Un préstamo online es un producto ágil y transparente financiero personal ofrecido por bancos u organizaciones de micropréstamos. El prestatario se compromete a reembolsar el importe prestado más una cantidad de intereses asociados en una fecha de devolución previamente acordada mediante un contrat
Tales empresas pueden ser independientes o formar parte de las redes internacionales.
Los préstamos se diferencian por el tamaño, por el número de requisitos al solicitante, rapidez de la aprobación y forma de prestar dinero.
Con el desarrollo de tecnologías avanzadas de fintech e instrumentos para el scoring de solicitantes se solicitan en línea: en el sitio web del prestamista usando el área personal del cliente o en la aplicación móvil. La verificación online ahora permite una comprobación al momento y en tiempo real del perfil de cada cliente. No obstante, los servicios financieros que otorgan créditos online cuentan equipos de atención al cliente durante días laborales o hasta los fines de semana o ofrecen contacto a través de las redes sociales.
Usando tal servicio a distancia conseguir dinero es mucho más fácil de lo que solía ser hasta hace algún tiempo con préstamos tradicionales, pues piden pocos requisitos y casi ninguna documentación para agilizar el proceso y lograr que más personas puedan pedir un préstamo y disfrutar del dinero rápidamente.
Típicamente se solicitan créditos al consumo para obras de casa, reparaciones o compra de coches o motos, estudios, viajes o tratamiento médico.
Actúan a base de la ley española y previa petición, conceden de forma gratuita una copia del proyecto de contrato. En el plazo de 14 días naturales desde la fecha de su suscripción el prestatario tiene derecho a desistir del contrato de crédito.
Para clientes nuevos las cantidades son limitadas hasta el reembolso final del primer préstamo.
A la vez de ofrecer un préstamo, algunas empresas proponen servicios adicionales tales como seguros que pueden proteger ante fallecimiento e incapacidad permanente absoluta, desempleo, incapacidad temporal u hospitalización.
Tipos de préstamos online
En España existen distintos tipos de préstamo online que puedes solicitar dependiendo de lo que necesite el cliente y quien es.
Préstamos personales online
Los préstamos personales son un producto financiero mediante el cual un prestamista concede dinero a un particular, quien se compromete a devolverlo en el plazo acordado junto con los intereses correspondientes.
Como su nombre lo indica, el préstamo personal se trata de un tipo de financiamiento con garantía personal, es decir que no es necesario aportar ningún bien como garantía de pago. Generalmente, suelen concederse por cantidades tanto bajas como altas, por lo que es posible solicitar préstamos de 100 euros, así como también préstamos de 10000 euros online. Tales prestamistas como bancos importantes otorgan sumas de hasta 60.000 euros con un plazo de devolución máximo de 96 meses.
En cuanto a su finalidad, los préstamos personales pueden servir para múltiples propósitos, como pagar facturas o financiar compras, reparaciones, reformas de hogar, viajes, etc.
Microcréditos online
Los microcréditos online son el tipo de préstamo en línea más fácil y rápido de solicitar. Esto se debe a que solo concede pequeñas cantidades de dinero que no requieren tanto papeleo ni documentación.
Básicamente, los microcréditos online permiten acceder a importes entre 50 y 1000 euros, los cuales debes devolver en un plazo corto de 1 a 3 meses aproximadamente.
Ya que se trata de préstamos de cuantía baja, muchas entidades permiten disfrutar de un primer préstamo gratis, es decir, con un tipo de interés 0% TAE. De este modo, si eres nuevo cliente, solo pides y devuelves tu préstamo online sin pagar intereses ni comisiones.
La mayoría de los proveedores otorgan préstamos con ASNEF.
Créditos al consumo
Destinados a la compra de bienes y servicios, los créditos al consumo son el tipo de préstamo más solicitado por vía online. A través de ellos, puedes conseguir desde 50 hasta 10000 fáciles y pagar en cómodas cuotas que se adapten a su bolsillo.
Si bien el importe solicitado del préstamo rápido no es tan alto como el de los préstamos hipotecarios, ofrecen dinero más que suficiente para financiar tus compras, sin mencionar que son más fáciles de tramitar que una tarjeta de crédito en una entidad bancaria.
