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Préstamos para marzo 2024

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Encontradas 15 ofertas
Fecha de actualización
23.10.2023
12:09
Loaney
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En España, no hay un límite legal para los intereses y las entidades financieras no están reguladas por el Banco de España ni requieren registro regional. Pueden establecer las tasas que vean convenientes, lo que resulta en menos garantías para los consumidores. Solo hay leyes específicas para regular estas instituciones. Los créditos mayores a 200 euros se rigen por la Ley 16/2011, mientras que los de menos de 200 euros, por el Real Decreto Legislativo 1/2007.

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Préstamos para marzo 2024

¿Qué es un préstamo?

Un préstamo es un tipo de producto financiero que le permite a una persona acceder a una cantidad fija de dinero al comienzo de la operación, con la condición de devolver esta cantidad fija más los intereses pactados entre el prestatario y la entidad financiera que le haya concedido dicho préstamo. En otras palabras, es un contrato financiero entre una empresa financiera tal como un banco y una persona o entidad prestataria.

Es importante notar que un préstamo es algo diferente de lo que es un crédito (un buen ejemplo del cual es una tarjeta de crédito) a pesar de los dos ser generalmente tratados como algo intercambiable por la mayoría de la gente. Pero, a pesar de tener la misma finalidad, estos dos tipos de compromisos financieros son bastante diferentes, y aunque en este artículo nos vamos a centrar exclusivamente en los préstamos, nos parece importante dejarles muy claro a todos nuestros lectores lo que suponen en si ambos términos, y de no tener los dos conceptos confundidos, por lo cual le queremos ahora muy brevemente explicar lo que es un crédito y como funciona.

Un crédito es un tipo de contrato donde el prestamista le adelanta una cantidad de fondos al prestador, y este último puede gastar esa cantidad completamente o en partes, y siempre que devuelva la parte gastada, la tiene disponible a prestar y gastar de nuevo. Además, los intereses se pagan solo por la parte gastada y todavía no devuelta. Por lo tanto, una buena manera de describir un crédito es como si fuese un colchón financiero al que uno puede recurrir siempre que le surge esta necesidad. Pero, en el caso de los préstamos, el prestatario esta concedido una cantidad de dinero para un tiempo específico acordado, y aunque tiene acceso a su totalidad de inmediato, también debe pagar intereses de esta totalidad, desde el momento en el cual reciba sus fondos de la entidad prestamista.

Los préstamos están compuestos de tres partes principales:

  1. El capital: Esto es la cantidad de dinero que solicita el prestatario a la entidad financiera que jugará el papel de prestamista en el caso de aprobar dicha solicitud.

  2. El Interés: Esto es el precio que habrá que pagarle a la entidad financiera que le proporcionara el dinero además del capital prestado.

  3. El plazo: Esto es el periodo de tiempo durante el cual la cuota estará pagada mensualmente, y este periodo sera acordado entre ambas partes (el prestamista y el prestador) para la completa devolución del capital prestado con los intereses adjuntados a este capital.

¿Cuáles son los principales tipos de préstamos?

Préstamos personales

Los prestamos personales son aquellos que generalmente se solicitan para cubrir unos gastos específicos y los que surgen en un momento dado por la necesidad de tener que de repente pagar por algunos bienes, los cuales pueden ser unos bienes tangibles, como por ejemplo la necesidad de tener que comprar una lavadora nueva o un coche nuevo, o bien pueden ser bienes intangibles, como por ejemplo un viaje al extranjero para visitar a su familia o tener que montar un evento que le viene costoso, como por ejemplo, una boda. En fin, el denominador común de necesitar este tipo de préstamo es la necesidad de tener que financiar algo concreto y en un momento específico pero no poder hacerlo sin una ayuda financiera debido a la falta de sus propios fondos ser suficientes.

Los prestamos personales se pueden dividir en dos tipos principales: los préstamos al consumo y los préstamos de estudios. Los préstamos al consumo son aquellos que se usan para financiar bienes de consumo, es decir, algo de carácter duradero. En la mayoría de los casos, esto es la necesidad de financiar un coche nuevo, aunque los préstamos de consumo también se usan frecuentemente para completar la compra de algunos electrodomésticos para el hogar, y cosas así similares. En cuanto a los préstamos de estudios, estos préstamos normalmente son los que les regalan a los estudiantes la posibilidad de comenzar sus estudios universitarios, o comenzar un nuevo máster, o poder pasar parte de su tiempo universitario estudiando en un país extranjero en vez de en España.

También queremos recordarle a nuestros lectores que los préstamos personales se pueden dividir en aquellos que necesitan un aval como garantía de sus prestatarios, y aquellos que consideran un buen y solido historial de crédito suficiente como servir de garantía.

