¿Qué es un préstamo ICO?
En primer lugar, para definir este tipo de préstamos, debemos saber que ICO son las siglas del Instituto de Crédito Oficial, una entidad pública que realiza su operación cumpliendo los mismos requisitos que los bancos privados. La idea principal por la que se rige el ICO es el equilibrio financiero y este instituto está supervisado por el Banco de España.
En general, lo describimos como un instituto con los objetivos de promover la actividad económica y apoyar el desarrollo, basándose en principios éticos de distribución equitativa, para lo cual se utilizan impuestos y financiamiento (nacional e internacional).
Dicho esto, los préstamos ICO son líneas de crédito que se crearon para fomentar la actividad económica, y están inicialmente destinados a pymes, autónomos y entidades que requieran inversión, actuando como avales del Estado. Las líneas ICO pueden ser diferentes: corto, medio y largo plazo, dependiendo del tipo de inversión y sus condiciones. El Instituto de Crédito Oficial como institución que efectivamente proporciona el dinero, incluyendo define todas las condiciones para su obtención y uso.
La institución de crédito, que realiza una investigación de la viabilidad del préstamo, administra el préstamo y calcula el riesgo en caso de que el cliente no pueda pagar el préstamo. Un potencial solicitante (PYME, autónomo o incluso organismo público), que tiene que devolver la cantidad prestada en un plazo determinado, además de los intereses asociados.
¿Cuáles son los principales tipos de préstamos ICO?
Todas las líneas ICO se pueden dividir generalmente en cinco categorías diferentes, como se recuerda en el Asesaría Ayuda T Pymes.
Tenemos la línea ICO para Empresas y Emprendedores. Podrán financiarse con este crédito todas aquellas actividades que entren dentro de las siguientes categorías:
Proyectos empresariales de digitalización. Especialmente aquellos que permitan fomentar las soluciones de teletrabajo.
Actividades empresariales, de inversión y necesidades de liquidez que se lleven a cabo dentro del territorio nacional.
En el caso de particulares y comunidades de propietarios se permite la rehabilitación de viviendas o edificios.
Este préstamo ICO está destinado a emprendedores, autónomos, empresas y entidades públicas que necesiten financiación para realizar actividades empresariales, inversiones o cubrir necesidades de liquidez (dentro o fuera del territorio nacional).
Y líneas para autónomos o empresas que requieren un pago adelantado de sus facturas, por ejemplo, en ese caso hay dos líneas diferentes. En primer lugar, ICO Crédito Comercial y, en segundo lugar, ICO para Exportadores (este tipo de préstamos están dirigidos a aquellas empresas, autónomos o emprendedores con domicilio social en España que necesiten conseguir liquidez mediante el anticipo de las facturas resultantes de su actividad exportadora o cubrir los gastos de producción de sus exportaciones).
La línea ICO Crédito Comercial está destinada a autónomos, emprendedores y empresas que tengan su domicilio social en España. Con este préstamo podrán solventar sus necesidades de liquidez mediante el anticipo de facturas correspondientes a su actividad comercial dentro del país o la producción de aquellos bienes que venda en España. La segunda está pensada para empresas con actividades fuera de España, atendiendo también a casos en los que necesitan hacer frente a costes de producción anteriores.
Y el último tipo es ICO Internacional. Esta se puede dividir en dos opciones diferentes: una para empresas o profesionales con falta de liquidez o inversión y otra para empresas que se comprometan a financiar la compra/venta de bienes y/o servicios. Este tipo puede ser obtenido por empresas españolas o extranjeras.
Dentro de la línea ICO Internacional hay dos tramos: el Tramo I (de inversión y liquidez) y el Tramo II (para exportadores a medio y largo plazo).
Tramo I: dedicado a autónomos, emprendedores y cualquier empresa domiciliada en España o que, cuente con al menos un 30% de capital de empresas españolas. Con este crédito se pueden desarrollar actividades empresariales, de inversión o cubrir las necesidades de liquidez o gastos fuera del territorio nacional.
Tramo II: empresas con interés español que quieran exportar o necesiten pedir un Crédito Suministrador, Comprador y Financiación complementario a empresas (entonces, cuando se desarrollan actividades empresariales o de inversión en España; se desarrollan actividades empresariales o de inversión en España, fuera de España (si la participación de empresas españolas en el capital es de al menos un 30% o si los servicios prestados por empresas españolas es al menos el 30% de la inversión del proyecto; se adquieren bienes y servicios españoles por empresas no pertenecientes a España, empresas españolas participan de manera directa o indirecta en el capital social de la sociedad extranjera que recibe la financiación).
Además, existen distintas líneas ICO a corto, medio y largo plazo, dependiendo del tipo de inversión y las condiciones de este.
¿Cómo solicitar un préstamo ICO?
