De acuerdo con su definición, el depósito bancario es una inversión que trae un beneficio. El cliente entrega sus ahorros al banco sin correr ningún riesgo. En el transcurso de las operaciones bancarias, el depositario obtiene ingresos en forma de intereses por guardar dinero en el banco.
Concepto de «depósito bancario» y sus tipos
El mercado financiero es bastante rico, aquí se pueden encontrar los siguientes tipos de depósitos:
- A plazo fijo. El dinero se puede invertir sin correr ningún riesgo. El depósito se guarda durante un plazo determinado. Expirado este plazo, la cantidad entregada se devuelve al depositario con los intereses.
- Estructurados o de referencia. Se caracterizan por estar asociados al índice bursátil de referencia. El devengo de intereses no está garantizado.
- Combinados. El depósito combina el plazo fijo tradicional con otro producto de inversión. Algunos bancos presentan requisitos adicionales
Para facilitar la búsqueda del producto idóneo se puede usar el comparador de depósitos bancarios. Es cómodo.
¿Qué detalles hay que tener en cuenta antes de abrir un depósito bancario?
Los expertos recomiendan tener en cuenta algunos detalles antes de depositar el dinero en el banco. Entre ellos están:
- Los intereses. Que un depósito tenga ventaja no quiere decir que sea cómodo.
- Plazo. Cuanto más se guarda el dinero en el banco, más beneficios percibe el depositario. Sin embargo, puede darse el caso de que el cliente encuentre una oferta más ventajosa y se pierda la posibilidad de ganar más.
- Cancelación anticipada. Los depositarios ven con buenos ojos la posibilidad de retirar su depósito en efectivo en el momento que mejor les convenga. Nadie está asegurado contra situaciones imprevistas que se solucionan con una cantidad de dinero considerable.
- Solvencia del banco. Acuda a la agencia de calificación de riesgos. Esto es necesario para evaluar la situación del banco que ha elegido.
- ¿Depositar en España o en el extranjero? Los bancos europeos hacen una competencia digna a las compañías financieras españolas en cuanto a la cantidad de beneficios percibidos.
¿Cuáles son las claves del depósito bancario?
Antes de celebrar el contrato de depósito, es importante que estudie atentamente sus términos y estime los posibles riesgos.
Los requisitos suelen ser del mismo tipo en los contratos de depósitos a plazo fijo.
Fecha de extinción del depósito
Intervalo temporal en el que el cliente guarda su dinero en la cuenta de depósito en el banco. Según la regla general, muchos depósitos se pueden cancelar de forma anticipada, por lo que el cliente deberá pagar una multa.
Rentabilidad
Ingreso pasivo de los fondos depositados. El banco le pagará los intereses por guardar el dinero depositado. Esta información se indica en el contrato en forma de intereses.
Liquidación de los intereses
Tiempo durante el que el banco paga los intereses del depósito. El procedimiento de pago queda establecido por el contrato. La capitalización del depósito puede ser mensual, trimestral, anual o al expirar el plazo del depósito.
Tipo anual equivalente
Sin los intereses que se pueden cobrar siempre que el dinero se deposite en el banco durante un año. Se usa para comparar depósitos bancarios. Cuanto más grande sea la cuantía de las inversiones, mayor será el beneficio que percibirá el depositario.
Tipo de interés anual
Este término se emplea para que el cliente potencial entienda qué beneficio percibirá en un año. Conviene usar esta información para valorar todas las ventajas e inconvenientes.
Cancelación anticipada
Si surge un imprevisto que conlleve unos gastos financieros, podrá usar sus propios ahorros en cualquier momento. Esto es, antes de la fecha marcada por el contrato con el banco.
Cupón
Determina el mayor beneficio que puede traer el contrato del depósito al extinguirse el plazo indicado en el contrato con el banco. El cupón no expresa el beneficio anual, sino el total. Por ejemplo, el cupón de un 4% para un depósito bancario de dos años es de un 2% anual.
Activo básico
Supone única y exclusivamente un depósito de referencia. De este activo depende el interés final hacia el producto bancario.
Renovación automática
Al extinguirse, el depósito se puede renovar automáticamente por un plazo idéntico. Es importante estudiar de forma detallada el contrato con el banco para precisar si tiene prevista esta opción. Se puede acordar con el banco que, una vez expirado el plazo, la organización financiera le informará al cliente sobre la posibilidad de prolongarlo.
Cuenta de usuario asociada
Para efectuar operaciones con el depósito, hay que tener una cuenta asociada. Cada banco presenta sus requisitos. Para unos, es necesario tener una cuenta aparte, otros aceptan la cuenta de cualquier entidad. El pago por el uso de las cuentas no se suele cobrar.
Regalo de bienvenida
Las entidades financieras suelen regalar dinero en efectivo por haber formalizado el depósito. Estas ofertas tienen un carácter provisional. ¡Si le ha tocado en suerte usar una oferta especial, no se la pierda!
Al depósito con el regalo se le añade la cuantía del regalo propiamente dicho. Esto es necesario para determinar la rentabilidad.
Fondo de garantías de depósitos
Es el órgano responsable por la seguridad de los depósitos. En caso de quiebra de la entidad financiera, responde por la recuperación del dinero en los depósitos.
Los bancos españoles están asociados a los departamentos de ingresos públicos de España. Cada país miembro de la UE tiene su propio órgano que garantiza la misma cantidad que el órgano español.