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Funciones de las oficinas de historiales crediticios

18.04.2021
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7 minutos

Es un hecho consabido que las entidades financieras comprueban la solvencia de los ciudadanos que les solicitan los créditos. Pero los que suelen efectuar estas comprobaciones no son los bancos sino las oficinas de crédito especiales. Son estas entidades las que buscan y guardan todos los datos de la situación financiera de los ciudadanos. El trabajo con estos datos se regula por la ley.

Funciones de las oficinas de historiales crediticios

¿Qué es lo que contiene el historial crediticio?

El principio de funcionamiento de las entidades financieras es muy sencillo: el dinero se entrega al prestatario y se devuelve con intereses. Si el prestatario por alguna razón resulta ser insolvente, el banco sufre pérdidas directas. Y si los prestatarios insolventes son muchos, resulta amenazada la actividad de los bancos propiamente dicha, hasta el punto de que se vean en quiebra. Sin saber nada de la seguridad de sus clientes, las entidades financieras corren mucho riesgo y trabajan simplemente al azar.

El funcionamiento estable de las estructuras financieras sólo es posible si existen datos objetivos de la buena fe y la solvencia de los clientes. Esta es la información que contienen los historiales crediticios personales de los clientes que solicitan el préstamo. Pero la recopilación de estos datos sobre el prestatario no tienen nada ilegítimo.

Los clientes de los bancos también necesitan esta información. Teniendo un buen historial crediticio, es muy fácil obtener un préstamo.

Importante! Las oficinas de crédito no realizan investigaciones económicas ni ejercen el control sobre los ciudadanos. En la historia personal sólo se describen los cálculos, demoras y moratorias de pago que hubo en las relaciones del cliente con cualquier estructura financiera pública y legal. O sea, a quién, cuándo y cuánto tomó el ciudadano y cómo lo devolvió, a tiempo o con demoras.

En otras palabras, este dossier del cliente no tiene nada que ver con el funcionamiento de las autoridades tributarias y los cuerpos de seguridad.

¿Para qué funcionan las oficinas de crédito?

Estas entidades también se llaman centros de evaluación de riesgos. Pueden ser públicos o privados, tienen distinta estructura. Todas ellas desempeñan la misma función: facilitar al banco interesado la información sobre la disciplina de pago de la tercera persona.

Los centros de evaluación de riesgos suelen recibir la información de los bancos que la facilitan con la esperanza de poder usar estos datos sobre las relaciones financieras de su cliente con otras estructuras financieras.

Importante! Estos datos se consideran confidenciales y no están disponibles para personas ajenas. Para los socios financieros, el banco y el cliente, es una parte de la información de negocio durante la celebración del contrato.

¿Qué información ofrecen las oficinas de crédito?

Este tipo de organizaciones pueden ofrecen información de distinto nivel a personas interesadas. Esto ayuda a reducir los riesgos tanto para los proveedores de servicios financieros como para sus clientes. A veces estos datos iniciales resultan decisivos para que el cliente celebre el contrato financiero o reciba una denegación.

Informe de crédito

Este documento contiene la información principal sobre el historial financiero personal de una de las partes del negocio estimado sin que se detallen los nombres de las organizaciones, las cuantías del negocio, etc.

Informe de crédito especial o ampliado

Es una información más detallada que contiene el nombre de todas las instituciones, bancos u otras estructuras financieras. Esta información se solicita a través de estructuras especiales de las compañías SIC que usan los servicios prestados por los centros de estimación de riesgos. Esta información se obtiene según un procedimiento determinado en un plazo máximo de 5 días hábiles contados a partir de la fecha de recepción de la solicitud y de pago del servicio.

Referencia! El cliente puede pedir que el banco envíe su informe o historial personal gratis de forma regular con una periodicidad mínima de una vez al año. Estos informes mejoran la reputación y el historial crediticio del cliente.

Los datos de los pagos regulares del cliente se envían a la oficina por internet. El cliente también puede recibirlos personalmente para confirmar su lealtad financiera.

Conflictos con oficinas de crédito

A veces surgen situaciones controvertidas entre las personas sobre las que se presentan los informes y los centros de evaluación de riesgos. Por ejemplo, la oficina puede facilitar a terceras personas una información que menoscabe la reputación del ciudadano.

