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Madrid

Hipoteca mixta en España

Otros tipos de hipotecas

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Artículos interesantes sobre los hechos de la comunidad financiera.

El mercado Español ha apostado tradicionalmente por la tasa variable, pero tras la crisis y la bajada del Euríbor, los bancos apuestan por otros modelos como las hipotecas mixtas. A continuación, analizaremos cómo son este tipo de hipotecas.

Importante! Las hipotecas mixtas son grandes las olvidadas por la mayoría de los clientes. El crecimiento de las hipotecas fijas ha dejado a las mixtas en un segundo plano.

Para elegir una buena hipoteca mixta, hay que tener muy en cuenta tanto el tramo fijo como el variable para poder realizar una comparación exitosa.

La gran ventaja de las hipotecas mixtas es que se puede obtener un buen interés en el tramo fijo, y así nos aseguramos de que, al principio, las cuotas son permanentes, precisamente en los años en que se debe hacer el mayor esfuerzo para pagar la hipoteca. Por otro lado, las comisiones son más bajas que las que ofrecen las hipotecas de tasa fija.

¿Qué es una hipoteca mixta?

Las hipotecas mixtas son hipotecas que tienen un interés fijo durante un tiempo y un interés variable durante el resto del préstamo hipotecario. Por lo tanto, se pagan cuotas estables durante varios años, mientras que durante el período restante se pagan cuotas mensuales que pueden ser más caras o más baratas en función de las fluctuaciones del punto de referencia correspondiente, el más común es el Euríbor.

Ahora, dado que el Euríbor se negocia con valores negativos, los bancos suelen aplicar intereses fijos durante los primeros años de una hipoteca a una tasa mixta. Este plazo a tasa fija suele ser de 3 a 10 años. Al final, el interés se convierte en una variable relacionada con el Euríbor.

Características de la hipoteca de tasa mixta

En general, una hipoteca mixta tiene las mismas características que una hipoteca de tasa variable o fija en términos de máxima financiación o vinculación. Sin embargo, hay dos características que debemos comentar sobre los siguientes aspectos:

  1. Interés: aunque esto también puede ser al revés, actualmente los bancos aplican intereses fijos durante los primeros años de vida del préstamo (generalmente de 3 a 10 años) y variable durante los siguientes.
  2. Comisiones: en general, las comisiones aplicadas en hipotecas mixtas son las mismas que en las variables. Sin embargo, la comisión por amortización en el período a tipo fijo es más alta que la que se aplicaría en el tramo a una tasa variable.

El resto de sus condiciones son exactamente las mismas que las de otro tipo de hipotecas. Por lo tanto, al comparar las ofertas, también debemos mirar el financiamiento máximo, los plazos que nos dan para devolver el dinero, los intereses que nos apliquen, etc.

¿Son las hipotecas mixtas una buena opción en este momento?

Actualmente, las hipotecas mixtas no son la mejor opción para los clientes por dos razones principales:

  • No permiten beneficiarse del bajo Euríbor: los primeros años de hipotecas mixtas son a plazo fijo, lo que no nos permitirá aprovecharnos la cotización negativa del Euríbor para tener cuotas bajas. Además, nos expondrá a él dentro de unos años, cuando no se sabe cómo estará este índice de referencia.
  • No tienen la estabilidad de hipotecas fijas: aunque los bancos vendan estas hipotecas como una opción de tranquilidad, en realidad no es así al 100%, ya que dentro de unos años pasaremos a tener una hipoteca variable (y quizás el Euríbor para entonces haya subido). Por lo tanto, no ofrecen la tranquilidad de pagar siempre la misma cuota como lo hacen las hipotecas de interés fijo.

Por lo tanto, antes de decidir sobre una hipoteca de tasa mixta, debemos valorar tanto la oferta de hipotecas variables como las hipotecas de interés fijo.

¿A quién le puede interesar una hipoteca mixta?

A pesar de lo comentado anteriormente, hay un caso en el que una hipoteca mixta puede ser una muy buena opción a considerar: una persona que tiene una buena capacidad de ahorro y pueda amortizar la hipoteca antes de tiempo, reduciendo al máximo el tiempo durante el cual se aplicará la tasa de interés variable.

Referencia! Y es que si, por ejemplo, solicitamos una hipoteca mixta a 30 años con una fijo inicial de 15 años, durante ese plazo inicial tendremos unos interés fijos más bajo que si solicitáramos una hipoteca fija a 30 años. A esto hay que añadirle que, al prolongarse el plazo, nuestra tarifa será mas baja que si solicitamos una hipoteca fija por 15 años (porque la cantidad total de dinero se distribuirá por muchos más años).

Es decir, obtendremos una cuota más asumible gracias a los bajos intereses fijos. Esto, a su vez, nos permitirá ahorrar y amortizar más capital durante la primera mitad del plazo del préstamo hipotecario mixto. Por lo tanto, el período de la variable de tipo sería más corto (o inexistente) y nos expondríamos menos tiempo al Euribor.

¿Son las hipotecas mixtas lo mismo que las hipotecas combinadas?

No. Las hipotecas mixtas no son lo mismo que las hipotecas combinadas.

Las hipotecas Combinadas, que son una modalidad reciente, incluyen en el mismo plazo y de forma simultánea dos tipos de interés: fijo y variable. Es decir, en la cuota de estos tipos de hipotecas se aplica el promedio de ambos intereses. La peculiaridad que tienen es que la variación del Euríbor solo afecta al 50% del interés medio, porque solo se aplica al interés variable.