Consulta las opciones disponibles y busca toda la informacion necesaria para solicitar un préstamo ICO, el siguiente nivel es dirigir a su oficina bancaria y explícales sus planes y, allí, la entidad de crédito estudiará el proyecto. Firma el acuerdo en su banco y recibe la financiación ICO, que hará posible el futuro que persigue.
Comprobar si hay oficinas del Instituto de Crédito Oficial en su provincia
Comprobar si su banco tiene convenio con los préstamos ICO
Dirigirse a las oficinas de ICO o su banco habitual
Formalizar la solicitud, ser mayor de edad, presentando la documentación necesaria indicando se expone quién solicita el préstamo ICO, debido a qué
Estudio y valoración para su concesión
¿Cuáles son los principales requisitos para obtener un préstamo ICO?
Para obtener los préstamos ICO las empresas tendrán que cumplir unos requisitos mínimos:
No aparecer en los ficheros de morosos (crédito y solvencia profesional)
No cumplir los requisitos para estar en procedimiento de insolvencia o estarlo
No utilizar los préstamos avalados para renovar otras deudas con la entidad
Los préstamos ICO nunca podrán ser usados para refinanciar actividades anteriores, ni vincularse a otros procesos abiertos con otras entidades financieras.
Métodos de obtener un préstamo ICO
En manera presencial, por ejemplo, en una de las oficinas de las entidades de crédito, dependiendo de los términos de tu búsqueda, con toda la documentación necesaria (fotocopia de las dos últimas declaraciones de la renta y patrimonio, fotocopia documento de alta autónomo, cualquier justificante de ingresos estables, antigüedad en la empresa y tipos de contratos, fotocopia del NIF de todas las personas que intervienen en la operación, fotocopia de recibos de deudas con otras entidades, ultimo justificante de pago en la Seguridad Social). También, plan de negocio actualizado lo más realista posible.
Igualmente recomendamos que las solicitudes vayan acompañadas de algún tipo de justificación documental del efecto del Covid-19 sobre el negocio del solicitante. En este sentido, la acreditación del cierre de actividad o del impacto relevante de la situación actual sobre la actividad (cancelación de pedidos, imposibilidad de la prestación de servicios, suspensión de contratos de clientes, etc.) pueden ayudar a la tramitación de la línea solicitada.
El siguiente nivel es cuándo la entidad de crédito hace un analisis de garantias y riesgos con toda la información solicitada.
La mayoría de los bancos españoles operan con este producto de líneas ICO: Abanca, Bankia, Bankinter, Banco Sabadell, BBVA, CaixaBank, Liberbank, Santander etc. Las operaciones se realizan desde cualquiera de sus oficinas, seamos o no clientes.
En el caso del préstamo ICO Garantía SGR/SAECA también puede solicitarlo en las páginas webs de estas sociedades.
¿Cómo pagar los morosos del préstamo ICO?
Después de que el Gobierno lanzara este tipo de créditos ICO en marzo de 2020 para mitigar el impacto del Covid-19, muchas empresas y autónomos los solicitaron y obtuvieron. Así, en marzo de 2022 tuvieron que comenzar en breve a devolver los créditos que recibieron. Es decir, que el máximo de dos años de carencia (período en el que sólo se pagan los intereses y no el principal del préstamo) casi venció. Y al mismo tiempo, por desgracia, no todos los negocios han tenido que volver a la vida sin algunas actividades y sin recuperar del todo la normalidad previa a la crisis sanitaria. Si bien las entidades esperan un buen desempeño de la cartera garantizada, pueden existir casos en los que no se puedan realizar los pagos. Todavía hay varias formas de salvar la situación: se puede solicitar una ampliación del plazo de devolución del préstamo, reduciendo así la carga financiera, y siempre existe la posibilidad de negociar las condiciones con el banco.
Entonces, ¿qué ocurriría en caso de impago? En este supuesto, la entidad acreedora se dirigiría inicialmente contra su deudor principal (que podrá ser una empresa o un autónomo) y decidirán sobre el inicio de las acciones de recuperación en los supuestos de incumplimiento.
Ventajas y desventajas de préstamos ICO
Los créditos ICO, concedidos por el Instituto de Crédito Oficial, pueden considerarse en realidad como una de las fuentes de financiación más importantes y populares que existen en el mundo empresarial, consiguiéndose decenas de miles de millones cada año. Sin embargo, no siempre son la opción más adecuada para todos los casos. Si tratamos de sopesar todas las ventajas y desventajas de este tipo de préstamos, veremos que lamentablemente estos últimos pesan más en la mayoría de los casos.
