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La mejor hipoteca de tasa variable en December 2021 en España

¿Qué tipo de interés del crédito hipotecario es más beneficioso: el fija o el variable? Las respuestas a estas preguntas tienen importancia para los que piensan solicitar un préstamo de vivienda en España.

Otros tipos de hipotecas

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La hipoteca más común para comprar una casa en nuestro país es la de tipo variable, alrededor del 90% del total de contratos firmados. A pesar del incipiente éxito de las hipotecas fijas, los españoles tradicionalmente prefieren los préstamos basados en el Euribor.

¿Qué es una hipoteca variable?

Una hipoteca de tasa variable, como su nombre bien indica, es aquella que tiene un interés variable. ¿Por qué varía el interés? Consecuencia del cálculo de la suma de los dos elementos que lo componen, un interés constante y otro que es el que varía. 

  • Diferencial hipotecario: es la parte fija de los intereses de las hipotecas a tasa variable. El diferencial es una tasa que negocias con el banco previa firma del contrato y, no cambiará durante su vigencia salvo que no cumplas lo acordado.

  • Índice de referencia: Es el indicador del que depende el tipo de interés y hace que varíe cada vez que se revisa la misma. Existen varios índices de referencia, pero generalmente, el más utilizado en nuestro país es el Euribor.

En definitiva, el precio que vayas a pagar por el préstamo hipotecario está vinculado y depende del índice de referencia. Por lo tanto, si este índice sube o baja durante la revisión, en interés de la hipoteca también lo hará y, por lo tanto, sus cuotas.

¿Qué hipoteca es mejor? ¿Variable o fija?

Tradicionalmente, las hipotecas variables han estado en lo más alto del mercado hipotecario de nuestro país. Fundamentalmente porque las de tipo fijo tenían unos precios más altos hasta hace relativamente poco tiempo, de ahí que la gran mayoría de los consumidores españoles prefirieran pagar menos y ligarse al Euribor.

A decir verdad, y a pesar de los últimos descuentos de las hipotecas fijas, elegir un tipo variable en la hipoteca sale más a cuenta que si eliges una de tipo fijo. Por otra parte, las hipotecas fijas dan estabilidad en sus cuotas cosa que no se puede garantizar con las de tipo variable. Así pues, la elección por un tipo u otro es, después de todo, es una elección muy personal pues depende del perfil de cada cliente.

Por otra parte, y aunque haya habido un descenso significativo en su volumen de mercado, no debemos olvidar los préstamos hipotecarios mixtos. Estos pueden ser adecuados para clientes con ahorros suficientes para pagar su hipoteca antes de tiempo que optan por una cuota fija al principio. De esta manera, acortando el período de la parte variable, se reduce el riesgo de que las cuotas aumenten.

¿Cómo sería la mejor hipoteca variable?

Hay diferentes elementos que hacen que los intereses variables de una hipoteca cambien; es por ello que las ofertas de hoy no tienen por qué ser las mismas de hace diez años o las de dentro de quince años. Vamos a ver las características que debería tener una hipoteca variable para que sea la mejor:

  • Que tengan un diferencial bajo: hablamos de ofertas muy atractivas si el diferencial está entre el 1% y el 0.90%. Este elemento, probablemente es el que haga la diferencia ya que, si el Euribor sube, probablemente las entidades, para hacer más interesantes sus hipotecas, ofrecerán diferenciales bajos.

  • No hay un diferencial fijo inicial o igual: si buscamos una hipoteca de tasa variable, comprobarás que en la actualidad, la mayoría tiene un diferencial inicial fijo. Evitar esto sería una gran ventaja, pero aun así, si las ofertas que te ofrecen tienen el inicial fijo, lo mejor sería que el valor fuera por debajo del 2% para que pagues lo mínimo. También sería ideal que esto se aplicara por lo menos durante un año.

  • Sin comisiones: especialmente debemos evitar las comisiones de apertura, ya que el momento de mayor desembolso es al principio cuando hay que pagar esta comisión. No obstante y siempre que sea posible, deberías evitar el resto de comisiones ya que reducen cualquier operación que queramos hacer en un futuro con nuestra hipoteca.

  • Sin productos combinados:  si no el más complicado, si uno de los elementos más difíciles de cumplir pues, la mayoría de los bancos requieren por lo menos la domiciliación de la nómina para obtener un interés mínimo. Sin embargo, debemos tratar de encontrar el balance entre un interés interesante y las menores vinculaciones posibles, contratando solo aquellas que realmente nos interesen.

En la actualidad, algunos bancos, para que sus márgenes no bajen debido al Euribor tan bajo, están subiendo los diferenciales. A pesar de todo, en el mercado actual todavía se pueden encontrar ofertas de hipotecas variables muy atractivas.

Beneficios de las hipotecas variables

Si bien la elección entre hipotecas fijas o variables depende de muchos factores, las que hacen referencia al índice generalmente tienen una serie de condiciones que las favorecen sobre las de tasas fijas:

  • Menoscomisiones: generalmente no tienenunacomisión de aperturay no tienenunacomisión de riesgo de tasa de interés. Tambiéndestacamosquelasmejoreshipotecas variables no cobrantarifasporamortizacionesanticipadas. No pagarestascomisioneses un granahorro en comparación con lasfijas.
  • Es más barata en relación a las fijas: a la hora de la firma, son mucho más económicas que las fijas. El riesgo es en unos años los intereses suban, pero a corto plazo, es decir, hasta la fecha, la tasa de interés es más baja.
  • Diferencial: en los últimos 2 años, el diferencial frente al Euribor ha disminuido significativamente y se puede obtener algunas ofertas por debajo del 1,00%, por lo que, si el Euribor es negativo, deja un interés muy bajo.
  • Plazo más largo: los fijos generalmente no superan los 20 años, cuando todas las hipotecas variables alcanzan los 30 años y algunas incluso los 40 años.

¿Qué índices pueden tener hipotecas variables?

En la actualidad, la referencia más utilizada para calcular los intereses de una hipoteca de tipo variable es el Euribor. Sin embargo, hay otros índices e instrumentos que pueden servir para fijar los intereses de estos préstamos:

  • Como ya hemos dicho, es el más utilizado. Su nombre es la abreviatura Euro Interbank Offered Rate, que en traducción será la tasa Europea de oferta interbancaria. Se calcula sobre la base de los intereses aplicados por las entidades financieras europeas prestándose dinero entre sí.
  • IRPF. Hoy en día, está prácticamente obsoleto para el cálculo de hipotecas debido a la controversia generada por lo fácil que es de manipular y los altos valores a los que se cotiza. Son las siglas de referencia crediticia hipotecas Y se calculan a partir del número medio de hipotecas de más de tres años otorgadas por los bancos en España.
  • Hipotecas multidivisas. Las hipotecas de múltiples monedas conocidas son aquellas que usan cotizaciones de varias monedas mundiales para calcular los intereses aplicados. Es un tipo de hipoteca de alto riesgo, debido a las grandes fluctuaciones que pueden sufrir las cotizaciones de diferentes monedas en el transcurso de un préstamo hipotecario que puede abarcar varias décadas.
  • Euribor Plus. Se trata de una nueva versión del euríbor, que debe implementarse en un futuro próximo para que sea menos manipulable y su valor refleje con mayor precisión el valor real al que las diferentes instituciones financieras de la zona Euro se prestan dinero entre sí.

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