Si la información carece de fundamento, está tergiversada o se ha facilitado ilegítimamente, el ciudadano tiene derecho a iniciar la investigación y la especificación. Si la información no mejora en favor del ciudadano en el proceso de su especificación, éste tiene derecho a incorporar a su historial crediticio toda la información sobre los momentos controvertidos y todo el proceso de investigación. De este modo, la parte que solicite el historial crediticio en lo sucesivo podrá valorar la situación personalmente de forma objetiva e imparcial.

Importante! Si el ciudadano ha sufrido algún perjuicio, no ha recibido el crédito o su reputación se ha visto dañada a causa de los datos inexactos del historial crediticio, tendrá derecho a recurrir a los servicios del abogado para defender sus derechos.

Si el ciudadano ha declarado a la oficina de crédito que no está de acuerdo con algunos datos y desea impugnarlos, la información sobre este asunto se incorporará obligatoriamente al historial crediticio. De este modo, el historial personal refleja todos los momentos controvertidos.

Importante! La disconformidad del ciudadano respecto a los datos de la oficina es una señal de que su funcionamiento es inexacto, lo que menoscaba su reputación en cierta medida. Esto hace que estas entidades procuren funcionar lo más exacto y correcto posible. Esto es también una obligación que les marca la ley.

Qué es lo que contiene el historial crediticio

Cada historial crediticio particular supone un archivo en formato electrónico o un informe en papel que se guarda en la oficina de crédito. El acopio de la información en estos documentos empieza desde el momento en el que el ciudadano presenta la solicitud de préstamo, seguro o recaudación, o empieza a trabajar.

Referencia! El historial acumula toda la información sobre los ingresos, las deudas pagadas y por pagar, los pagos y todo el historial de estos pagos. También recoge la información sobre las decisiones judiciales, los embargos de los bienes, las declaraciones de quiebra, etc.

Modos de recibir información

La información llega a las oficinas crediticias desde distintas fuentes.

De parte de los acreedores

Los acreedores facilitan el grueso de la información. Cuando el cliente solicita el préstamo, esto es, cuando entra en contacto con la estructura financiera por primera vez, la información empieza a llegar en seguida a los centros de evaluación de riesgos. Se envían los siguientes datos:

  • fecha de presentación de la solicitud de percepción del préstamo;
  • nombre y apellido del solicitante;
  • historial de los pagos, si existe;
  • cuantía del crédito;
  • deudas, si existen.

Los datos no se facilitan obligatoriamente, sino solo en caso de que el banco desee participar en un intercambio de información mutuamente beneficioso. Por esta razón, no todos los bancos facilitan estos datos. Esto puede perjudicar al prestatario de buena fe, ya que no se forma el historial crediticio positivo.

Importante! El cliente puede facilitar estos datos a las agencias que trabajen con este tipo de información para empezar a crear su buena reputación crediticia.

Información pública

A este tipo de información pertenecen los procesos judiciales patrimoniales, los procedimientos de quiebra, las pérdidas del derecho a redención, los bloqueos o embargos de las cuentas, los descuentos de las deudas del salario o de otros ingresos.

Se consideran como un apartado relevante las cuentas de pagos por el suministro de servicios públicos y otros pagos obligatorios y regulares, el pago de las aportaciones sociales y el cumplimiento de otras obligaciones de pago.

Importante! Las oficinas de historiales crediticios de distintas estructuras pueden colaborar e intercambiar datos para crear informes objetivos.

Además de los datos financieros, estos servicios disponen también de algunos datos personales para identificar a los ciudadanos.

  1. Nombre y apellido.
  2. Número del certificado de seguro.
  3. Dirección anterior y la actual.
  4. Información sobre los lugares y dadores de trabajo.

¿Cómo se controla el funcionamiento de las oficinas de crédito?

Estas entidades tienen una base de datos sobre muchos ciudadanos que tiene el acceso restringido y posee un grado de confidencialidad considerable. Por esta razón su actividad se regula por la ley FCRA, que reglamenta estrictamente su funcionamiento.

Importante! La ley permite usar la información única y exclusivamente de forma adecuada, obligando a estas entidades a elaborar informes precisos que no contengan ninguna información falsa.

Si el ciudadano descubre una inexactitud en el informe, tiene derecho a obligar a la oficina a realizar la investigación y corregir la información falsa.

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