Préstamos hipotecarios

Un préstamo hipotecario es un tipo de préstamo que se solicita cuando uno quiere comprar una nueva vivienda o alternativamente, hacer trabajos de restauración en una vivienda antigua. Para este tipo de préstamo, debido al hecho de que las cantidades que necesitan ser solicitadas suelen ser muy grandes y elevadas, las entidades prestamistas exigen una garantía de pago antes de poder aprobar estas solicitudes y concederles a los solicitantes los importes necesarios. Lo que ocurre más a menudo, es que el titular del préstamo debe poner de garantía (de hipoteca) el propio inmueble cual planea comprar con el préstamo solicitado, y en el caso de que, en algún momento dado, el titular no pueda seguir con los pagos acordados entre el y el prestamista, este inmueble pasará al prestamista. En el mercado de los préstamos hipotecarios existen tres diferentes clases, sobre las cuales, cualquier persona que esta considerando este tipo de préstamo, debe estar muy bien informada. A continuación, le resumimos de que trata cada clase:

Un préstamo hipotecario a tipo fijo: esta clase de préstamo hipotecario viene con una cuota mensual a pagar y el tipo de interés que tendrá aplicado nunca ni jamas variará, a lo largo de la entera vida de su hipoteca. Cada mes se deberá pagar la misma cuota, y ningunos factores del mercado serán relevantes o jugaran un papel en este importe, es decir, siempre hará sus pagos sin hacer ningún caso a lo que esta pasando con los tipos de interés en el mercado. Por ejemplo, si en un momento dado los tipos de interés del mercado suban, o alternativamente, bajen, a una persona con este tipo de préstamo hipotecario no le afectaran estos cambios de ninguna manera.

Un préstamo hipotecario a tipo variable:esta clase de préstamo hipotecario es el preferido por la mayoría de la gente y en la mayoría de los casos, y básicamente, es uno donde el tipo de interés se vincula a un índice de referencia, y consecuentemente, su cuota mensual variará en acorde con el índice de referencia que usted habra elegido para su préstamo hipotecario. Actualmente existen tres diferentes tipos de índices de referencia en el país de España, Euribor, IRPH de Entidades, y IRS hipotecario, la selección más popular por la mayoría de las personas siendo Euribor.)

Un préstamo hipotecario a tipo mixto: esta clase de préstamo hipotecario es uno que supone la aplicación de un tipo fijo a su cuota durante los primeros años de su préstamo, pero el cual eventualmente empieza a aplicar un interés variable con referencia al Euribor.

¿Cómo solicitar un préstamo?

Préstamo personal

El primer paso en solicitar un préstamo es siempre la necesidad de tomar la decision sobre la entidad financiera de la cual le gustaría solicitar su préstamo. En España, uno puede elegir entre tales opciones como los banco, las cooperativas de ahorro y crédito, los prestamistas privados, e incluso las plataformas que gestionan préstamos entre particulares. Le sugerimos primero considerar sus prioridades y sus circunstancias personales para llegar a entender cuál de estas entidades sería la opción optimal en su caso específico. Por ejemplo, si necesita obtener los fondos muy urgentemente, la mejor ruta para usted podría ser la de los prestamistas privados, dado que existen muchas empresas prestamistas online que se especializan en, precisamente, los préstamos rápidos, algunos de los cuales tardan tan poco como 48 horas o incluso menos en ser transferidas a las cuentas bancarias de sus clientes y usuarios tras la solicitud ser procesada y aceptada meros minutos después de ser recibida.

Préstamo hipotecario

Si hablamos de los préstamos hipotecarios, si usted se encuentra en esa etapa de su vida donde esta empezando a pensar en la obtención de un préstamo hipotecario, es importante que usted llegué a conocer bien la situación del mercado hipotecario antes de tomar cualquiera decisión irreversible y la cual potencialmente pueda llegar a lamentar haber hecho. Por lo tanto, su primer paso debería ser informarse bien sobre las hipotecas y las diferentes opciones y condiciones que ofrecen diferentes bancos, y seleccionar aquel que se adapta mejor a sus necesidades específicas. En cuanto usted se siente lo bastante informado, y se considera listo para solicitar formalmente la financiación necesaria para comprar su nueva vivienda, los pasos a seguir serían los siguientes:

  • Deberá primero presentar toda la documentación necesaria al banco(s) que haya elegido como su prestamista potencial. Esta documentación suele incluir su DNI o NIE (cual debe estar en vigor), un informe actualizado de su vida laboral, asegurándose de incluir sus últimas nóminas o en el caso de ser autónomo, sus ultimas facturas, su última declaración de la renta, extractos de sus cuentas bancarias de los meses más recientes, las escrituras de cualquier propiedad que tenga, recibos de sus préstamos anteriores, su contrato de arrendamientos con sus últimos recibos, y el justificante de cualquier otro ingresos que tenga.

