¿Qué es un préstamo con ASNEF en España?
La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) es una organización española, que fue fundada en 1957, que cuenta con establecimientos financieros de crédito asociados, así como otras entidades de la industria automovilística y del área de consumo en general.
El registro de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito es un fichero de morosidad, en el que pueden ingresar el nombre de una persona si se presenta dicha solicitud por parte de una empresa, con la que la persona física o jurídica ha contraído una deuda, y no ha podido cumplir sus obligaciones crediticias. El hecho de aparecer en este registro no está en correspondencia directa con el tipo de deuda, pues el criterio de mayor importancia es que la persona debe dinero.
Además de ASNEF, existen otros registros por mora. Entre ellos destacan el RAI, en el que pueden incluirse por impago de letras, pagarés o cheques, el CIRBE, que recoge a aquellos individuos afectados por impago bancario y el FIJ, registro de deudores con la administración pública.
Si está incluido en el archivo ASNEF, esto tendrá una influencia directa en su historial crediticio, y será mucho más complejo lograr que le concedan la financiación de un crédito. Debido a esto, el rango de créditos personales, a los que podrá acceder se reducirá significativamente, pues, para cualquier entidad financiera a la que se dirija, usted será un cliente de alto riesgo, y según los datos, existe la posibilidad de que no devuelva la cantidad solicitada.
Verse incluido en la lista de ASNEF puede resultar bastante simple. Si tiene alguna deuda impaga, la compañía a la que le debe puede pedir la inclusión de sus datos en el archivo, sin comprobar su insolvencia. Sin embargo, existen algunos requisitos:
La suma no devuelta a la institución debe tener un plazo de devolución vencido, para que la empresa pueda presentar una solicitud legal de pago. Será necesaria la factura de pago, con el plazo expirado.
La solicitud debe ser presentada dentro del período legal para hacerlo.
La empresa debe enviar al cliente que no ha pagado un requerimiento de pago. Solo luego de hacerlo podrá ingresar su nombre en ASNEF.
La compañía tendrá que mandar al individuo con impago una solicitud de inclusión en el fichero ASNEF como mínimo un mes antes de la inclusión.
Si luego de que la persona afectada tenga conocimiento de esto, paga su deuda, podrá presentar una solicitud para detener el proceso de inclusión de su nombre en asnef.
En ocasiones se pueden olvidar las pequeñas deudas, y luego conocer que se está registrado en asnef, cuando una entidad financiera no concede el préstamo necesitado, una hipoteca, o ante la imposibilidad de contratación de algún servicio.
Si desea comprobar si su nombre aparece en la lista ASNEF antes de pedir un préstamo, puede hacerlo a través de los siguientes métodos:
Verificación de datos en línea en el sitio web de EQUIFAX.
Llamando al número de Atención al cliente de ASNEF.
Enviando un correo electrónico o tradicional a los representantes de asnef, para conocer si el registro existe o no.
La solicitud será procesada durante un período de 30 días. Luego usted recibirá respuesta con la información de si se encuentran sus datos en este fichero de morosidad o no, y con la cantidad total de la deuda.
A diferencia de los créditos tradicionales cuyas solicitudes son aceptadas luego de un estudio de la solvencia del cliente, su nivel de ingresos, y su buen historial crediticio, los préstamos con asnef consiguen financiación por métodos diferentes:
Con un aval de otra persona que respalde la solicitud, o dando como garantía el patrimonio personal del cliente.
Mediante la solicitud de un crédito personal para deudores.
Los intereses y el tiempo de formalización de un crédito con asnef suele ser más alto que en el caso de los créditos tradicionales, lo que representa una desventaja significativa.
Sin embargo, conseguir un préstamo con asnef no es tan difícil. Los requisitos pueden variar en dependencia de la entidad. Por lo que estar incluido en esta lista no es un obstáculo demasiado considerable para conseguir ayuda financiera. Si se cumple con todas las condiciones, otorgarán el crédito necesitado.
¿Cómo salir de ASNEF?
El modo más simple de que eliminen su nombre de la lista de ASNEF es devolver el monto endeudado. Luego de cerrado el impago, sin importar si la deuda fue pagada con dinero propio o por medio de una refinanciación, la compañía denunciante deberá eliminar el registro hecho en la lista de asnef, o en cualquier otro documento de morosidad.
