Como reconocer la "mejor" hipoteca, la que más nos conviene.
Contemplando la variedad de ofertas hipotecarias que existe actualmente en el mercado, hemos determinado que, para que una oferta hipotecaria nos resulte "barata" o atractiva, si hablamos de préstamos hipotecarios variables, lo ideal sería obtener un préstamo donde el euribor (+1,25%) se mantuviera por debajo, y del 2,00% en las de tipo fijo. Si ese rango está por encima, consideramos que son elevadas. Cuando vayamos a hacer una comparación, antes de firmar cualquier documento, te sugerimos que te fijes bien y leas hasta la letra "pequeñita", así sabrás lo que vas a firmar y podrás estar al tanto de todas las condiciones pactadas y si hay o no vinculaciones requeridas.
Hace relativamente poco tiempo, adquirir planes de pensiones, tarjetas o seguros, a lo que llamamos vinculaciones, no estaban reguladas por ley y tampoco eran de carácter obligatorio, aunque algunos bancos sí "premiaban" a sus clientes ofreciéndoles unas condiciones hipotecarias mejores, concretamente les ofrecían una bajada en el tipo de interés.
Si buscamos préstamos hipotecarios donde nos requieran menos vinculaciones, debemos fijarnos en aquellos bancos que trabajan online, actualmente son los que menos vinculaciones nos van a pedir.
De igual manera que te aconsejamos anteriormente fijarte y leer bien lo que firmas, te aconsejamos que te fijes también y consideres qué vinculaciones vas a incluir en tu hipoteca; si no atiendes estas obligaciones a lo largo de la vida hipotecaria, te supondrá un aumento de la mensualidad a pagar.
No te vamos a decir que una hipoteca es 100% la mejor, o que otra no lo es, lo que queremos hacerte ver, es que para llegar a esa conclusión o aquella que se aproxime más a "la mejor" hipoteca, hay que evaluar cuidadosamente los productos vinculados, porque según tu capacidad de ingresos, las obligaciones que quieras asumir con el banco y en función de lo que puedas cumplir, harán que la hipoteca sea mejor o peor.
Entonces, ¿cómo damos con "la mejor hipoteca"?
Como te hemos comentado anteriormente, considerar una hipoteca mejor o peor va en función de muchos aspectos además de tener que hacer comparaciones con las diferentes ofertas que hay en el mercado, y a partir de ahí, debes elegir la que mejor se adapte a tus circunstancias. ¿Por dónde empiezo a buscar la mejor hipoteca para mí?, pues para empezar, debes considerar unos aspectos muy importantes como:
- Tu nivel de ingresos: dependiendo de cuál sea tu nivel de ingresos, podrás optar a una oferta u otra. En la actualidad, existen diferentes ofertas para aquellos clientes con un nivel de ingresos por encima de los 2.500 o 3.000 euros mensuales. Si puedes asegurar que el nivel de tus ingresos puede mantenerse en el futuro, no tendrás ningún problema, pero si tus ingresos a largo plazo no se van a mantener, debes saber que, en ese caso, se verá aumentado el tipo de interés. Por lo tanto, te aconsejamos, que antes de decidirte por una oferta u otra, tengas esto presente.
- Vinculaciones: domiciliar la nómina y probablemente contratar algún producto, como viene siendo común un seguro de la casa, es la "obligación" mínima que generalmente te pedirá el banco para pedir la hipoteca.
Cualquier otra vinculación o condición que el banco te exija contratar y que te suponga un gasto extra mensual, y por consiguiente un incremento en la cuota mensual de tu hipoteca, puede considerarse un engaño. Y si en algún momento no cumples con las condiciones pactadas, se verá incrementada tu cuota mensual.
- Plazos: a tener muy en cuenta, pues es uno de los puntos más importantes. Si estás pensando en plazos cortos (no más de 10 o 15 años) a tipo fijo, en el mercado existen una gran variedad de ofertas, por el contrario, si estás buscando plazos más largos, hemos de decirte que el interés se verá incrementado, debes tenerlo en cuenta. Otro asunto importante que tienes que considerar, es que actualmente, es bastante complicado encontrar una hipoteca por encima de los 25 años a tipo fijo, así es que, si buscas un plazo largo, definitivamente debes fijarte en las variables, que son las más extensas en plazo.
De todas formas, puedes hacer lo siguiente, pedir información y estudio inicial a varios bancos, esto no nos supondrá ningún tipo de coste, por lo que puedes empezar a tramitar la solicitud en varias entidades y así podrás comparar y ver qué hipoteca se adapta mejor a tus circunstancias.
El procedimiento que sí lleva unos costes, y tienes que tenerlo en cuenta, es el de la tasación de la vivienda, por lo que sería ilógico hacer este procedimiento en varios bancos y pagar en cada uno de ellos.
Llegados a este punto, te diremos que lo que más te interesa saber principalmente es saber si, con tu situación económica te aprobarán el préstamo. Después ya podrás centrarte en cuales son aquellas hipotecas que te ofrecen buenas condiciones y te resultan las más factibles para ti.
¿Cuál es la hipoteca más barata y que menos requisitos me exigirá?
