¿Qué es un crédito online?
En la vida cotidiana cada persona, no importa ser una persona privada, un autónomo o propietario de una sociedad limitada, de vez en cuando sufre ciertas dificultades económicas. Mientras algunos pueden pedir ayuda a sus amigos o parientes, otros, por no tener tal posibilidad o sin tener ganas de que sus familiares le ayuden, encuentran la solución solicitando un crédito.
El diccionario define el crédito como una cantidad de dinero u otro medio de pago que una persona o entidad, especialmente bancaria, presta a otra bajo determinadas condiciones de devolución.
En otras palabras, un crédito en su esencia representa la cantidad del dinero, o sea una financiación, que uno necesita para cierto propósito (pagar otra deuda, comprarse algún objeto de uso personal, invertir en un proyecto y etc.), que se solicita en las organizaciones crediticias, tanto legales como privadas, de acuerdo con los términos y condiciones establecidas por cada entidad y con el tipo de interés aplicado.
Un crédito online, por su parte, es nada más que un formato de crédito rápido que básicamente carece de papeleo tanto como la banca tradicional y para muchos es más fácil para conseguir respecto al procedimiento y los trámites que ha de cumplir el prestatario. De todos modos, se destaca por usar la tecnología interactiva que ofrece varias opciones de conseguir dinero necesario. Parece mucho a un préstamo online, cuyo sinónimo por lo general es, pero se diferencia un poco en las condiciones, la suma del dinero, la tasa de los intereses aplicados y el plazo de la devolución.
A pesar de eso, es preferible añadir que, por motivo de ser un medio de obtener la financiación online, las empresas que lo otorgan son financieras y crediticias, pero no bancarias. Eso se refleja en las variedades de las condiciones tanto generales como particulares que pueden ser más o menos flexibles comparando con las de los establecimientos crediticios.
¿Cuáles son los principales tipos de créditos online?
Crédito online sin aval
El crédito sin aval se caracteriza por ser aprobado sin avalar ningún objeto como, por ejemplo, un vehículo o vivienda. En este caso la lista de los requisitos incluye un punto obligatorio que consiste en domiciliar una nómina que compruebe una fuente de los ingresos fijos mensuales suficientes para mostrar la solvencia del prestatario. Normalmente, respecto a la nómina la solvencia se calcula basándose en que el pago mensual no supere unos 40% de todos los ingresos declarados en ésa.
Crédito online con aval
Este tipo de crédito online se aprueba a condición obligatoria de presentar un objeto de uso personal como la seguridad y garantía del crédito. Un aval puede ser vehículo o propiedad inmobiliaria que no sea objeto de hipoteca ni otro crédito. Lo que destaca este tipo de crédito entre otros es que no es necesario domiciliar ninguna nómina y a veces hasta no se requiere ningún tipo de documento que demuestre la solvencia del prestatario.
Crédito online a corto plazo
Respecto al plazo de la devolución, se aclaran dos principales tipos de créditos online. El crédito online a corto plazo es un préstamo online que ha de ser devuelto en no más de 12 meses. El período mínimo de la devolución depende del prestamista y puede ser normalmente desde los 5 días desde la firma del contrato. En general, los créditos online a corto plazo se aprueban con tal de que las devuelvan en cuestión de 30 días.
Crédito online a largo plazo
El segundo tipo de créditos según el plazo de la amortización son los créditos a largo plazo. O sea, el plazo de devolución suele ser desde los 12 meses hasta unos años (unos 5 en general).
Refinanciación
Otro tipo específico de los préstamos online consiste en la refinanciación de las deudas anteriores. Es decir, el prestamista une todos los préstamos y créditos convirtiéndolos en el único crédito para devolver. Hay que notar a favor de ese tipo de crédito que es bastante cómodo porque generalmente habrá que pagar menos intereses.