Créditos online para autónomos
Si eres emprendedor y quieres iniciar tu nuevo negocio o bien salir de una situación económica difícil, puedes optar por solicitar préstamos para autónomos online.
En pocas palabras, se trata de préstamos sin nómina a los que puedes acceder fácilmente, aunque no tengas un contrato con alguna empresa ni formes parte de una nómina. La cantidad solicitada a la que puedes acceder con estos préstamos varía entre 300 y 50000 euros, dependiendo de los prestamistas que consideres. Préstamos en línea para autónomos es un contrato según el cual una entidad financiera pone a disposición de su cliente un determinado límite de préstamo en una cuenta corriente durante un periodo de tiempo concreto que suele rondar el año. El prestatario puede utilizar una parte o el total de la cantidad, por la que pagará unos intereses durante el tiempo que la esté utilizando.
No obstante, es necesario contar con alguna fuente de ingresos demostrables y frecuentes para poder optar por este tipo de préstamo online.
En la actualidad, créditos para autónomos es uno de los productos financieros más solicitados a la hora de disponer de un método de financiación flexible que nos permita dar un empujón a nuestro negocio.
Préstamos con garantía hipotecaria
Cuando quieres acceder a cantidades muy altas de dinero, los préstamos con garantía hipotecaria son una buena opción, ya que te permiten tramitar hasta 100000 de euros a cambio de avalar una vivienda, un comercio, un terreno o una nave industrial.
De cualquier forma, si no tienes o no quieres aportar tu casa como garantía de pago, siempre puedes solicitar préstamos sin aval. Sin embargo, el importe total no será tan alto como en el caso anterior, aunque bien podrás solicitar préstamos en línea por hasta 50000 euros.
Créditos para empresas
Las líneas de crédito para empresas están pensadas como un medio de financiación para satisfacer las necesidades puntuales de tesorería de un negocio o empresa a través de una cuenta bancaria o de una tarjeta de crédito.
La entidad financiera suele fijar un importe máximo del préstamo en función del perfil financiero del solicitante. Además, si el proyecto empresarial continúa siendo solvente, la línea de crédito puede renovarse sucesivamente una vez haya vencido el contrato por el mismo importe o incluso mayor.
Regulación legal de los préstamos en España
Actúan a base de la ley española y previa petición, conceden de forma gratuita una copia del proyecto de contrato.
Para transferencias bancarias los prestamistas usan tecnologías seguras, reguladas, legisladas y supervisadas por el Banco de España, sujetas a las leyes de servicios de pago.
El Reglamento General de Protección de Datos exige tener las secciones de “Aviso legal” y “Política de privacidad” en los sitios web de los prestamistas. Allí se encuentran los datos de la entidad financiera, el nombre del responsable o los derechos que puedes ejercer como cliente que pide un préstamo rápido en línea, entre otras cosas.
Típicamente los prestamistas están inscritos en el Registro Mercantil de Madrid o Barcelona.
Ventajas de préstamos online
Se puede obtener sin salir de casa, desde un móvil, una tableta u ordenador por la red, sin necesidad de explicar para qué necesitan minicrédito clientes.
Se puede aplicar una solicitud a cualquier hora, día de la semana, incluso fines de semana y días festivos.
Se dan sin muchas condiciones, papeleo, sin avales, pólizas de seguro, ni depósitos de garantía, sin nómina y con ASNEF (y otras bases de datos de morosos como RAI, CIBRE, Badexcug, FIJ y CIREX).
El cliente puede elegir un plazo de devolución, es posible reembolsar anticipadamente ahorrando dinero o pedir prórroga. En algunos casos es posible el pago recurrente y automático desde la tarjeta o cuenta bancaria del solicitante
Corto plazo de aprobación, poco tiempo entre aprobación y recepción de dinero por el prestatario.
Área de cliente que contiene datos personales y detalles financieros de un usuario y permite solicitar préstamos aún más rápidamente.
Condiciones transparentes y la posibilidad de simular el crédito en el sitio web antes de solicitarlo.
Tecnologías avanzadas para la verificación bancaria y comprobación de solvencia. El sistema Instantor permite que las empresas de créditos y préstamos rápidos a distancia puedan confirmar en cuestión de segundos si la solicitud ha sido aceptada.