Hay varios factores que hay tener en cuenta a la hora de hacer una lista de la "mejor hipoteca". En primer lugar, tienes que seleccionar aquellas que sean más baratas, una vez hecho el primer cribado, tienes que enfocarte en las vinculaciones requeridas, como hemos hablando anteriormente, pueden ser: contratar tarjetas, planes de pensiones, etc. Esto puede llevar a que el coste anual en estos productos se vea incrementado considerablemente. En otros casos, los requisitos que exigen algunos bancos son casi imposibles, como puede ser una nómina de 3.000 euros.
Según nuestra experiencia, y habiendo analizado la gran variedad de créditos hipotecarios del mercado, llegamos a la conclusión de que, las hipotecas de los bancos que trabajan online, requieren menos requisitos.
¿Cómo sabré que es la mejor hipoteca?
¿Quién no ha soñado con tener su propia casa?, si ha llegado el momento y estás decidido a hacer tu sueño realidad, viene lo más complicado, encontrar el "mejor" préstamo hipotecario. Para hacer más fácil la tarea de encontrar "tu hipoteca", te recomendamos que compares varias ofertas y considerar algunos puntos importantes como son:
- Tasa de Interés . Es probablemente la característica más importante, porque es la que afecta al precio final. Dependiendo del tipo de hipoteca que escojas, variable o fija, lo más aconsejable en la variable es que esté asociada con el euribor y con un 1% de diferencial o por debajo. Por otro lado, si elijes tipo fijo, este interés debería ser del 1.50% o por debajo.
- Vinculaciones. Como ya te hemos explicado anteriormente, los productos vinculados (seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc.) son contratados junto con la hipoteca para conseguir una rebaja del interés. Te aconsejamos que valores si merece la pena asumir estas vinculaciones o no, al final te supondrá un incremento de la mensualidad a pagar.
- Finalmente, tienes que fijarte también en las comisiones, muchas hipotecas implican tener que pagar comisiones, las más comunes son: amortización, apertura, novación, subrogación, etc. Lo idóneo es que negocies con el banco y no tengas ninguna.
¿En qué criterios debo fijarme para elegir?
Hemos considerado un conjunto de elementos para hacer una lista:
Precio de la hipoteca. Aquí hemos valorado el coste, el interés de las vinculaciones y la más que probable comisión de apertura.
Comentarios de otros clientes. La experiencia de otros clientes y sus comentarios, nos han ayudado a seleccionar y posicionar en los puestos más elevados las mejores hipotecas.
Esta clasificación está ordenada de tal forma que te sea más fácil elegir la hipoteca que más se acerca a lo que buscas.
No sé qué hipoteca elegir, ¿mixta?, ¿variable?, ¿fija?
Este punto es muy importante que debes pensar bien antes de contratar una hipoteca. Tienes que informarte bien de qué tipo de préstamos hipotecarios hay en el mercado (tasa fija, variable, mixta) para que puedas tomar una buena decisión.
Cada uno de los tipos de préstamos hipotecarios conlleva una serie de ventajas y desventajas.
Cuando hablamos de la tasa fija, variable o mixta, estamos haciendo referencia al interés, que puede ser constante a lo largo de la duración de la hipoteca, puede variar según el euribor o puede ser combinado, que es el que tiene un período variable y otro fijo.
Para que la elección te sea un poco más fácil, vamos a exponerte las ventajas y desventajas de casa uno de los tipos de hipotecas:
Hipoteca fija, beneficios.
El principal beneficio y más significativo de las hipotecas fijas, es la estabilidad que te dan. ¿Qué significa esto?, esto significa que, durante toda la duración de la hipoteca, vas a tener que pagar una cuota igual todos los meses; vas a saber desde un principio lo que vas a pagar.
Este modelo es muy ventajoso porque no te dará ninguna sorpresa cuando haya un incremento inesperado del interés y, si esto pasa, aún sería una ventaja porque los intereses serían incluso menores que si tuvieras una hipoteca variable.
La desventaja que tiene es que es algo más cara en la primera mitad de la vida hipotecaria, esto se debe a que los bancos aplican unos interesas más elevados para estar cubiertos en el caso de que el interés caiga durante un largo período de tiempo.
Pero si aún prefieres correr ese riesgo de pagar más intereses pero prefieres la tranquilidad, tu mejor elección es un plazo fijo.
Hipoteca variable, beneficios
Este tipo de hipoteca, atiende a su nombre porque varía con el tiempo en función del tipo de interés, lo hacen atendiendo al índice de referencia por excelencia que es el euribor.
La ventaja más relevante es que al principio es más económica y mantendrá esta característica mientras que no suban los tipos de interés. Y aquí está la desventaja más destacada, tendrás que enfrentarte a cuotas muy altas si los tipos de interés oficiales suben drásticamente, por lo que te puede provocar un gran dolor de cabeza.
¿Qué hay de las mixtas?
Como puedes imaginar, si mezclamos los dos tipos anteriores, aparece el tipo mixto, una combinación muy interesante. En el primer período de la hipoteca, lo más normal es que sean los 10 primeros años, pagaremos una misma cuota mensual, se llama período fijo; una vez terminado este período empieza el período variable, con el euribor como referencia.
La gran ventaja de este tipo, es que te beneficias de cuotas que no aumentan durante la primera mitad del préstamo, y si en el período variable, bajan las tasas de interés, también pagarás cuotas más bajas.
¿Cuál es la desventaja de la hipoteca mixta?, la desventaja viene cuando estás en la etapa variable y sube el tipo de interés, lo que conlleva el incremento de tu cuota mensual.