¿Cuáles son los principales tipos de préstamos?
La solicitud de un préstamo con ASNEF presenta sus particularidades, y se diferencia de los créditos en condiciones normales. Este tipo de financiación suele ser más cara, pues la entidad que acepta la solicitud del cliente tiene un gran riesgo de impago. Pero aún en estas condiciones, hay una amplia variedad de ofertas crediticias con ASNEF, y es posible acceder a ellas incluso en línea. Entre los préstamos más rápidos con ASNEF podemos encontrar los siguientes:
Minicréditos con ASNEF
Será posible obtener una cantidad de hasta 1000 euros, y el plazo para devolver el dinero será desde 1 y hasta 120 días. Esta variante de préstamo está dirigida a la resolución de emergencias de poca envergadura entre las que se encuentran los problemas de salud inesperados, la rotura de un coche, o de algo imprescindible en el hogar.
Los minicréditos con asnef se caracterizan por su inmediatez, y su solicitud se realiza totalmente online, lo que le abre la posibilidad de obtener el dinero de forma rápida para cualquier situación inesperada.
Préstamos personales con ASNEF a largo plazo
En caso de que en sus planes entre un proyecto de gran alcance, como la compra de un coche, la adquisición de una vivienda, o la organización de un negocio, usted puede pedir un crédito con ASNEF de hasta 500.000 euros. El plazo dado por la entidad financiera para devolver esta cantidad puede ser de pocos meses o de varios años, en dependencia de las características individuales del préstamo. De esta forma, el hecho de que usted se encuentre registrado en un fichero de morosidad, no implica que no pueda emprender nuevos proyectos con diferentes fines.
El trámite, a pesar del alto importe, en ocasiones es posible 100% en línea, y los documentos requeridos son los mínimos en estos casos. Será posible organizarlo todo desde el hogar, con la ayuda de un ordenador o algún otro dispositivo, y el dinero ingresará a su cuenta bancaria en un intervalo de tiempo mínimo, con un cómodo sistema de devolución por cuotas mensuales, y un nivel de riesgo mínimo de impago.
Préstamos con ASNEF para jubilados, jóvenes o desempleados
En aquellas ocasiones, cuando un estudiante necesita pagar por una matrícula, el alquiler de un apartamento o otros servicios, existe la opción de recurrir a un crédito con asnef. Esta variante de crédito fue creada especialmente para aquellas personas cuya situación económica es inestable, no cuentan con grandes ingresos recurrentes y han sido incluidos en ficheros de morosidad. Entre ellos figuran los jóvenes y los desempleados.
Refinanciación de deudas
Otra opción es solicitar un crédito para saldar todas las deudas contraídas hasta este momento. Para esto las empresas financieras hacen ofertas específicas de refinanciación de deudas, con requisitos que dependen de cada usuario en concreto.
Por esta vía, será posible reunir en uno todos los pagos pendientes, economizar en plano de intereses, y saldar más velozmente la deuda contraída.
Financiamiento de una hipoteca
También hay organizaciones que ofrecen créditos hipotecarios a clientes con ASNEF. Estas empresas hacen una valoración completa, analizan el coste de la propiedad, y no prestan tanta atención al historial crediticio. Entre ellas podemos mencionar a Finzmo y Suitaprest.
¿Cómo solicitar un préstamo con ASNEF?
En esencia, el proceso de solicitud de un préstamo con ASNEF es bastante similar a cuando se solicita un crédito tradicional en línea. En pocas palabras sería de la siguiente forma:
Elegimos la empresa potencial con la que deseamos trabajar.
Entramos al sitio web del prestamista, pulsamos el botón “Solicitar un crédito”
En el calculador que aparece en el sitio, seleccionamos el importe del préstamo y los plazos para devolverlo a la compañía.
Rellenamos el formulario con nuestros datos personales (por lo general es necesario escribir nombre, apellidos, número de teléfono, dirección de correo electrónico, documento de identidad)
Pulsamos aceptar y enviamos el formulario al representante de la empresa.
En ocasiones podrán solicitar documentos adicionales, o la verificación de la identidad en sistemas automatizados.
Esperamos la decisión del prestamista de aprobar o no nuestro crédito.
