¿Qué son los micropréstamos?

El micropréstamo se originó como un instrumento financiero para ayudar a las personas y comunidades vulnerables.

En su función social, este tipo de préstamos de bajo valor sirve para ayudar a quienes no pueden acceder a los servicios financieros tradicionales. Hoy también se han extendido a “pymes” y emprendedores que necesitan una pequeña cantidad de dinero rápidamente.

El micropréstamo es para personas que no pueden solicitar crédito a través de los sistemas tradicionales como los bancos porque no califican.

Tanto las organizaciones financieras públicas como las privadas pueden otorgar micropréstamos, pero son estas últimas las que han experimentado un gran auge en los últimos años.

Según a qué se destine el micropréstamo, las características y condiciones del préstamo serán diferentes. Financiar un negocio no será lo mismo que financiar una compra de un electrodoméstico. Si la idea de negocio es prometedora, puede obtener condiciones preferenciales.

La cantidad de dinero que se puede solicitar a una persona interesada y el plazo de devolución del préstamo varían en función de los organismos emisores.

Sin embargo, los micropréstamos no son recomendables para aquellos que creen que no podrán devolver el dinero. Si usted ya está endeudado, no debe buscar este tipo de financiación. Los micropréstamos son una opción de financiamiento a corto plazo para necesidades específicas que tienen un costo muy similar a otras formas de préstamos.

Debido a su rapidez, practicidad, comodidad y seguridad, son cada vez más demandados. La posibilidad de obtener un microcrédito está al alcance de todos. Este es uno de los métodos de financiación que se debe considerar sin miedo ni duda.

¿Para qué sirven los micropréstamos?

En algunos casos, el micropréstamo es un producto financiero ideal para resolver cualquier tipo de problema.

Estos son algunos de los más comunes:

• Pagar las deudas que no pueden esperar.

• Pagar gastos específicos.

• Abonar una factura particularmente cara.

• Darse un capricho.

• Aprovechar una oferta o promoción limitada.

• Cambiar un electrodoméstico vital como una nevera, lavadora o una lavavajillas.

• Pagar gastos inesperados.

¿Qué caracteriza a los microprestamos?

Cuantía solicitada:

• En este tipo de préstamo prevé importes pequeños, que no suelen superar los 800 euros con el objetivo de cubrir gastos sencillos y menores. Estos productos financieros no están destinados a ayudarlo a completar un proyecto o renovar su hogar, sino que son una opción si necesita una pequeña cantidad de dinero con urgencia.

Condiciones de devolución del micropréstamo:

• Una de las características más destacadas es la duración del préstamo. El dinero prestado debe ser devuelto en un plazo breve, normalmente unos 30 días.

Diferencias entre micropréstamos y minicréditos

La dificultad de acceso a los préstamos para algunas personas ha provocado el crecimiento de las empresas de mini préstamos o minicréditos rápidos online. Muchas personas que necesitan urgentemente una pequeña cantidad de dinero hoy en día recurren a este tipo de financiación.

Están dirigidos principalmente a personas que necesitan adquirir un producto o saldar una deuda, y los microcréditos están destinados a impulsar un negocio o proyecto productivo.

Es importante no confundir el micropréstamo con las microfinanzas.

Las microfinanzas son un conjunto de servicios y productos, incluido el microcrédito.

Ventajas y desventajas de los minipréstamos

Las ventajas y desventajas de los minipréstamos (creditos rápidos por una cantidad de dinero muy pequeña) se derivan precisamente de su característica principal:

La rapidez de su emisión va acompañada de peores condiciones que otro tipo de transacciones financieras, por lo que se recomiendan solo a personas que necesitan imprevistos gastos o emergencia, y claramente que podrán reembolsar el capital solicitado más los intereses correspondientes dentro del plazo convenido.

Ventajas

• Son rápidos y sencillos de contratar. Se proporcionan el mismo día en que se solicitan y solo requieren una llamada telefónica o un contacto por internet.

• Se necesitan pocos documentos y trámites para su concesión: normalmente solo se requieren datos personales como nombre, apellido, DNI, un número de cuenta bancaria.

• Se garantiza la confidencialidad y no es necesario especificar los motivos por los que se necesita el dinero.

• Se prestan sin especiales requisitos económicos y garantías. Por lo general, se requiere un extracto bancario o un justificante de ingresos; que puede ser desde una nómina hasta un recibo de jubilación.

Con un tipo de interés cerrado y un plazo de amortización corto, una persona interesada siempre sabe cuál será el coste exacto de su préstamo.

Desventajas

• Al igual que el dinero rápido, el plazo de devolución suele ser corto (normalmente tres - cuatro semanas) y las condiciones de pago son muy inflexibles: normalmente se debe devolver el dinero de forma íntegra y, en caso de retraso entran en intereses de demora.