  • Al haber completado el primer paso, y en el caso del banco haber aprobado su documentación, deberá estudiar las condiciones del préstamo hipotecario que le esta sido siendo ofrecido. Por favor tome nota que algunas de las cláusulas más relevantes de una hipoteca se encuentran en la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), así que de verdad que vale la pena prestarle muy buena atención a esta parte de la documentación entregada a usted por la entidad bancaria. Además, esta entidad bancaria deberá informarle que deberá pasar por el notario para firmar la documentación y que esto debe ser firmado por lo menos con 10 días de anticipación.

  • En el caso de estar contento con todas las condiciones que le están siendo ofrecidos por la entidad bancaria, a continuación deberá llevar a cabo una provisión de fondos, es decir, realizar un ingreso en otra cuenta para formalizar el pago de las escrituras de compraventa y hipoteca. Y lo única que quedara por hacer entonces es firmar la escritura de la hipoteca ante un notario de confianza y ¡listo!

¿Cuáles son los principales requisitos para obtener un préstamo?

Los principales requisitos para la obtención de un préstamo en España difiere en gran parte dependiendo del tipo de préstamo que se esta solicitando.

En el caso de la mayoría de los préstamos personales, los requisitos obligatorios más comunes son los siguientes:

  • Uno debe ser mayor de edad y tener un documento de identidad en vigor (DNI, pasaporte, carnet de conducir…)

  • Uno no debe superar su capacidad de endeudamiento máximo.

  • Uno debe poder garantizar su capacidad en devolver la deuda que solicita.

  • Uno debe presentar un justificante de sus ingresos al prestamista.

  • Fotocopia de la declaración del IRPF, es decir, la declaración de Hacienda.

  • Uno no debe estar incluido en ninguna lista de morosos como ASNEF o RAI.

  • Uno no tener deudas pendientes impagadas.

En cuanto a los préstamos hipotecarios, los requisitos mas comunes tienen que ver con la solvencia económica del cliente. Aparte de tener en cuenta que el límite de financiación en España es uno de hasta el 80% del valor del inmueble, y por lo tanto, el requisito más imprescindible es tener suficientes ahorros.

Antes de poder ser aprobado para un préstamo hipotecario, uno debe asegurarse de tener ingresos fijos y estables. Es absolutamente imperativo a la entidad financiera que actuará como el prestamista de su hipoteca sentirse segura en su estabilidad económica. Por lo tanto, necesitará proporcionarles sus nóminas y otros papeles que podrán demostrar su buena solvencia económica.

También es importante mencionar que casi sin excepción, para calificar para un préstamo hipotecario, uno no debe tener ningunas deudas pendientes.

Métodos de obtener un préstamo

El primer paso en la obtención de un préstamo es elegir la ruta que uno quiere coger en hacerlo, y las opciones disponible que uno tenga dependerán de la cantidad de dinero que uno necesitará prestar y en algunos de los casos, la razón por la cual uno necesita dicho préstamo, ya que en la mayoría de los casos, con los préstamos personales, los prestamistas privados frecuentemente no piden ningunos papeles ni pruebas para demostrar el fin del préstamo que se les solicita y cual ellos puedan potencialmente conceder a sus solicitantes.

Es importante estar bien informado de las diferentes opciones que uno tenga, y aunque un préstamo de consumo o préstamo rápido le puede parecer como la opción optimal por su rapidez en obtención, es también verdad que es una opción que le saldrá bastante más cara que la opción de obtener un préstamo a través de una entidad bancaria. Por lo tanto, uno debería asegurarse de haber considerado todo lo que es pertinente a su solicitud de un préstamo y las obligaciones con las cuales vendrá dicho préstamo.

Al haberse informado, deberá completar su solicitud de préstamo con la empresa o entidad financiera que uno haya seleccionado, siempre asegurándose de que puede satisfacer todos los requisitos pedidos por el prestamista que haya elegido, ya que en el caso contrario su solicitud puede estar rechazada.

En cuanto obtenga su préstamo, procurase de hacer los pagos de este en acorde con su contrato con el prestamista, y tratar su nueva obligación financiera de una manera responsable.

¿Cómo pagar los morosos del préstamo?