En caso de aprobación el dinero será ingresado en nuestra cuenta bancaria. Por lo general este proceso dura hasta 48 horas.
El proceso es bastante simple y ocupa poco tiempo, para rellenar y enviar el formulario se necesita aproximadamente 15 minutos, y normalmente se recibe respuesta en un intervalo de 48 horas luego de enviada la solicitud.
Es importante tener la seguridad de que la entidad elegida acepta créditos con asnef, y que es conveniente para su caso en específico (con aval o sin aval, en línea o no).
¿Cuáles son los principales requisitos para obtener un préstamo?
A la hora de pedir un préstamo en línea, se debe cumplir con una serie de requisitos que vamos a dividir en dos grupos: requisitos generales y particulares.
Los requisitos generales, que se exponen a continuación, normalmente se aplican a cualquier tipo de crédito, tanto tradicional como con asnef:
Ser mayor de 18 años, a veces el límite puede ser hasta los 25 en casos concretos.
Ser residente de España.
Contar con un DNI o NIE actualizado.
Tener una cuenta bancaria corriente en una entidad española.
Contar con una fuente de ingresos o con un aval en dependencia del caso.
Ser titular de un número de teléfono y una dirección de correo electrónico a donde recibir la información enviada por el representante de la compañía prestamista.
Cada compañía puede sumar a estos requisitos sus propias condiciones en dependencia del tipo de préstamo y la situación financiera del solicitante. A veces piden nombrar la finalidad del crédito, o presentar una nómina de trabajo.
En el caso de que se esté solicitando un préstamo con asnef, se deben tener en cuenta otras condiciones particulares:
La deuda del solicitante no debe haber sido contraída con un banco. Será de carácter mucho más permisible, si es una deuda con alguna compañía telefónica, de electricidad o de algún otro servicio que no ha sido pagado a tiempo.
El monto de la deuda no debe ser superior a los 1000 euros. En ocasiones especiales se otorgará el crédito a clientes con deudas de hasta 2000 euros.
Para aquellos que no cumplan con estas condiciones, adquirir un préstamo con asnef será prácticamente imposible, la solicitud será denegada automáticamente.
Métodos de obtener un préstamo
Si usted se encuentra en ASNEF y necesita un préstamo, existen dos opciones para obtenerlo: pagar la deuda contraída, para que eliminen su nombre de la lista de morosos, o pedir el crédito a una empresa que de créditos con ASNEF.
En caso de elegir la segunda opción, las condiciones de crédito no serán tan ventajosas como las de los créditos tradicionales. Al estar incluido en el fichero de morosidad, usted se convierte en un cliente de riesgo para la empresa, y ésta pondrá su precio al crédito concedido.
¿Cómo pagar los morosos del préstamo?
El método de pago de un crédito con ASNEF en su mayoría coincide con el de un crédito convencional. La forma más popular de pagar las cuotas mensuales es mediante la tarjeta bancaria. La suma se cargará de forma automática cada mes a la tarjeta cuyos datos usted indique al cerrar el contrato con la empresa prestamista.
Los plazos de devolución de un préstamo con ASNEF suelen ser más cortos que los de un crédito convencional, y los intereses más elevados.
Ventajas y desventajas de un préstamo con ASNEF
El préstamo presenta ventajas para la persona, incluso si este préstamo se solicita cuando se está incluido en la lista de ASNEF. Las ventajas fundamentales son:
Dan la posibilidad de recibir la suma necesaria en corto tiempo, y así solucionar las cuestiones urgentes, que requieran de financiación inaplazable.
Un crédito para una persona con ASNEF puede representar la posibilidad de restablecer el flujo de finanzas, y restablecer deudas con otras organizaciones.
Los préstamos rápidos por internet hacen posible la recepción de dinero a corto plazo. La cantidad requerida ingresará a su cuenta en un período de entre 24 y 48 horas.
Solo en territorio español, existen más de 50 entidades que ofrecen créditos a morosos, por lo que obtener el monto necesario por esta vía es posible incluso para aquellas personas que se encuentren en ficheros de morosidad como asnef.
Desventajas
Altos intereses y comisiones. Un crédito rápido implica una mayor confianza por parte de la entidad en sus clientes, y esto se refleja en los intereses y comisiones añadidos al crédito. Normalmente los intereses aproximados son del 20 y 25% TAE.
