborada con el propósito de regular la contratación de los créditos al consumo. La legislación aplicada convierte al prestamista en una persona física o jurídica cuya especialidad está representada con la actividad de prestar dinero con la aplicación de la tasa de los intereses depende de la cantidad y el plazo del préstamo, o sea prestar un servicio y productos financieros a distancia.
Añadiendo a lo expuesto, los préstamos sin nómina también están regulados con la Ley Orgánica de Protección de Datos de Carácter Personal. Es decir el prestamista ejerce su actividad de acuerdo con su permiso del uso de sus datos personales. Esta ley incluye que el prestatario puede usar, actualizar, estudiar, guardar los datos y en ningún caso comunicárselos a la parte tercera. Además el prestatario en cualquier momento en el que detecte la actividad inapropiada respecto al manejo de sus datos personales podrá denegar el acceso a ellos.
El precio real de un préstamo sin nómina
El precio real del préstamo sin nómina, como los préstamos tradicionales, se calcula basándose en los cuatro puntos principales: la cantidad de dinero prestado, la tasa anual equivalente (TAE), el tipo de interés nominal (T.I.N) y el plazo total de la devolución.
Los T.I.N. y TAE son los gastos acerca del préstamo que debe pagar el prestatario al prestamista. El T.I.N. está representado con la suma de intereses pagada mensualmente incluida a la suma del pago. La TAE, a su vez, incluye diferentes comisiones respecto al préstamo.
En lo que se refiere a los préstamos sin nómina es importante mencionar que la tasa de intereses aplicada, calculada con los T.I.N y TAE, es más alta cuánto más prolongado el plazo del reembolso completo.