Ofertas atractivas de renovación para clientes recurrentes y pagadores buenos y disciplinados.
Desventajas
Con el desarrollo de tales servicios han aparecido muchos estafadores, al solicitar hay que comprobar que el prestamista es una entidad segura o el banco bien conocido.
No siempre se puede pedir prórroga, o es cara
Algunos prestamistas exigen domiciliar las cuotas
Altas tasas (TIN y TAE), en algunos casos hay costes relacionados (comisiones por apertura, etc)
Severas penalización por impago y mora del crédito rápido
En caso de impago el prestamista puede vender la deuda a un tercero e iniciar acciones judiciales de recobro.
Miedo de riesgos digitales: hay que asegurarse bien que un sitio web de prestamista no es un fraude y es confiable.
Cómo solicitar un préstamo online
El proceso de solicitud de tal préstamo es 100% a distancia y privado - fácil y sin trámites burocráticos. Ya no es necesario llenar tanto papeleo ni pasar horas haciendo largas filas en una oficina.
Típicamente los sitios web de prestamistas disponen de un simulador de un préstamo con el cual el usuario puede simular su préstamo, su plazo y sus condiciones. Se desliza una barra para seleccionar el importe necesitado y el plazo de devolución.
El importe total a pagar se calcula automáticamente y se muestra en la misma calculadora; dicho total variará según la cantidad y días que haya indicado el cliente. A veces los honorarios dependen también de un perfil del riesgo del cliente.
Al haber seleccionado el plazo y el importe hay que rellenar el formulario con unos datos personales.
Para clientes nuevos existen ofertas, tales como primer préstamo libre de interés o cuantías limitadas (no es posible pedir más de una suma, por ejemplo, 300 euros, al devolverla se puede solicitar más).
Después de escoger una cantidad de dinero y el plazo conveniente, hay que hacer clic en el botón Solicitar ahora o Solicita, etc depende de la página web.
Solicitud del préstamo es un formulario para rellenar con una información de datos personales, datos de contacto, datos laborales tales como situación laboral, días de cobro, salario neto mensual, ingresos familiares adicionales y datos bancarios. La mayoría de campos son obligatorios. En determinados casos y si la solicitud lo requiere, se puede pedir información adicional.
El proceso de registrarse y rellenar toda información es muy fácil y toma 15-20 minutos.
Al haber rellenado el formulario el solicitante acepta Términos y Condiciones de la empresa y manda su solicitud.
Clientes recurrentes pueden solicitar préstamos en su área de cliente. La ventaja de acceder directamente desde el área de cliente es que uno no tendrá que volver a rellenar sus datos personales nuevamente, lo que le ahorra tiempo.
Tras analizar su solicitud, el solicitante recibirá un e-mail y un SMS con la aprobación del préstamo. En caso de aprobación el cliente recibe dinero a la cuenta corriente bancaria indicada en su área de cliente en menos de una hora.
La tasa anual equivalente para préstamos a largo plazo puede alcanzar entre 2000% y 3000%, tipo de interés aplicado (TIN) 180%, mientras que los préstamos online no tienen comisión de apertura o estudio. Estos costes no se modifican durante la vigencia del contrato. El precio de préstamos rápidos online, por ejemplo, depende del proveedor, será así: obteniendo 300 euros para 30 días, el cliente tendrá que reembolsar 405 euros con TAE 3752%, TIN 426% у intereses de 105 euros. En otras palabras, los préstamos en línea suelen tener precios más altos que los préstamos tradicionales.
En el caso de los préstamos online bancarias las condiciones son más suaves. Se puede solicitar cuantías mayores (hasta varias decenas de miles de euros) a plazos más largos con la TAE y TIN alrededor de 4% con nómina o pensión domiciliada en el banco-proveedor o TAE y TIN alrededor de 5 sin nómina o pensión. Préstamos digitales bancarios pueden tener comisión de apertura (a eso de 2%).
En muchas ocasiones es obligatorio contratar un seguro para evitar futuros impagos u otros productos.
Si llegada la fecha de vencimiento no puedes pagar el crédito, en ocasiones puedes pedir una prórroga y extender el plazo de devolución - también online, desde el área personal del cliente o de su aplicación móvil.