A veces será necesario ser cliente de la entidad para poder acceder al préstamo.
Menor plazo para la devolución del crédito, pues si su nombre se encuentra en la lista de Asnef, esto representa un mayor riesgo para la entidad crediticia, y las condiciones no suelen ser muy generosas.
Muchas veces se requerirá un aval para poder obtener el dinero solicitado, o llevar a cabo el procedimiento por vía hipotecaria.
En caso de impago, las consecuencias pueden ser mucho más serias, que si no paga un crédito convencional. La entidad crediticia puede acudir a un juez, y tomar la propiedad avalada en calidad de pago por el préstamo.
Las cantidades a las que será posible acceder son bastante bajas, casi nunca superan los 1000 euros.
Como se ve, las desventajas de esta opción son bastante significativas, por lo que un crédito con asnef debe ser manejado con responsabilidad, y es mejor acudir a él solo en aquellos casos en los que sea de necesidad vital.
Regulación legal de los préstamos en España
No hay una regulación concreta para los créditos rápidos, incluidos aquellos que se otorgan con asnef. Por lo que este tipo de préstamo se rige por la normativa general para cualquier tipo de préstamo.
La ley más importante que regula los créditos en el territorio español es la Ley 16/2011, de 24 de junio, que está relacionada con la contratación de créditos al consumo. Este documento se aplica de igual forma a microcréditos, préstamos al consumo y préstamos rápidos, incluidos aquellos que se otorgan con Asnef. Sin embargo, la operación llevada a cabo debe contar con un monto mínimo de 200 euros, y máximo de 75.000 euros. Si se desea emplear sumas de menor tamaño, entonces, las operaciones estarán reguladas por la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.
Además, en materia de leyes con regulaciones crediticias, existe un límite para los intereses a pedir por la entidad crediticia. Este aspecto en España es regulado por la Ley Azcárate con fecha del 23 de julio de 1908. Esta ley ha sido sometida a varias modificaciones en los últimos años.
En el campo legal, si la persona figura en la lista de Asnef, esto implica serias limitaciones a la hora de acceder a un crédito, y varias desventajas considerables, como son la cantidad limitada, los altos intereses y los cortos plazos de devolución.
Precisamente por esto, a veces es una buena opción saldar la deuda contraída, para que su nombre sea eliminado del listado de morosidad. Para estos casos, existe la Ley de Segunda Oportunidad, que sirve para que un trabajador autónomo o particular pueda cancelar sus deudas por vía judicial, o acordar una condonación parcial con sus acreedores.
El precio real de un préstamo
Son muchas las empresas financieras que tienen en oferta préstamos con ASNEF, y si bien esta condición no constituye la mejor tarjeta de presentación para un cliente que desea adquirir un crédito, no suele ser un problema acceder a dinero rápido.
La mayor desventaja de estar en ASNEF es el alto costo del crédito, y los intereses y comisiones añadidas, por ser un cliente de alto riesgo.
Por ejemplo, si abrimos el comparador de préstamos Top5Credits, e introducimos la opción de préstamos con ASNEF, podemos encontrar las siguientes variantes:
Financiar24: Plazo de devolución de 1 a 60 meses, es posible pedir una cantidad de entre 100 y 5000 euros. Ejemplo: Un crédito de 1000 euros con un plazo de devolución de 24 meses, tendrá un interés fijo anual de 59,88%, la cuota mensual a pagar será de 72,4 euros, y se deberá devolver en total 1737, 6 euros.
Gedescoche: Plazo de devolución 1-72 meses, es posible pedir una suma de entre 50 y 10.000 euros, no se necesita historial crediticio. Ejemplo: Un crédito de 2500 euros a devolver en 21 meses, con una TAE de 24,5%. El total a devolver será de 2500 euros.
Es posible consultar las condiciones de créditos rápidos con ASNEF en comparadores en línea, analizar las variantes, y elegir la mejor opción para su caso en concreto. Pero debe recordar, que un crédito con Asnef tiene muchas desventajas en comparación con un crédito convencional, y que la mejor opción sigue siendo saldar primeramente su deuda, y luego pedir el crédito en condiciones más favorables.