Las listas de morosos son registros en los que están listados todas aquellas personas que no han satisfecho un pago a tiempo. Las listas de morosos se utilizan por las entidades financieras con el fin de comprobar la solvencia económica de sus solicitantes de préstamos, y usar estas listas como referencia al tomar su decisión de si aprobar o denegar una solicitud de préstamo que reciba. Hay tres ficheros de morosos principales en el país de España: ASNEF, CIRBE y RAI. Para verificar si usted se encuentra en una o varias de estas listas, deberá acceder a sus bases de datos a través de sus páginas webs. Para ser dado acceso, ASNEF le pedirá su número de DNI o NIE, su dirección postal y la documentación referente a la deuda. Para acceder a la base de datos de CIRBE y RAI uno debe rellenar un formulario encontrado en la página web de cada uno.

Si usted se encuentra en una lista de morosos, lo más fácil que puede hacer para ser quitado de dicha lista es pagar la deuda. Esto se hace enviando una solicitud a Equifax, la empresa que gestiona el archivo de ASNEF, y al haber hecho esto, deberá recibir una respuesta en aproximadamente un mes. En cuanto reciba el informe que le mandará Equifax, podrá proceder al pago de sus deudas pendientes, y esto resultará en la eliminación de su nombre de esta base de datos tan desagradable.

Ventajas y desventajas de un préstamo

Las ventajas

  • Generalmente los préstamos son un tipo de obtención de efectivo temporal que sale más barato que sus alternativas. Aunque la obtención de las tarjetas de crédito y las líneas de crédito pueden resultar ser la elección más responsable desde el punto de vista financiero que la obtención de un préstamo, típicamente y en la mayoría de los casos los préstamos vienen con unos intereses más bajos.

  • Aunque un tratamiento irresponsable de los préstamos puede resultar en consecuencias muy desagradables y incluso muy graves desde un punto de vista financiero para alguno, lo contrario también se ha demostrado ser cierto, y un manejo cumplidor y consciente de sus créditos le puede resultar a uno ser de gran ayuda en mejorar su puntaje y historial de crédito, y abrirle a más posibilidades y mejores ofertas de préstamos en un futuro dado y a largo plazo.

Las desventajas

  • La obtención de un préstamo o incluso varios préstamos puede provocar en algunas personas mucha ansiedad y motivo para las constantes preocupaciones, especialmente en el caso de encontrarlo difícil de manejar estos pagos a los cuales esta comprometido, lo cual puede causar aun mas problemas con la salud y si la situación financiera de una persona que tiene cuotas mensuales a pagar por un préstamo que haya cogido en su pasado cambia de repente y de una manera que le causa incapacidad de continuar con los pagos de dichas cuotas mensuales, la situación puede ir de mal a peor y lanzar a uno en una espiral constante de intentar salir de las deudas y únicamente terminando acumulando más y más deudas terminando en una situación de sobre-endeudamiento sin poder ver solución alguna.

El sistema financiero español esta regulado por el Banco de España y existen varias normativas relativas al sistema financiero y a la supervisión de las entidades financieras que actúan como prestamistas, todas de las cuales aseguran la protección de los intereses de las personas que usan sus servicios.

Las normativas relevantes que existen y se encuentran en vigor hoy en día en España son las siguientes:

  • Normativa relativa al sistema financiero y supervisión de entidades.

  • Normativa de crédito hipotecario y al consumo.

  • Normativa de protección de deudores hipotecarios.

  • Normativa de publicidad de servicios y productos bancarios.

Para informarse más en detalle sobre cualquiera de las normativas aquí citadas y las leyes que incluyen cada una, siempre puede hacerlo dirigiéndose a la página web del Banco de España, donde esta información esta disponible a cualquiera.

El precio real de un préstamo

Mucha gente, al intentar calcular cuanto les costará en su totalidad un préstamo que están considerando solicitar, se fijan únicamente en el tipo de interés nominal (TIN), cuando, sin embargo, hay una serie de otros factores que también deben tenerse en cuenta para descubrir la cifra real de este coste.