• Los tipos de interés aplicados suelen ser más elevados de lo habitual para un préstamo personal (a partir del 1% diario).

• Las tasas por impago son bastante elevadas.

• Algunas de las empresas financieras que las ofrecen no están controladas por ningún organismo regulador y existen ciberdelincuentes que se aprovechan de la urgente necesidad de los clientes para estafarlos.

• La facilidad de otorgar estos micropréstamos puede derivar a un sobreendeudamiento si se utilizan con regularidad.

¿Qué son los micropréstamos online y cuáles son sus requisitos?

Los micropréstamos también son conocidos como micropréstamos rápidos online.

Los microcréditos online son una forma de conseguir el dinero que necesitas de forma fácil y casi instantánea.

Básicamente, se diferencian de otros préstamos en que:

• Se emite una cantidad no muy elevada, un máximo de 50 a 800 euros.

• El dinero se devuelve en poco tiempo. Generalmente después de 30 días.

• Se solicitan online de forma rápida y sencilla.

Este tipo de microcrédito rápido se conoce en los países de habla inglesa como "payday loan", qué significa “préstamo de día de pago”. Esto los define bastante bien, ya que son una forma de hacer frente a los gastos inesperados cuando ocurren lejos del día en que las personas reciben su salario o prestación de desempleo.

¿Cómo acceder a un micropréstamo online?

Acceder a un micropréstamo online es muy fácil . El proceso consiste de tres sencillos pasos. Estos pueden variar según el préstamo de que se trate, pero suelen consistir en:

• Complete el formulario de solicitud:

Se le pide que proporcione cierta información personal para conocerlo mejor y poder otorgarle un préstamo.

• Verifica su identidad:

Esto generalmente se hace usando Instantor, una herramienta que verifica su identidad y proporciona la información requerida sin necesidad de documentación. Simplemente introduzca sus datos de forma segura y sencilla, y el sistema automatizado hará el resto.

• Acepta su micropréstamo:

La oferta llega rápido y solo necesitas aceptarla para que el prestamista pueda realizar la transferencia a la cuenta que le hayas especificado.

¿Qué requisitos hay que tener para solicitar un micropréstamo?

Los requisitos para solicitar un microcrédito son, con carácter general, los siguientes:

• Tener determinada edad. La edad mínima suele ser de 21 a 24 años y la edad máxima de 65 a 75 años.

• Tener DNI, NIE.

• Tener constancia de ingresos (nómina, pensión, subsidio de desempleo).

• No estar en el expediente de morosidad, aunque algunos prestamistas no exigen este requisito.

• Disponer de una cuenta bancaria en un banco español o en un banco online para poder transferir el dinero solicitado con un micropréstamo.

Todos estos son los requisitos más generales, además variarán dependiendo de la organización financiera en cuestión.

El micropréstamo en España

El micro préstamo en España tiene dos características importantes:

• Es un préstamo sin garantías, aunque existen diferentes estrategias para sustituirlas, ya sea mediante un análisis en profundidad de los proyectos o mediante la presencia de organizaciones de apoyo;

• El préstamo está orientado principalmente en actividades productivas.

Al mismo tiempo, existen varias entidades gestoras de micropréstamos en España.

• Organizaciones sociales que actúen como intermediarias con entidades de ahorro o financieras alternativas. Así, otorgan microcréditos a partir del ahorro reembolsable de otras personas físicas o jurídicas.

• Entidades sociales que no sean intermediarias del ahorro. En este caso, los microcréditos proceden de fondos gratuitos recibidos en forma de donaciones y subvenciones.

• Instituciones de crédito privadas cuyos fondos de microfinanzas se originan en bancos.

• Prestamistas públicos que disponen de fondos para micropréstamos del mercado y comparten el riesgo con otros prestamistas privados.

La Comisión Europea establece que una entidad de microfinanzas debe ser sostenible, eficiente y eficaz.

Dentro de los programas de micropréstamos en España, se puede distinguir entre los programas que ofrecen las entidades financieras, principalmente las cajas de ahorros como parte de su obra social, y los programas que ofrece el gobierno.

Microcréditos emitidos por cajas de ahorros

Entre las principales cajas de ahorros que ofrecen microcréditos son Caixa Catalunya, BBK, Caixa Galicia, Caja Granada, Caixa y CAI.

A finales de 2006, las Cajas de Ahorros españolas crearon la denominada "Red Española de Microfinanzas" con el fin de impulsar el desarrollo del microcrédito.