Ventajas de préstamos ICO
Las tasas de interés de estos préstamos suelen ser más bajas que otros que se ofrecen en el mercado. El motivo es estar regido por una institución pública como el ICO, por lo que todas las comisiones y cifras de interés están estandarizadas, siempre rebajadas para facilitar el acceso a los profesionales, pero no siempre es así.
Este tipo de créditos suelen venir a través de líneas específicas, como el ICO Empresas y Emprendedores o el ICO Exportadores, lo que hace que cada uno de ellos sea más flexible y se adapte mejor a determinadas áreas de negocio y perfiles.
Compatibles con las ayudas de las Comunidades Autónomas (CCAA) u otras instituciones.
Disponibilidad de las líneas durante todo el año.
Transparencia en las condiciones.
Desventajas de préstamos ICO
Una gran cantidad de papeleo durante todo el proceso: el cliente potencial debe proporcionar una gran cantidad de documentos diversos, pueden ser cualquier tipo de informes, formularios, balances, proyectos, certificados.
Los importes prestados son muy elevados: en general, el importe mínimo concedido varía en función de cada caso, pero el importe medio prestado en 2014 superó los 70.000 euros, lo que es definitivamente elevado para la mayoría de autónomos y pequeñas pymes.
Todo el proceso pasa por los bancos: no obstante, el ICO es una institución pública, los bancos son los encargados de tramitar las solicitudes, por lo que estos son un primer paso para decidir si lo conceden o no.
Financiación descartada para particulares: en realidad los créditos ICO sólo están destinados a empresas o profesionales, con la única excepción de aquellos particulares que soliciten un crédito ICO para financiar obras que se produzcan en casa.
Solicitudes denegadas a quienes no puedan acreditar un historial crediticio intachable: es decir, quienes formen parte de las listas de morosos españolas, como ASNEF, RAI, Cirbe o FIJ, entre otras, se encuentren en la imposibilidad de acogerse a una línea de crédito del ICO.
Plazos de devolución muy largos: los préstamos concedidos por el ICO normalmente se pueden devolver en un plazo de entre 1 y 20 años. Si sumamos los gastos asociados a cada una de estas mensualidades, el importe total a devolver sube considerablemente, incluso con tipos de interés inferiores a los del mercado. Y es que la regla de a más plazo, más gasto total también se cumple en los créditos ICO.
Conexión con el gobierno: si bien es una institución que existió y ha sobrevivido a los diferentes gobiernos, es obvio que en ocasiones puede conseguir más apoyo que en otras épocas. Y eso se puede ver en la distribución de los recursos, en las restricciones en forma de reglamentos y requisitos que normalmente va marcando el gobierno y difiere de una legislatura a otra.
Regulación legal de los préstamos ICO en España
Durante el año 2020, con el Real Decreto-ley 8/2020 de 17 de marzo y el Real Decreto-ley 25/2020, de 3 de julio, el Gobierno aprobó la puesta en marcha dos líneas de avales por importe de hasta 140.000 millones de euros destinados a garantizar la financiación concedida a autónomos y empresas españolas afectados por los efectos económicos de la COVID-19. Y siguiente nivel fecha 30 de abril de 2022, conjuntamente las Líneas de Avales Liquidez e Inversión han desplegado avales por importe de 107.102 millones de euros que han permitido movilizar 140.627 millones de euros en financiación hacia el tejido productivo en 1.192.252 operaciones, de las que más del 98% han sido suscritas por pymes y autónomos. Las Líneas de Avales gestionadas por el ICO, de acuerdo con los datos disponibles están siendo uno de los programas más eficaces de los países de nuestro entorno de la Unión Europea en cuanto a su uso y extensión en el tejido productivo.
El precio real de un préstamo ICO
Normalmente, el importe máximo que puede obtener y las condiciones de devolución difieren en función de la línea elegida. El importe máximo que concede el ICO, con carácter general, asciende a 12,5 millones de euros y tiene un plazo máximo de amortización de 20 años. Sin embargo, la mayoría de los préstamos concedidos no superan los 25 000 euros y están destinados inicialmente a proyectos de pymes y micropymes.
En relación con el importe de los intereses asociados al préstamo, hay dos opciones: la primera es tener un tipo fijo, con precio quincenal, y la segunda es tener un tipo variable: que incluye un euríbor a 6 meses más un diferencial.
Así, por ejemplo, se sumarán los préstamos a un año, hasta el 2,3%. En préstamos de dos a tres años, se agrega un 4%. En préstamos de 4 años o más, se agrega 4.3%.
Además, los préstamos ICO no tienen comisiones de apertura ni de estudio, pero sí de cancelación, si la va a pagar antes de lo pactado.
Dicho esto, la amortización puede variar de 1 a 10 años, 12, 15 o 20 con un período de carencia de hasta 2 años si se financia inversión o inversión y liquidez. Y de 1 a 4 años con hasta 1 carencia si solo se financia liquidez.