Nosotros siempre sugerimos tomar en cuenta los siguientes seis aspectos para determinar el coste real de su préstamos con muchísima más precision:

  1. El importe de préstamo.

  2. El coste de la comisión.

  3. La frecuencia de los pagos.

  4. Duración del préstamo.

  5. El tipo de interés que se te cobrará.

  6. El monto total a pagar al prestamista.

El coste real de un préstamo es lo que se conoce como tasa anual equivalente (TAE) y consta no solo del TIN, sino también del resto de los gastos relacionados con un préstamo, como las comisiones de la apertura y la cancelación o incluso los seguros vinculados a su préstama, ya que frecuentemente, los detalles más reveladores y indicativos caen sobre precisamente estos gastos, y pueden hacer la diferencia entre un préstamo ser barato o ser caro para usted. Por ejemplo, hay casos donde un préstamo le es ofrecido con un TIN del 0%, pero este detalle es uno que resulta ser muy engañoso, ya que el coste real de dicho préstamo en realidad es uno altísimo. A continuación le mostramos un ejemplo de como exactamente funciona esto:

Un préstamo de 20.000 euros con un plazo de devolución de ocho años y un tipo de interés del 5,99% (TIN) puede parecer una buena opción desde el punto de vista económico, pero puede esconder en si una comisión de apertura del 2% y además un gasto de formalización de 60 euros, lo que haría el coste real de dicho préstamo, es decir, su TAE, el del 6,81%. Dado que en práctica resulta ser significativamente difícil calcular la TAE de un préstamo, le sugerimos usar una calculadora financiera, la cual puede encontrar online fácilmente. Como sugerencia, el Banco de España ofrece una tal calculadora en su página web a su disposición y libre uso.

Preguntas más frecuentes

Cosas a tener en cuenta

Es imprescindible tener en cuenta los siguientes seis factores para poder determinar con precisión lo que realmente le costara cualquier préstamo al que uno piensa comprometerse y para estar seguro de que su decisión financiera de adquirir un préstamo no le terminará causando unas consecuencias desagradables y problemáticas más adelante:

  • La cantidad total que supone el préstamo.

  • El costo de todas las tasas adjuntas al préstamo.

  • La frecuencia de los pagos mensuales que supone el préstamo.

  • El plazo del préstamo.

  • La tasa del préstamo.

  • La cantidad total que uno terminará debiendo pagar a su prestamista.

Revise la tasa actual antes de pedir un préstamo

La tasa de interés de un préstamo es un porcentaje de dicho préstamo que debe ser pagado en retribución por el préstamo de dinero recibido y es siempre más que aconsejable revisarlo con mucha atención antes de comprometerse a cualquier préstamo que le esta sido siendo ofrecido por cualquier entidad financiera y prestamista.

La tasa de interés normalmente corresponde a un porcentaje del préstamo que se paga de manera adicional a la cantidad de dinero que se está pidiendo por uno como préstamo. En simples términos, la tasa de interés es la renta que obtiene la institución financiera por los préstamo que les concede a sus clientes.

El indicador más importante al que uno debe prestar atención antes de comprometerse a cualquier préstamo es su TAE, o la tasa anual equivalente, ya que es el más útil en informarnos lo que terminaremos comprometidos a pagar en realidad por el dinero que se nos esta siendo concedido por un prestamista, debido al hecho de que engloba tanto el interés que aplica la entidad como las comisiones y además los otros gastos asociados en función del tiempo en que se efectúen los pagos. En resumen, define de forma clara y completa el coste del préstamo en oferta. Por favor tenga en cuenta que la TAE se puede encontrar en toda la publicidad que haga la entidad sobre el producto y también en la información pre-contractual, en las ofertas vinculantes y finalmente, en el propio contrato.

Teniendo esta información, le aseguramos que ahora usted podrá comparar las condiciones de diferentes préstamos más fácilmente y así, terminar seleccionando aquel préstamo cuál le resultara más ventajoso a usted.

Сuotas y otros gastos

La cuota de un préstamo es aquella cantidad que uno debe pagar a la entidad financiera que le haya concedido su préstamo. Es una cantidad que uno debe pagar mensualmente, y una parte de esta cuota corresponde al capital que se va amortizando y la otra parte es la que corresponde a los intereses. La cuota que uno terminará teniendo que pagar dependerá de cuatro diferentes factores: del importe del capital prestado, el tipo de interés, el plazo, y de la modalidad de cálculo. A continuación les contamos un poco sobre los otros gastos con los cuales uno podrá encontrarse al coger un préstamo y los cuales es siempre mejor tener en cuenta:

  • Comisión de apertura del préstamo: remunera a la entidad por los trámites realizados para formalizar el préstamo. Suele ser un porcentaje sobre la cantidad que se presta (en los créditos, sobre el límite del crédito), y se suele pagar de una vez cuando se firma la operación.

  • Comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías en su préstamo: si pactamos con el banco la modificación de alguna de las condiciones, habrá que pagar por los trámites de la modificación del contrato y/o el análisis de los riesgos que la modificación puedan suponer.

  • Gasto por reclamación de posiciones deudoras: si dejamos de pagar, el banco realizará gestiones para la recuperación de los impagos y nos cobrará los costes derivados de dichas gestiones.