Línea de crédito
Una línea de crédito hoy en día representa una forma eficaz de obtener dinero casi sin comisiones y con intereses mensuales. En su esencia consiste en una cuenta con el límite del dinero admitido para retirar establecido por el prestamista de acuerdo con el perfil del cliente. Funciona de manera muy similar a la de la tarjeta de crédito aunque las condiciones son más flexibles respecto a los intereses cobrados y los plazos de la devolución.
Es importante aquí, que al retirar cierta cantidad del dinero de la tarjeta de la línea de crédito, Usted tendrá generalmente los 36 meses para devolver el dinero con tal de que pague mensualmente los intereses fijos calculados basándose en la suma retirada.
¿Cuáles son los principales requisitos para obtener un crédito online?
Como se nota del nombre, para solicitar un préstamo online es necesario primero tener un acceso estable al Internet.
De todos modos, la lista de los requisitos obligatorios que ha de cumplir el prestatario para conseguir dinero se varía depende de la organización de acuerdo con los términos y condiciones del crédito. Sin embargo, de todos modos, los puntos más universales son:
Ser mayor de edad, aunque hay que mencionar que algunas empresas establecen la edad mínima de 21 años mientras a otras les basta con tener 18 años.
Ser residente de España mejor con un domicilio en el territorio dentro del país.
Tener un documento oficial de identidad como el Documento de Nacionalidad Individual (D.N.I.) o el Número de Identidad extranjero (N.I.E.).
No tener enfermedades físicas ni mentales que puedan de manera alguna limitar o poner en duda las capacidades o conciencia del prestatario.
Tener un teléfono móvil y correo electrónico.
Ser propietario de la cuenta bancaria en alguno de los bancos de España.
Ser propietario de los datos personales introducidos.
Entre otros requisitos que pueden variarse dependiendo de las condiciones del prestamista se puede encontrar los siguientes:
No estar listado en las listas y ficheros de los morosidades como la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros (o sea, ASNEF).
Tener un puesto de trabajo fijo.
No estar jubilado.
No tener más de 75 años.
Para la mayoría de las firmas es preferible y casi obligatorio que el cliente tenga un historial crediticio limpio sin pagos atrasados aunque aseguren que admiten créditos y préstamos hasta cuando el prestatario está en la lista de los ficheros de morosidad. Además, entre los requisitos de vez en cuando se puede encontrar el que requiere la ausencia de otras deudas corrientes.
A pesar de eso, algunos prestamistas ponen la condición de indicar el propósito del crédito solicitado para asegurarse de la sensatez del crédito.
Otros prestamistas pueden requerir que el prestatario sea el propietario de una cuenta bancaria personal en el banco español con el que colabora.
Al final, como los créditos online se hacen de la forma impersonal a distancia por lo que la única forma de formar la impresión o perfil del cliente consiste en la verificación completa de todos los datos e historiales del prestatario potencial para asegurarse de su confiabilidad y solvencia. Para los prestatarios, a su vez, a pesar de la necesidad de introducir los datos y toda la información que pertenezca a éste y sea actual, correcta y verdadera, es importante buscar la información sobre el prestamista. En esto le puede ayudar la página web del sitio web oficial o algún sitio web tercero en el que los usuarios de los servicios y productos del prestamista dejan los comentarios y comparten sus experiencias respecto a su contacto con el prestamista.
Métodos de obtener un crédito online
Para obtener cualquier tipo de crédito online, claro está, hay que primero encontrar a una organización cuya oferta más le convenga. Y es exactamente donde hay dos maneras de seguir: buscar a un prestamista personalmente o encontrar una organización que haga la lista de las ofertas de diferentes prestamistas por Usted.
La primera manera es más duradera y necesita más concentración porque hay que buscar y comparar varias entidades, hacer el estudio y análisis de sus servicios y productos visitando cada página web hasta que encuentre uno que más le convenga. Aunque es mejor enviar varias solicitudes a la vez.
