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Madrid

Hipoteca sin comisiones en España

Hace relativamente poco tiempo, los bancos nos aplicaban variedad de comisiones cuando solicitabas una hipoteca, por suerte, muchas de ellas han desaparecido, ¿quieres saber qué bancos te ofrecen hipotecas sin comisiones?

Otros tipos de hipotecas

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¿Qué comisiones puede tener una hipoteca?

Si bien lo más común es que tengan alguna comisión, todavía hay bancos que las ofrecen sin comisiones. Vamos a ver qué tipo de comisiones son las más comunes:

Apertura: se cobra al firmar un préstamo hipotecario como medidas administrativas que el propio banco debe hacer. No hay ley que limite la cantidad que hay que pagar por ella, aunque generalmente oscila entre un 0.5% y un 1.5% del capital proporcionado.

Pago anticipado o renuncia: se cobra una tarifa si anticipamos parte o la totalidad de la deuda pendiente. Esta comisión, está limitada actualmente por la ley hipotecaria, aunque el límite depende de la modalidad de hipoteca.

Subrogación: Si por cualquier motivo quieres "llevarte" tu hipoteca a otra entidad, es posible que te cobren una comisión por este procedimiento. Al igual que el punto anterior, este también está regulado con las mismas restricciones:

  • Hipoteca interés variable: puede ser de hasta el 0,15% los primeros cinco años o de hasta el 0,25% los primeros tres. En ambos casos, pasado ese plazo ya no puede cobrarse
  • Hipoteca interés fijo: puede ser de hasta el 2% los primeros 10 años y de hasta el 1,50% después

Referencia! Novación: esta es una compensación que el banco puede cobrar si cambiamos los términos del contrato. No está regulado por la ley, a menos que quieras modificar el plazo, con un capital pendiente el costo no debe ser mayor al 0.10% del mismo.

Cambio de hipoteca variable a fija: la entidad te cobrará el 0.15% del capital que tengas pendiente si quieres cambiar tu hipoteca de variable a fija dentro de los tres primeros años, ya sea por novación o por subrogación, a partir del tercer año no se cobra nada.

Los bancos podrán cobrarnos este tipo de comisiones siempre y cuando vengan señaladas en el contrato hipotecario.

¿Quieres saber cuándo puedes ahorrarte en una hipoteca sin comisiones?

Es evidente, que si la hipoteca que hemos elegido no tiene comisiones, nos vamos a ahorrar un buen dinero tanto al inicio de la hipoteca como durante la duración del contrato. Y te preguntarás ¿Cuánto voy a ahorrarme? Vamos a explicar brevemente cuanto te ahorrarías si tuvieras una hipoteca sin comisiones de unos 150.000 euros:

Calculando una comisión media del 1%, te ahorrarías unos 1.500 euros en comisión de apertura.

Si haces una amortización anticipada de unos 10.000 euros, las tarifas serán las siguientes:

  • Hipoteca Variable. Los primeros diez años te ahorras unos 200 euros y 150 euros a partir de los siguientes años.
  • Hipoteca Fija. Los primeros tres años te ahorras unos 25 euros y los siguientes cinco años unos 15 euros.

Si haces una subrogación con 100.000 euros de capital pendiente, tendrás que pagar lo siguiente:

  • Hipoteca Variable. Los primeros tres años ahorras hasta 250 euros y los cinco siguientes unos 150 euros.
  • Hipoteca Fija. Los primeros diez años ahorras hasta 2.000 euros y hasta 1.500 euros los restantes.

¡Atención! Por novación con unos 100.000 euros de capital pendiente ahorrarás unos 500 euros, por ejemplo, para modificar los intereses de las hipotecas. Los cálculos se realizaron sobre la base de una compensación promedio del 0,5%.

Alrededor de 150 euros con 100.000 euros de capital pendiente por cambiar una hipoteca de tasa variable a una de tasa  fija si lo haces dentro de los primeros tres años de la hipoteca.

Así pues, al formalizar el contrato de una hipoteca sin comisiones, vas a ahorrar unos 1.500 euros y tendrás un potencial ahorro que puede alcanzar una media de entre 2.315 y 4.350 euros.

Si no quieres pagar una multa o compensación, lo ideal es contratar una hipoteca en línea porque la banca virtual no suele aplicarla.

¿Cómo encontrar hipotecas sin ninguna comisión?

Si sabemos dónde buscar, todavía es bastante fácil encontrar hipotecas sin comisión, pero si no tienes demasiado tiempo para buscar a través de internet incluso no puedes ir a las oficinas bancarias, te recomendamos seguir tres pasos muy fáciles:

Utilizar el comparador para hipotecas. Este recurso tan útil, nos permite consultar todas las ofertas en el mercado de forma gratuita y ver cuáles tienen esos cargos adicionales. Los términos de los préstamos hipotecarios se actualizan regularmente para que estén siempre actualizados.

Para tratar de no pagar por las comisiones, es importante discutir este asunto con el banco, negociar. Si hemos pedido una hipoteca que contiene estas comisiones, podemos negociar con la organización para que no las incluyan en el contrato. Si eres cliente habitual y con buen perfil, mayor será nuestra posibilidad de obtener el crédito.

Para asegurarte de que no te la aplican, lee bien la letra pequeña del contrato. Por último, después de recibir una oferta del banco, debemos leer cuidadosamente las disposiciones del contrato para asegurarse de que no incluyen ninguna comisión no deseada. Incluso previo a la firma del contrato, un notario puede aconsejarte.

¿Cuáles son las comisiones hipotecarias más comunes?

Si bien hay cada vez más bancos que nos ofrecen hipotecas sin comisiones, lo típico es que no te puedas "librar" de la comisión por gestionar la operación o el contrato. Veamos cuales son las comisiones más comunes.

Comisión de apertura. Aún con la puesta en vigor de la ley hipotecaria, las comisiones de apertura no han sufrido cambios importantes. No se ha eliminado, lo único que ya no se puede cobrar a la comisión de estudio. No hubo un máximo. Hubo varios bancos que anteriormente abolieron esta comisión, y ahora la mayoría ha decidido no cobrarla, a pesar de que la ley no lo obligaba a hacerlo. 

Comisión por amortización anticipada de la hipoteca. Esto se aplica cuando se adelanta el dinero del préstamo para acortar el plazo o cuota mensual. La explicación de esta comisión es simple: la organización prevé obtener un porcentaje de ganancia a medida que el cliente devuelve las contribuciones periódicamente. Por lo tanto, cuando un cliente paga anticipadamente el capital prestado, el banco pierde dinero en forma de intereses. Por ley, esta comisión en el transcurso de los tres primeros años puede tener un máximo del 0.25% y el 0,15% hasta el quinto año en el caso de hipotecas variables. Para las hipotecas fijas, el máximo es diferente, los primeros diez años se establece un máximo del 2% y el 1,5% en el resto de años. 

Comisión por novación o subrogación. Esta es una comisión que generalmente aparece en conjunto, pero se refiere a diferentes conceptos. En el primer caso, la comisión por novación se aplica en el momento en que los términos de la hipoteca se revisan con su banco actual, ya sea un cambio en la tasa de interés, en la duración o en el capital. En cuanto a la Comisión de subrogación, se aplica cuando cambia su hipoteca. El máximo de esta comisión es de un 0.15% del capital amortizable, pero solo se puede cobrar durante los tres primeros años del préstamo, es decir a partir del cuarto año esta comisión desaparece.