La Caixa, la entidad que destina la mayor cantidad de recursos a la concesión de microcréditos, creó en 2007 el denominado "Microbank" (banco social de La Caixa), una entidad dedicada a la concesión de microcréditos para la financiación de empresas emergentes a proyectos de autoempleo Direcciones de actividad de Microbank:

• Micropréstamos sociales: apoyo al autoempleo ya la creación de microempresas, el importe máximo del préstamo es de 15.000 euros.

• Micropréstamos financieros: destinados a la creación de actividades productivas, el importe máximo concedido es de 25.000 euros.

• Micropréstamos familiares: enfocados a las necesidades de la familia para superar las dificultades recurrentes y favorecer el desarrollo personal.

El Microbanco firmó un convenio de colaboración con el Fondo Europeo de Inversiones (FEI) para apoyar la concesión de microcréditos en 2008 y 2009 y el desarrollo de la economía social. En 2009, Microbank firmó un convenio de colaboración para la concesión de microcréditos con el Instituto de la Juventud (Injuve). Los destinatarios serán jóvenes emprendedores con idea de negocio, menores de 35 años, que tienen dificultades para acceder al sistema financiero tradicional por la falta de las garantías necesarias.

Microcréditos concedidos por la Administración estatal

Una línea de microcrédito ICO establecida en 2003 en colaboración con el Fondo Europeo de Inversiones para mejorar las condiciones de financiación ofrecidas a los beneficiarios de microcréditos. Esta línea está destinada a personas que tienen dificultades para acceder a la financiación tradicional por la falta de las garantías necesarias, con el objetivo de eliminar la exclusión social desde el punto de vista financiero y la posibilidad de obtener pequeños préstamos por esta vía. De esta forma, se fomenta la creación de empresas, así como el desarrollo económico y social.

El programa fue impulsado por primera vez en 2004 por la Dirección General de Política de la Pequeña y Mediana Empresa, el Instituto de la Mujer y La Caixa para la concesión de "Microcréditos para Mujeres Emprendedoras y Mujeres Emprendedoras" y cofinanciado por el Fondo Social Europeo.

El programa “Microcréditos para Mujeres Emprendedoras y Mujeres Empresarias”, suscrito por primera vez en 2008 e impulsado por el Ministerio de Igualdad, Industria, Turismo y Comercio y en el que colabora la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA). Está destinado a aquellas mujeres que bien inician una nueva actividad comercial o bien la han iniciado en un plazo máximo de tres años, con posibilidad de prórroga por otros dos años en caso de consolidación y aumento de la competitividad de la empresa. El plan de negocios presentado requiere la aprobación de la Dirección General de Política de la Pequeña y Mediana Empresa (DGPYME).

Alternativas al micropréstamo

Una buena alternativa a los micropréstamos son las propias tarjetas de crédito, que proponen financiación al 0% durante un mes. Habitualmente cuando se los dan tienen un aplazamiento del pago por defecto que es de un par de meses y suele venir con un tipo de interés bastante alto (25% por ejemplo), aunque nada comparado con el tipo de interés que te cobran en micropréstamos.

Si necesita financiación a 30 días, esta puede ser una buena oportunidad porque, por supuesto, será mucho más barato.

Devolución de micropréstamos

Puede pagar un micropréstamo de diferentes maneras:

• Transferencia bancaria.

• Tarjeta bancaria de débito o crédito.

Detalles del pago:

• Cuenta bancaria (IBAN)

• Entidad financiera

• Beneficiario (Receptor)

• Concepto: Número de micropréstamo + DNI

Si usted prefiere diferir el pago de su micropréstamo, puede solicitar una extensión de micropréstamo en su prestamista si hay esta opción.

Si usted no realiza una devolución a tiempo, debe tener en cuenta los siguientes aspectos:

• Los intereses por impago se tendrán en cuenta de acuerdo con las Condiciones Generales del Contrato del Microréstamo.

• Cualquier retraso afectará a su solvencia futura (ya que puede estar incluida en el expediente de morosos).

Resúmen

Los micropréstamos están muy extendidos en todos los países desarrollados.

En estos países, un gran porcentaje de la población en algún momento de su vida se encuentra en una situación en la que no tiene ahorros. En estos casos, a pesar de una buena planificación financiera en el tiempo, los gastos extraordinarios o imprevistos pueden requerir la obtención rápida de dinero adicional para cubrir el período entre esta situación y los ingresos regulares de la persona (como un salario).

Es importante entender que el objetivo de un microprestamo no es pagar otros préstamos o deudas.

En ningún caso debe utilizarse para juegos de azar, especulación financiera o cualquier adicción.

Antes de solicitar un micropréstamo, una persona interesada debe pensar bien si podrá devolver el dinero que va a solicitar prestado.

El microprestamo, utilizado de manera responsable (tanto por el prestamista como por el prestatario), es un excelente instrumento financiero no bancario con fines económicos de bajo costo.