Eligiendo la ayuda de una organización que ejerce su actividad siendo una plataforma de búsqueda de créditos, es, sin dudas, un método de ahorrar el tiempo. El único paso necesario aquí es enviar la solicitud a esta organización después de lo que los especialistas analizan el perfil y la situación económica del cliente y hacen una lista de ofertas ya aprobadas. Usted sólo habrá de elegir una más adecuada y conveniente a sus necesidades.
El momento de llenar el formulario de la solicitud casi siempre significa la registración en el portal del cliente del prestamista. Para completar la solicitud será necesario elegir el importe del préstamo solicitado y el plazo ce la devolución. A veces se indicará el tipo de los intereses aplicados. Y si no hay inconvenientes habrá que pasar a la página de la introducción ved los datos personales como el D.N.I. o N.I.E., el número del teléfono móvil y el correo electrónico.
Después de enviar la solicitud habrá que esperar hasta que la decisión sea tomada. Cuando es así, el especialista del prestamista se pone en contacto con el prestatario de la manera preferible del ése, normalmente por correo electrónico o mediante una llamada y el cliente accede a las condiciones completas del préstamo, tanto generales como parciales. Y, en caso de la aceptación, el prestamista deberá expresarlo claramente (decírselo al especialista del prestamista, o enviar "acepto" en un SMS o mediante el correo). Eso significará la firma del contrato y luego, en cuestión de minutos, el dinero llegará a la cuenta del prestatario.
¿Cómo pagar los morosos de crédito online?
Los morosos de crédito online aparecen cuando el cliente retrasa uno o más pagos mensuales o no paga para nada. Entonces, de acuerdo con las condiciones, se aplican las penalizaciones y comisiones en forma de los intereses extra cuya tasa suele ser relativamente alta.
Para pagar los morosos será necesario primero ponerse en contacto con el prestamista para enterarse de la suma total a devolver incluyendo el importe del préstamo, los intereses al importe y los intereses de los pagos atrasados. Luego habrá que hacer que el dinero llegue al prestamista de la forma correspondiente que puede ser:
Una transferencia bancaria a la cuenta del prestamista.
El ingreso del dinero suficiente a la tarjeta de crédito o débito para que el prestamista la cobre.
La transferencia de la tarjeta de crédito o débito a la cuenta del prestamista.
De todos modos es mejor cumplir con los pagos mensuales porque los morosos pueden influir negativamente en el historial crediticio del cliente.
Ventajas y desventajas de créditos online
Créditos online, comparando con otras formas de créditos y préstamos, se aventajan en los siguientes puntos:
Es absolutamente online y no tiene ningún tipo de papeleo.
Es un proceso rápido y es aún más importante en caso de urgencia alguna.
No hay la necesidad obligatoria de presentarse en ningún tipo de oficina para solicitar dinero.
Se puede llenar y enviar la solicitud en cualquier momento desde cualquier lugar con tal de que Usted tenga un dispositivo con la conexión al Internet.
Existen de acuerdo con las leyes que regulan el sector económico del país.
Muchas organizaciones admiten la cancelación incluso después de la firma del contrato, aunque la información acerca de las comisión aplicadas en este caso habrá que leerla en las condiciones antes de tomar esta decisión.
Se admite la prórroga de los pagos.
Los prestamistas elaboran ofertas especiales y promociones que consisten en la baajada de los intereses, el aumento de la cantidad de créditos rápidos (especialmente para los clientes nuevos), el plazo de la devolución prolongado o todo a la vez.
No es necesario ser cliente habitual de la entidad financiera ya que basta con registrarse en el momento de enviar la solicitud.
Por otra parte se aclaran varias desventajas, entre las cuales se encuentran:
Hay que tener una conexión estable al Internet para poder usar los servicios y productos de los prestamistas cuya actividad es online.
Como el proceso es absolutamente online, es necesario prestar toda la atención a los términos y condiciones del crédito porque en ciertos casos las condiciones no parecen transparentes y pueden tener letra pequeña.