Quién puede pedir un préstamo online
Normalmente pedir tal tipo de préstamo puede un residente fiscal de España, mayor de edad, incluso extranjeros al presentar su NIE.
La mayoría de prestamistas demanda cumplir con las siguientes condiciones con pocas adiciones o exclusiones:
Ser mayor de edad
Ser residente fiscal de Espana
Tener DNI o NIE vigente
Demostrar que el solicitante dispone de ingresos periódicos, tales como sueldos, pensiones o rentas, y tener cuenta corriente operativa en entidades bancarias registradas en España. Ese punto puede variar dependiendo de la empresa-proveedor de un préstamo. Algunas piden nómina que cubre todo el plazo de devolución.
No estar mencionado el los ficheros de morosidad (ASNEF u otros y otras bases de datos de morosos). Pero algunas empresas de préstamos rápidos sí que otorgan dinero para los con ASNEF.
Disponer de medios de comunicación - teléfono móvil, correo electrónico
Tener cuenta bancaria o en una caja de ahorros y tarjeta asociada con esa cuenta. Ahí el prestamista transfiere dinero una vez obtenida la aprobación.
La empresa puede solicitar al prestatario documentación adicional que considere oportuna, a efectos de comprobar su situación económica o su estado de solvencia y aprobar o no el préstamo solicitado.
Pagar el préstamo online
El pago de préstamo se realiza de manera online también por cuotas mensuales o semanales fijas para préstamos de largo plazo o importe у intereses en total para la fecha estipulada por el contrato. Las cuotas regulares están compuestas por una parte del dinero prestado más los intereses asociados a ese importe. La cantidad de cuotas y el importe por cuota se establecen previamente, en un acuerdo entre el solicitante y la entidad prestamista.
En algunas ocasiones los clientes pueden pagar una cantidad superior a la cuota mínima mensual; así devolverán antes su préstamo y pagarán menos intereses. Para créditos en línea bancarios puede cobrarse una comisión por amortización anticipada: es una compensación económica que se puede cobrar si se devuelve el dinero del préstamo o crédito antes del tiempo pactado.
Si uno no puede pagar el préstamo a tiempo, algunas empresas ofrecen la opción (pagada) de aplazar o prorrogar un pago - el precio es fijo para cada variante de aplazamiento, por ejemplo 7, 14 o 30 días.
Para el reembolso de préstamos a largo plazo en el área personal del cliente se puede activar un pago recurrente para pagar de manera automática cada mes por la tarjeta.
En general, las opciones de pago son el pago por la tarjeta, mediante una transferencia bancaria a una de las cuentas con las que opera el prestamista o el pago en ventanilla, es decir, personalmente.
Para préstamos rápidos de corto plazo pagos parciales no están permitidos.
Todas los detalles sobre el préstamo (plazo de devolución, cuotas a pagar, cuentas bancarias del prestamista, donde se puede hacer ingresos) están detalladas en el área privada.
En algunas empresas el reembolso oportuno del préstamo forma un historial de crédito positivo y le permite al cliente recibir las ofertas más rentables para los siguientes préstamos.
Impago y demora
Llegado el día de vencimiento el prestamista no recibe o no puede cobrar sumas adecuadas de su tarjeta o cuenta bancaria, se le aplicará un interés de demora adicional por cada día de retraso. Esa penalización por mora puede alcanzar varios porcentajes diarios sobre el importe impagado.
Además se le cobra al prestatario moroso todas los costes por comunicaciones recordatorias sobre su deuda (por correo, mensajes o llamadas telefónicas).
El préstamo en mora pasa a ser gestionado por el departamento de cobros del prestamista y la empresa realiza acciones legales para el cobro de la deuda. Finalmente, el Prestamista puede ceder el crédito frente al prestatario moroso a un tercero para que éste se encargue de la gestión de cobro.
A partir de algún periodo de no recibir la deuda el prestamista tiene derecho a la reclamación judicial del saldo deudor en mora al que se añadirán los gastos que origine dicha reclamación. El importe pendiente se verá incrementado por los costes relativos a la reclamación judicial.
No pagar los pagos correspondientes puede afectar la capacidad crediticia del prestatario.
El prestamista puede informar registros de morosos para que incluyan un cliente en mora en sus bases de datos.