En casi la mayoría de los casos los prestamistas ponen el límite de los primeros préstamos rápidos que suele ser desde los 500 euros y hasta unos miles de euros (1-5 normalmente).
Para algunos prestamistas es importante qu el cliente sea habitual por lo que crean ofertas y promociones especiales o hasta un sistema de niveles de los clientes en la que cada nivel incluye la variación de las condiciones que cada vez son más cómodos y flexibles.
Teniendo en cuenta todo lo mencionado anteriormente, se puede llegar a la conclusión de que el crédito online es un método rápido y bastante eficaz de conseguir dinero en caso de que lo necesite Usted, especialmente en caso de urgencia. A pesar de su rapidez y legalidad, son legales y disponibles para todos que están en una situación de crisis económica.
Regulación legal de créditos online en España
Los créditos online, como todo otro tipo del dinero prestado de forma tradicional, cumple con la legislación elaborada por el estado español para regular el sector económico y, por consiguiente, está en el registro mercantil, o sea están listados en los registros de la organización principal cuya actividad consisten en acreditar y controlar los establecimientos financieros respecto al tráfico mercantil de los servicios y productos financieros y la formalización de los negocios de éstos.
Entre tal conjunto de leyes se destacan dos principales:
La ley 22 2007 de 11 de julio sobre la comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores.
Esta ley tiene el objetivo de proteger a los consumidores que piden ayuda económica a distancia. El texto de la ley establece, entre otros, la libertad contratar, la vigencia del Convenio de Roma, el régimen riguroso respecto a la información del crédito destinada al cliente antes de la celebración del contrato y el equilibrado régimen sancionador establecido, a su vez, en la Ley 34 2002 de servicios de la sociedad de la información con los regímenes específicos vigente para los prestadores de servicios financieros.
La Ley Orgánica de Protección de Datos y Garantía e derechos Digitales
Esta ley entró en vigor el 25 de marzo de 2018 sustituyendo a la antigua Ley Orgánica 15 1999 de Protección de Datos de Carácter Personal. Su objetivo principal es la protección de la intimidad, privacidad e integridad del individuo de acuerdo con el artículo 18.4 de la Constitución Española. Es decir, que esta de acuerdo con esta ley el prestamista, o sea la organización crediticia, accede a los datos personales del cliente para las necesidades relacionados con el crédito y puede manejarlos (guardar, revisar, actualizar y etc.) exclusivamente a condición de que ese tal manejo sea parte del procedimiento del otorgamiento y la devolución del crédito. Y en caso de que el propietario de estos datos se haya enterado de su uso inapropiado, o que le haya parecido así, siempre podrá denegarle al prestamista el derecho al acceso a su información personal.
Además, cada sitio web oficial sigue la política de cookies que son necesarios para que el sitio web funcione sin faltas ni pérdidas de conexión tanto como almacene y recupere la información.
Precio real del crédito online
No obstante, el precio real del crédito online, tanto como de todo otro tipo de préstamo personal, se calcula teniendo en cuenta los siguientes puntos:
el importe del crédito;
la tasa anual equivalente (la TAE);
el tipo de interés nominal (el TIN).
De vez en cuando el crédito puede incluir los costes de la seguridad u otros gastos relacionados con el crédito solicitado.
Para aclarar las cosas, según el Banco Central de España, el TIN representa un porcentaje que se cobra por prestar dinero y se calcula dependiendo de la cantidad del dinero solicitado y el plazo de la devolución. La TAE, a su vez, consiste en el coste o rendimiento efectivo de un producto. Ambos índices forman lo que tiene el nombre de salud financiera. A pesar de eso, en realidad el TIN, por sí mismo, no es tan informativo para el consumidor de los servicios y productos financieros mientras que la TAE se considera el precio real del producto o servicio financiero (crédito, préstamo, seguro y etc.).